当35岁撞上理财焦虑，这一届中年人似乎被推到了人生的十字路口，理财不再是一种可有可无的选择，而是关乎家庭稳定和未来幸福的必修课。账户上收益的变化牵动着他们的心，他们渴望财务自由，又害怕风险，他们希望为子女储备充足的教育金，为父母提供更好的养老保障，却又不知从何下手。

　　近期，保通社测试了几款主流的国产大模型。结果显示，在充当“保险投顾”的角色中，DeepSeek的回答逻辑更为清晰，在挑选产品的逻辑性方面，DeepSeek展现出更好的专业判断力，其推荐思路更贴近保险规划的实际需求。

　　理财产品利率下降、黄金高位震荡、股票难以把握⋯⋯2025年，有哪些好的理财方式可选？35岁上班族，该怎么规划资产？偏理工科思维的DeepSeek，又会给出怎样的答案？

　　随着债券的无风险收益率持续下行，以及部分银行存款利率的下降，理财产品的收益也随之下降，拉低了整体收益水平。2024年全年理财年化收益率平均为2.65%，同比下降29个BP，但相较于存款的收益率和流动性均有较大吸引力。

　　近日，多家银行理财公司宣布，将于今年3月下调所管理的部分产品业绩比较基准，有产品基准上限下调幅度达80个基点。“业绩比较基准”旨在为投资者提供一个参考性收益目标，用于帮助投资者了解产品可能达到的收益水平。

　　银行理财收益率预期下降，还有哪些好的理财方式？DeepSeek根据当前市场环境，综合了大额存单、国债、货币基金、指数基金定投、个人养老金账户、可转债打新、股票型基金、黄金、增额终身寿险等方式推荐，根据低风险稳健型、中风险均衡型、中高收益潜力型以及另类投资几大类别，建议投资者参考个人风险承受能力配置。

　　不同风险偏好的投资者如何配置？DeepSeek总结道，保守型优先国债+货币基金，平衡型配置“固守+”和指数定投，激进型可增配科技/红利基金并控制仓位。

　　保通社注意到，黄金配置被归类为高收益潜力型投资方式，适合进取型投资者。当前高位震荡的黄金还能不能买？DeepSeek进一步建议，从长期配置而言，将黄金作为避险资产纳入组合，比例控制在家庭金融资产的5%~20%，优先选择低溢价品种，如金条、黄金ETF或央行发行的生肖金币。

　　另一大值得投资者关注的领域是个人养老金账户，DeepSeek给出的理由是，抵税+长线投资，建议配置商业养老保险或养老目标基金。一位精算人士在受访时对保通社表示，如果个人投资收益率与个养产品收益率持平，建议买入个养产品，如果个人收益率大幅跑赢个养产品，也建议临近退休的投资者买入个养产品。

　　保通社还注意到，2024年末以来，个人养老金制度全面实施，税收优惠政策实施范围扩大到全国、金融产品种类进一步扩容，将特定养老储蓄、指数基金纳入个人养老金产品目录。上述精算人士建议，当前个人养老金账户把指数基金也纳入进来了，可以赎回手头的一部分基金，重新到个人养老金账户里申购，能在每年1.2万元的额度内，享受相应税率下的税收优惠。

　　35岁上班族，该怎么规划资产？DeepSeek认为需兼顾稳健型与成长性。并根据应急与负债管理、收入结构优化、资产配置策略、长期规划重点和执行工具建议这五大阶段给出相应的建议。

　　第一步是建立应急储备金，优先存够3至6个月刚性支出（房租/房贷、伙食等），建议每月强制储蓄10%~20%工资至高流动性账户。同时清理高息负债：优先偿还信用卡分期、消费贷等高息债务，可申请贷款置换。

　　保通社注意到，在资产配置策略中，国债/优质债券、增额终身寿险、货币基金三大类资产被视为稳健基石，在配置中合计占比高达50%。

　　DeepSeek给出的理由是，国债/优质债券年化收益较高，增额终身寿险锁定长期利率，而搭配货币基金可以保持流动性。此外，定投指数基金，配置核心城市租售比超过2%的房产，可以作为增长引擎，在配置中可占比30%；黄金ETF等风险对冲工具，可占比20%。

　　根据上述规划资产思路，其给出的一个资产配置案例：35岁年薪50万元，强制储蓄30万元（占比60%），配置100万元指数基金（年化8%）+50万元债券（4%），10年后资产可达约750万元，叠加副业收入可接近1000万元目标。

　　保通社注意到，当前保险理财市场结构生变，产品策略从以往增额终身寿险为代表的固定收益型保险，转变为“保底+浮动”收益类型保险，分红险正逐渐成为寿险市场主流。从八大寿险公司主推产品来看，其中有六家押宝分红险。那么，分红险值得买吗？

　　DeepSeek提出了分红险的三大优势：抗通胀、资产保护和长期规划适配。“分红收益理论上可随通胀跳涨，长期复利效益可能跑赢低利率环境。保证收益部分写入合同，且具备债务隔离、婚姻财产保护功能；适合养老、教育金等长期资金需求，持有20年以上可最大化收益潜力。”因此，分红险适合稳健型投资者、长期财务规划者和高净值人群。

　　从收益结构看，分红险提供保底利率+浮动分红双重机制，分红部分取决于保险公司的经营状况，长期持有可能获得更高收益，但在极端情况下分红可能为零。基于此，DeepSeek建议，短期需用钱的、追求高收益或风险承受能力低的人群谨慎购买。