“借20万元，实际到手18.8万元，最后却要还31.2万元！”最近，武汉的高先生讲出了自己的经历。他接了个推销贷款的电话，原本只想借20万元周转一下，没想到一脚踩进了无底洞。短短1年多时间，他借的钱加起来高达1741万元，实际还款2887.6万元后，竟然还欠470多万元。高先生被逼无奈，只能报警。

这听起来像天方夜谭的巨额债务，到底是怎么滚起来的？说白了，就是“砍头息” “高利贷”和“以贷养贷”这三把刀，刀刀致命。 

如何被套路？

先来梳理一下高先生的借贷之路，据他所述：

2023年10月，高先生第一次借款借了20万元，期限6个月，放款时扣除首期利息、手续费共计1.2万元，实际放款18.8万元。但是贷款当天，他又被催还首期款4.1万元。最终，这笔贷款实际到手只有14.7万元，实际还款31.2万元。 

贷款期满了，他因为手里没钱，对方又介绍其他放贷者给他，让他借新款还旧款。 

此后，他又进行了多少次贷款我们不得而知，报道中写到他在2024年5月和7月的贷款记录： 

2024年5月，他借了一笔30万元的贷款，期限2个月，钱到账23.8万元，最后他还了40.8万元，多还了17万元。

2024年7月，他又借了30万元，期限1个月，到手的钱少到只有22.07万元，最后要还款44.8万元，多还的钱比到手的本金还多。 

高先生称，这些放贷者都在同一栋楼里，他在同一栋楼反复循环借款，累计贷款100次左右，累计借款1741.58万元，实际还款2887.6万元。 

从目前的报道内容来看，高先生遇上的就是典型的套路贷，你先找A借了20万元，到期连本带利要还25万元。你还不上，只好找B借25万元来还A。等B的钱到期了，你又还不上，只能再找C借30万元来还B……就这样，拆了东墙补西墙，借款总额越来越大。 

这种套路还有另外一个叫法：以贷养贷，旧债到期没钱还，贷款平台或者中介就“好心”介绍你去另一个地方借钱。你以为能解燃眉之急，其实是跳进了更深的火坑。 

借了1700万元，为啥要还2880万元？

很多人想不明白，高先生说自己借了1700万元，如今已经还了2887.6万元，等于说自己自掏腰包还了1100万元，为啥会多出来这么多钱？因为这类借贷的利率就很高，而且每一次换地方借钱，利率永远都比上一次还要高。这就是套路贷更隐秘的套路。

首先，砍头息一开始就狠狠宰了他一刀。什么叫砍头息？就是借钱的时候，钱还没焐热，就被放贷人找各种理由先扣掉一部分。高先生的第一笔贷款中，借20万元，实际打到他卡里只有18.8万元。那从没到过他账户、提前被拿走的1.2万元就是砍头息。这笔钱一般被说成是手续费、服务费或是担保费，不会被用作抵扣利息，同时也不会从本金中扣除，借贷者等于两头被坑。 

其次就是高利率。大家常用的借呗、微粒贷这些看起来正规点的网贷，分期借钱的实际年利率算下来在15%-20%。

那些不正规的网贷和私人的“短期周转金”，利率更是高到没边。

高先生首笔20万元贷款，他实际只拿到手14.7万元，最后却还了31.2万元。等于光利息就付了16.5万元，这还只是6个月的时间，折算一下其年利率为（16.5÷14.7）×2×100%≈224.49%。而目前，法律保护的最高利率为LPR的4倍，大约为14%。 

不要觉得利率这种事，签个合同就不会被坑了。在报道中，高先生也提到，虽然他的每一次借款，都有合同，合同中也对贷款利率做了约定，但在实际还款时，并非按照合同数额执行。他说：“比如合同约定单月利息200元，6个月利息1200元，实际上偿还的利息都是数万元，甚至超过10万元。”

高先生的案例展示了非法借贷的三步杀招：砍头息先砍一刀，高利贷接着吸血抽髓，以贷养贷让你在债务漩涡里永远沉底。

不过，这种听起来不可思议的巨债，能缠上人，有一个很重要的前提：个人征信记录出了问题。一旦征信有污点，急用钱的时候，就很难从银行这种正规渠道借钱，于是只能求助于网络贷款和民间贷款。

更可怕的是，一旦你征信不良，网络贷款和民间借贷机构就会主动给你打电话。所以，保护好个人信用记录，是不把自己的生活拖进债务泥潭的第一步。