深圳金融创新大赛展示第24期：徽商银行深圳分行“知e贷”，助力客户“知产”变“资产”（特色奖项目）
开栏语
为全面贯彻落实党的二十大和二十届历次全会以及中央金融工作会议精神，引导金融机构提升金融服务实体经济能力和水平，由深圳市地方金融管理局、中国人民银行深圳市分行、深圳金融监管局、深圳证监局联合举办的2025深圳金融创新大赛圆满落幕。经过初赛、决赛等各环节，涌现出一批科技含量高、示范作用强、实践价值高的优质项目，展现了深圳金融业的蓬勃创新活力。
为充分发挥获奖项目的示范引领作用，加强行业交流合作，特推出“深圳金融创新大赛获奖项目展示”宣传专栏，逐一展现金融创新成果，为深圳加快打造具有全球重要影响力的产业金融中心汇聚智慧与力量。
深圳金融创新大赛展示第24期：徽商银行深圳分行“知e贷”，助力客户“知产”变“资产”（特色奖项目）
徽商银行作为一家致力于服务实体经济、推动金融创新的区域性商业银行，近年来积极响应国家创新驱动发展战略，针对科技型企业“轻资产、融资难”的痛点，推出了“知e贷”这一创新型知识产权融资产品。该产品以知识产权（如专利、商标等）为核心质押物，通过数字化手段实现价值评估和信贷审批，旨在将企业的“知产”转化为“资产”，破解传统信贷模式中因抵押物不足导致的融资瓶颈。
“知e贷”不仅体现了徽商银行在科技金融领域的前瞻性布局，更展现了银行通过金融工具支持科技创新、赋能中小微企业发展的社会责任。本案例以深圳市xx电源科技有限公司（以下简称“xx电源”）为例，全面展示“知e贷”产品的实际应用成效与创新价值。
产品设计：以“技术流”评价体系
重塑轻资产融资逻辑
“知e贷”产品的设计源于对科技型企业融资生态的深入洞察。传统银行信贷模式高度依赖固定资产抵押物，而科技型企业通常以技术研发为核心，资产结构呈现“轻资产化”特征，拥有大量知识产权却缺乏土地、厂房等传统抵押物，导致其尽管技术潜力巨大，仍难以获得足额融资支持。这一问题在新能源、人工智能等新兴行业尤为突出，制约了企业的规模化发展和技术创新迭代。
“知e贷”产品针对上述痛点，构建了以下核心特征：
以知识产权为信用基石：产品突破传统信贷思维，将企业的专利权、商标权等知识产权纳入质押范围，并通过徽商银行自主研发的“技术流”评价体系，对知识产权的技术含量、市场价值和潜在收益进行专业化、量化评估，使“软资产”成为“硬通货”。
全流程线上化操作：依托数字化平台，企业可通过线上渠道提交申请，系统自动完成知识产权价值评估、风险审核及放款流程，实现“零跑腿”办理，大幅提升融资效率。
政策协同与成本优化：产品积极对接地方政府针对科技企业的贴息政策，例如在深圳地区，企业可申请最高70%的利息补贴，显著降低融资成本，增强产品的普惠性。
通过这些设计，“知e贷”有效解决了科技型企业“融资难、融资慢、融资贵”的问题，为轻资产企业开辟了全新的融资路径。
实操案例：一家深圳高新企业的
“知产”变现全记录
xx电源科技有限公司是深圳地区一家专注于新能源电源技术研发与应用的科技型企业，成立于2016年，于2023年获得国家高新技术企业认定。公司拥有多项核心专利技术，尤其在电源管理系统领域具备较强的研发能力，是典型的技术驱动型中小企业。
然而，作为轻资产企业，xx电源的固定资产规模较小，尽管订单量在2025年初大幅增加，急需资金扩大生产规模和投入新技术研发，却因缺乏足额抵押物，在传统信贷渠道中面临融资困境。
徽商银行深圳分行在深入调研后，将xx电源列为“知e贷”产品的重点目标客户。银行团队发现企业拥有15项专利（包括5项发明专利和10项实用新型专利），这些知识产权虽未在财务报表中充分体现，但具备较高的市场价值。基于此，徽商银行制定了专项服务方案，从以下环节实现金融支持：
知识产权价值切入：通过“知e贷”产品的线上申请平台，xx电源提交了“知e贷”产品申请。徽商银行利用“技术流”评价体系及内部评估体系，快速完成了专利价值评估，将企业的技术优势转化为可信的信贷额度。以知识产权作为核心增信手段，实现了“知产”到“资产”的转化。
高效落地与资金支持：从申请到放款，全流程通过线上操作完成，仅用时5个工作日，xx电源即获得500万元贷款。资金及时用于原材料采购和生产扩张，解决了企业的燃眉之急。与传统抵押贷款相比，融资周期缩短70%以上，充分体现了“知e贷”的效率优势。
综合成效与银企共赢：本次合作不仅缓解了企业的短期资金压力，还通过贴息政策为其节省融资成本约30万元。此外，银企关系进一步深化，xx电源将徽商银行作为主要结算银行，日均存款达350万元，并为超70名员工提供代发工资服务，实现了从单一信贷合作向综合金融服务的拓展。
这一案例生动表明，“知e贷”产品通过知识产权的金融化创新，精准契合了科技型企业的核心需求，为企业持续创新注入了金融活力。
未来展望：从“知e贷”
到知识产权金融新范式
xx电源的案例是“知e贷”产品在深圳地区成功应用的缩影，彰显了徽商银行在科技金融服务方面的创新成果。展望未来，随着国家创新战略的深入推进和知识产权制度的不断完善，“知e贷”产品具有广阔的发展前景：
一是可进一步扩大应用范围，从新能源、智能制造等领域延伸至生物医药、集成电路等更多高技术产业，形成可复制的标准化模式。
二是通过深化与政府、评估机构的合作，“知e贷”有望构建更精准的知识产权价值发现机制，例如引入人工智能技术动态评估专利价值，提升风险定价能力。
三是产品可探索与资本市场对接，推动知识产权证券化，为科技企业提供多层次融资支持。
“知e贷”产品的核心价值在于打破了传统信贷的抵押物依赖，开创了基于知识产权价值识别的融资新路径。它不仅助力企业将技术优势转化为发展动能，更推动了科技与金融的深度融合，为构建创新型经济生态贡献了银行力量。徽商银行将继续优化“知e贷”产品体系，践行“金融赋能创新”的使命，支持更多中小企业实现高质量发展。