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华夏时报记者 付乐 北京报道

近日，记者以客户身份走访了北京市西城区部分银行，发现不少银行经营贷利率均有所下调。有大型银行信贷经理表示，和去年相比，今年上半年经营贷的利率出现了小幅下降。“有需要可登门拜访。”某股份行信贷经理称。

7月8日，北京市社科院副研究员王鹏对《华夏时报》记者表示，经营贷利率下降是政策、市场与技术共同推动的结果。货币政策宽松引导资金成本降低，头部银行以低息抢占优质客群，中小银行跟进形成分层竞争。银行通过精细化风险定价，对优质客户降息、高风险客户提价，平衡收益与风险；同时以“贷款+服务”模式拓展综合收益。

利率最低2.35%

通常来说，经营贷按担保方式可大致分为纯信用贷款、抵押性质贷款、担保性质贷款。

记者通过走访发现，当前某大行针对小微企业的最高贷款额度为1000万元，最长贷款期限为1年。办理条件为北京地区小微企业、企业在银行开立结算账户且有经营性流水、企业经营情况良好、信用记录良好等。

上述大行信贷经理表示，去年经营贷利率最低2.45%，今年能到2.35%，具体要看企业信用和经营状况。

某股份行信贷经理则称，当前利率区间在2.8%到3%之间，企业首次贷款到了年底可以享受1%的贴息。今年利率确实比去年低，去年最低能做到3.2%，今年最低2.8%。

“纯信用贷款的利率是最低的，因为这相当于您直接和银行办理，不过额度不高，抵押贷款的额度会更高。而担保贷款的话，担保公司会收取一笔服务费。如果企业想贷到更多金额，通过担保公司担保，一方面审批通过的概率会比较大。另一方面，比如企业信誉良好，银行原本可能根据企业去年的营收进行授信，但担保公司如果看好企业的未来发展，认为企业是向好的，可能会同意多贷一些。”上述股份行信贷经理称，具体信贷额度和利率还是要根据企业实际情况来定，利率评估需要企业税务授权、企业征信和法人征信，之后系统会测算出一个基本额度，不过通常线上测算的额度会相对较低。

另有股份行信贷经理表示，各家银行情况不一样，我们银行抵押贷的利率会更低一些，目前最低是2.4%，贷款额度根据房产价值评定，一般能做到房产价值的七成。若名下有多套房产，指定其中的一套，额度可以做到八成。若申请的是信用类贷款，评估核心就是企业信用，具体会参考企业的正常流水、纳税情况等多方面信息。不过，这类业务的利率可能会达到3%以上。

记者盘点了某股份行14款经营贷相关产品，发现不少是定制产品，如“知识产权抵押贷”“创业担保贷”“科技贷”“微贷”“政采贷”等，还款方式大多为按日计息、按月付息。若是专精特新“小巨人”企业、科技类型企业，额度最高1000万元，贷款期限长达3年。

在客群细分方面，有产品显示面向“专精特新”“国家高新技术企业”等有发展潜力的科技型小微企业，线上放款、随借随还，最高1000万元，最长3年；再如“专精特新企业贷”是指该行在“专精特新”企业名单的基础上，结合“专精特新”申报数据和其他外部数据，为“专精特新”企业提供的用于其日常生产经营周转的融资产品，最高1000万元额度。

记者还梳理了某股份行推出了三款经营贷产品，最高额度分别为1000万元、100万元和50万元。其中，有产品显示，到期可以续贷，最长20年循环使用，单笔贷款到期后符合条件可无还本续贷。

“该业务可办理三年期的先息后本。三年到期后，可先不归还本金，续办下一个三年期的先息后本，期间只需持续偿还利息。不过理论上虽可如此操作，但每满三年都需根据企业的经营状况及个人信用情况进行重新评估。评估通过则可续期，若出现问题则无法续期。”该股份行信贷经理表示。

“当前，抵押性质经营贷利率最低能到2.47%，纯信用类最低能到3.3%左右，北京市政策还有20%的贴息，相当于利率打8折。”上述股份行信贷经理表示，去年经营贷利率会更高一些，今年初有过调降，3、4月份之后就没有很大改变。利率降到一定程度就很难再有下降空间，有需要可登门拜访。

落实小微企业无还本续贷

2025年5月以来，多项金融政策接连出台，引导银行在加大信贷投放力度的同时，兼顾自身稳健运营。

为引导金融机构加大对重大战略、重点领域和薄弱环节的支持力度，5月7日，人民银行宣布下调再贷款利率0.25个百分点，下调后，3个月、6个月和1年期支农支小再贷款利率分别为1.2%、1.4%和1.5%，抵押补充贷款利率为2.0%。这一举措直接让银行的资金成本降了下来，带动新发放贷款的定价基准下移，引导更多金融资源流向小微企业。

同在5月，国家金融监督管理总局等八部门联合印发《支持小微企业融资的若干措施》，明确增加融资供给，向外贸、民营、科技、消费等重点领域倾斜对接帮扶资源；加大首贷、信用贷、中长期贷、法人类贷款、民营类贷款投放；降低综合融资成本；引导银行主动对接专精特新中小企业、科技和创新型中小企业等。

其中，政策还明确“落实小微企业无还本续贷”。鼓励银行统筹运用无还本续贷、展期、调整还款安排等方式，做好小微企业贷款到期接续支持，缓解小微企业资金周转难题。

在政策引导下，银行通过下调经营贷利率释放信贷需求。5月末，普惠小微贷款余额为34.42万亿元，同比增长11.6%，金融支持经济作用持续凸显。

不过，贷款端收益下降，银行业也打响了“息差保卫战”。为了减轻负债端的息差压力，上半年国有大行率先下调存款利率，股份行和区域银行也陆续跟进，新一轮存款利率下调落地，一年期定期存款利率迈入“1”时代。

去年四季度，商业银行净息差为1.52%，今年一季度，商业银行净息差进一步降至1.43%。净息差持续下行的态势虽未改变，但已有所企稳，变动幅度收窄。

在银行的盈利结构中，靠存贷款等业务赚的利息差，占据收入大头。今年第一季度，42家上市银行中有19家利息净收入下降，占比近一半。

在净息差收窄的情况下，结合政策推动信贷投放、刺激实体融资的导向，银行正通过调整存贷款利率、优化负债结构等应对息差压力，在支持实体经济与保障自身稳健运营中找到平衡点。

责任编辑：冯樱子 主编：张志伟