界面新闻记者 | 杨志锦

时隔10年，南京银行徐州分行小企业金融部总经理仝金辉仍然清晰地记得当时给旭海光电审批贷款的情景。那时，这家科技企业亏损300万元，产品也未实现规模化销售。

前期尽调完成后，南京银行总行科创金融部专家和徐州分行风险经理、客户经理等工作人员围坐在会议室，反复讨论这笔贷款是否值得投放。他们将疑点一一列出，再打电话向企业负责人逐一求证。

“评审会开得像答辩会。”仝金辉向界面新闻回忆道。

最终，他们决定给予旭海光电1500万元授信。十年后的今天，在金融资源的持续支持下，这家企业已脱胎换骨：营收从2016年的10万元跃升至2025年的8000万元。净利润成功扭亏，2025年实现净利润800万元。更重要的是，旭海光电已成长为光谱传感细分领域国产替代的龙头，并获评国家级专精特新“小巨人”企业。

这是金融滴灌科技企业的一个缩影。2011年八部委共同发文明确，要促进科技和金融结合；2023年召开的中央金融工作会议首度提出，要“做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”。

2026年公布的十五五规划纲要指出，要“采取超常规措施，全链条推动集成电路、工业母机、高端仪器、基础软件、先进材料、生物制造等重点领域关键核心技术攻关取得决定性突破”，并提出“构建同科技创新相适应的科技金融体制”。

在“五篇大文章”中，科技金融是服务高水平科技自立自强、最能体现“金融向新”时代担当的大文章，因此做好科技金融大文章意义重大。

近年来，金融机构围绕如何做好科技金融大文章进行了诸多探索。自2011年设立首家科技支行以来，南京银行深耕科技金融领域已15年，期间累计服务科技企业超9万户，提供超9000亿元资金支持，科技金融业务发展卓有成效。

中小银行如何做好科技金融大文章？有何实践经验可供借鉴参考？在“十五五”开局之年，界面新闻记者深入一线走访，还原南京银行的科技金融经验。

区位优势+练好内功

相比大行、股份行而言，城农商行发展科技金融面临一些固有的难题：一是属地经营限定了展业边界，客户池深度有限，难以像全国性银行那样跨区域获取优质科创企业资源；

二是资源禀赋差距悬殊，无论是牌照（如AIC，金融资产投资公司）与生态布局，还是数字化风控系统的投入，城农商行均难以与资金雄厚、平台完善的大行抗衡，只能在夹缝中寻求差异化突围。

南京银行科创金融部相关负责人对界面新闻记者表示：“南京银行的科技金融业务发展，首先得益于长三角的科创土壤。江苏、上海、杭州等地科技企业集聚，为我们提供了天然的客户基础。但在此之上，更重要的是‘练好内功’。”

前述南京银行科创金融部相关负责人介绍，为做好科技金融业务，南京银行在组织架构、人才培养、信贷文化、产品形态等方面进行了一系列的调整和创新。

组织架构上，总行成立了科创金融发展委员会，专注战略谋划实施。2025年南京银行成立科创金融部一级部门，进一步精准锚定科技金融的战略定位。

人才队伍建设上，南京银行在行内形成常态化的经验交流学习机制，并通过邀请垂直赛道上具有丰富投资经验的外部专家进行实战式培训，努力培养懂技术、懂业务、懂客户的专业人才队伍。

信贷文化的转变尤为关键。传统授信模式下，银行更关注企业的抵押物、现金流等“硬信息”，而科技型企业恰恰缺少这些要素。与此同时，科技企业人才密集，由此催生的新技术层出不穷，如何读懂人才、技术这类“软信息”并据此授信，成为破局科技金融的核心命题。

前述南京银行科创金融部相关负责人向界面新闻记者表示，南京银行重塑了新型信贷文化，以投行的眼光来看企业，在理念上做到了“三个转变”。

具体而言，从“基本看过去”转向“主要看未来”，以发展的眼光、投行的视角，去判断企业的未来价值；从“基本看财务报表”转向“主要看团队产品”，重点关注企业团队、技术等“软信息”，把握真实经营规律；从“基本看抵押担保”转向“主要看经营现金流”。

“传统银行业务中，营销、审批、风险三条线分立，而在南京银行的科创金融体系中，风险管理和授信审批融入了业务管理，实现了‘业务推动-风险管理-授信审批’铁三角服务模式。”前述南京银行科创金融部相关负责人表示。

如何看懂科技企业？

顶层设计也在基层持续落地。

南京银行徐州经开区支行主要负责人顾常亮对界面新闻记者表示，我们对科技型企业的审批跳出了依赖企业过往3-5年财务数据的传统模板，提出了“五条风险审批模型”：一是实际控制人的履历与品行，二是核心团队的技术领先性，三是企业的持续经营能力，四是团队的完整性，五是产品的性价比。

顾常亮介绍，我们将这五点作为衡量是否给旭海光电授信的核心指标。以“团队完整性”为例，科技成果转化不能仅靠科学家搞理论，还需要优秀的销售、生产管理和后勤保障。

徐州经济开发区支行行长助理刘畅，10年前还是服务旭海光电的客户经理。他回忆道：“为了研究旭海光电，我们前后整整沟通了一个半月。我们几个文科生从财务数据一路研究到光的波粒二象性，当时没有AI工具，只能在网上搜集资料一点点分析，再找企业验证。”

仝金辉表示，当初对旭海光电的授信更多的是基于对企业团队和技术的认可。“面对科技型企业，你不能说不知道、不理解，而是要深入研究，要从无知到有知、变成半个专家。”

据了解，针对重大科创企业客户，南京银行还发挥决策链条短的优势，总行牵头建立由客户、产品、审批等部门组成的高层级商务团机制，由此实现了总分支高效联动、跨分行协同发力。

“总行商务团前瞻介入，既提高了客户的满意度，也节约了分支行的精力，更提高了对科技企业的识别精准度。”前述南京银行科创金融部相关负责人对界面新闻记者表示，“额度给足了，企业没有了后顾之忧，就能安心搞研发、拓市场。”

创新科技金融产品

处在不同发展阶段的科创企业，金融需求各有差异，仅靠贷款远远不够。商业银行只有持续创新金融产品，才能跟上科技企业不断变化的需求。南京银行的做法是，围绕科创企业全生命周期，提供“金融+非金融”的综合服务。

比如在旭海光电的发展中，南京银行就引入了投贷联动的模式：与外部紧密合作的创投机构联动，以不超过2%的“小股权”为纽带，结合企业未来2-3年的发展，提供“大授信”支持。

近年来，南京银行还积极探索“认股权登记＋贷款”、企业风险投资（CVC）基金撮合等服务模式。其中认股权是一种企业基于一定的契约赋予外部机构的选择权，允许在未来某个时点上以约定的价格或条件认购企业一定比例的股权。

2024年4月，南京银行通过江苏股权交易中心认股权综合服务平台完成首批4单认股权业务登记托管，落地江苏省首批“认股权登记+贷款”业务，为科技中小企业提供了更灵活的融资工具。

前述南京银行科创金融部相关负责人对界面新闻记者表示，在“认股权登记+贷款”模式下，南京银行通过紧密合作的第三方投资机构与企业签订认股权协议，并配套大债权资金支持，为企业提供“融资、融智、融商、融生活、融无限”的“五融一体”综合服务。