来源：上海证券报·中国证券网

上证报中国证券网讯（记者 张琼斯）中国支付清算协会8月24日发布《智能体支付应用自律公约》（下称《公约》），明确智能体管理、消费者权益保护等方面内容，要求会员单位探索建立“了解你的智能体（KYA）”机制，同时加强与外部智能体开发者、服务提供者的合作风险管控。

业内专家表示，《公约》为智能体支付的实际应用明确了统一标尺，将引导市场创新，减少潜在风险，并为市场参与主体提供明确的业务标准。

明确统一、可参考的标准规则

《公约》所称智能体支付应用，是指利用大模型等人工智能技术，在用户授权前提下，根据用户真实意思表示，使用智能体与电子商务等数字服务进行交互，发起和执行支付指令。智能体则是指感知环境，并主动采取行动以实现特定目标的软件系统。

当前，智能体支付已经在实际应用中落地。银联商务6月发布消息称，基于中国银联智能体支付开放协议框架（APOP），公司已推出智能体支付（AI支付）产品。中国银联董事长董俊峰曾撰文称，通过自然语言交互和任务自动化，智能体支付可以提升金融服务的可得性与便利性。

“市场各类智能体对接支付链路的尝试持续增多，互联网大厂以及各类平台带动相关实践持续落地，配套协议与产业链生态也在快速构建。”博通咨询金融行业首席分析师王蓬博表示，相关细分市场存在大量模糊地带，比如：业务权责划分、风险处置尚未形成统一共识，数据管理与消费者权益保护也缺少统一标尺。

据了解，前期有部分会员单位向协会表示，目前已开展智能体支付探索实践，但缺乏行业统一、可参考的标准规则，希望协会能够出台有关自律指引文件。

“当前，人工智能技术加速迭代演进，正在深刻改变人类生产生活方式、重塑全球产业格局。”协会有关负责人表示，为有序推进人工智能与支付清算行业融合发展，引导智能体支付应用安全、合规、可持续发展，在中国人民银行指导下，协会联合会员单位研究制定《公约》。

《公约》适用于开展智能体支付应用的协会会员单位，包括在智能体支付应用中提供账户管理、交易处理、收单、转接清算等服务的机构。

压实保障用户资金安全主体责任

《公约》明确了智能体管理、授权管理、防范风险、消费者权益保护等方面内容。其中，在智能体管理方面，《公约》要求会员单位基于“了解你的客户（KYC）”进一步探索建立“了解你的智能体（KYA）”机制，同时加强与外部智能体开发者、服务提供者的合作风险管控。

王蓬博认为，《公约》强调了一个核心要求：所有智能体支付相关活动，必须立足于现有支付体系框架，恪守基础合规要求。比如，强调必须遵循已有的支付、反洗钱、消费者保护相关制度；账户管理、交易处理、资金清结算等支付核心环节必须由持牌机构来开展等。

在授权管理方面，《公约》要求会员单位明确智能体支付应用的授权边界，与用户签订责任清晰的授权协议；采取有效手段对用户身份、交易意愿进行严格核验。

在防范风险方面，《公约》明确，会员单位应建立分级分类管理机制，通过交易限额等方式加强资金安全管理；在算法及模型安全、网络安全、数据安全、科技伦理等方面强化技术安全管理；加强业务管控，落实“三反”及反诈拒赌要求，稳妥开展智能体支付应用。

为加强消费者权益保护，《公约》要求会员单位积极开展消费者教育，通过建立投诉受理机制切实维护消费者合法权益；为消费者提供便捷的智能体支付应用关闭、信息查询的通道，保障其自主选择权。

协会有关负责人表示，会员单位应坚持以应用为导向、以场景为牵引，审慎探索开展智能体自主发起支付交易等智能体支付应用。

“会员单位切实承担保障用户资金安全等主体责任，并通过相关业务评估和安全测试，充分开展业务有效性、技术安全性、伦理符合性等方面评估验证，配套人工服务、风险监控、舆情监测、应急处置、回退机制等保障措施，防范智能体支付应用风险。”协会有关负责人表示。

“《公约》明确了支付相关核心环节的责任归属，压实服务提供方的主体义务；强调要建立针对智能体本身的识别管理机制，这与各大机构发展智能体支付的方向一致，即要对智能体独立发起交易设置前置校验、风险测试以及应急处置相关要求，同时细化交易授权、风险分级、用户权益保障相关安排。”王蓬博表示。

防范模型黑箱、模型幻觉等风险

《公约》落地将推动智能体支付规范应用。协会有关负责人表示，《公约》落实国家政策部署及有关监管要求，务实推动人工智能技术在支付清算领域的稳妥落地；通过柔性自律治理手段凝聚行业共识，在强化风险意识、确保安全可控的同时，助力行业守正创新发展；明确开展智能体支付应用须遵守的原则及要求，引导会员单位坚守合规底线、强化风险防范、提升行业整体安全水平。

根据《公约》，会员单位开展智能体支付应用需遵循坚持依法合规、强化责任落实、坚持支付为民、坚持科技向善、坚持有序竞争等原则。

《公约》要求，会员单位应按照“谁应用人工智能技术谁负责”的原则，将智能体算法和模型风险纳入全面风险管理体系，并在稳健性、透明性、可追溯性、输出可靠性等方面持续评估，防范模型黑箱、模型幻觉等风险，确保有智能体参与的支付交易可解释、可审计。

协会有关负责人还明确，会员单位应确保相关技术应用始终服从于用户权益保护、金融安全稳定和增进社会福祉，防范技术滥用、算法歧视、过度诱导消费；应兼顾不同群体数字技术能力差异，保留必要的人工服务和替代性支付渠道，防范因技术应用加剧数字鸿沟；不得通过排他合作、强制捆绑、低价补贴等方式限制用户选择，不得扰乱市场经营秩序，切实保护用户合法权益。

协会将在中国人民银行指导下，组织对会员单位《公约》执行情况开展监督。