在铜川，一家新材料企业因生产急需周转资金，需要申请贷款。从联系银行到获得贷款，只用了不到一天的时间。这不是特事特办的“绿色通道”，而是正在常态化的金融服务。2025年，中国建设银行铜川分行（下称“建行铜川分行”）普惠金融贷款余额突破14亿元，较三年前接近翻番。数字背后，是这家国有大行在普惠金融领域的一次务实探索——善用科技和数据，让企业画像更精准，让金融服务更普惠。

　　数据变信用：小微贷款的“通关密码”

　　小微企业和个体工商户融资难，根源往往不在经营不善，而在于缺乏规范的财务报表和足值的抵押物，传统信贷模型难以评估其信用风险。

　　建行铜川分行的做法，是用经营数据替代抵押物。依托总行“惠懂你”平台，对内打通24个业务系统，对外连接工商、税务、司法、人行征信等政务与金融数据接口。小微企业主在手机上完成授权后，系统自动抓取纳税记录、代发工资、公积金缴存、账户流水等信息，实时生成授信额度。

　　“云税贷”以纳税信用换取融资额度，“薪金云贷”贴合企业用工成本，“账户云贷”参考账户资产状况，“结算云贷”依据经营流水授信。针对陕西地区小微企业定制的“陕数云贷”，则通过评分卡模型实现数据化精准授信。这套体系的核心逻辑清晰直接——企业在日常经营中留下的每一笔真实痕迹，都可以成为获取融资的信用凭证。

　　目前，建行铜川分行已构建起信用、抵押、质押、平台四大产品体系，涵盖数十款子产品，适配不同客群、不同场景、不同成长阶段的融资需求。抵押类产品以“抵押快贷”为核心，支持住宅、别墅等多类优质房产抵押，质押类全流程线上办理，平台类依托产业链数据为上下游企业增信，涉农主体则有“裕农快贷”“陕农云担贷”等专属产品。所有产品均可通过“惠懂你”平台完成测额、申请、支用、还款等全流程操作，实现“掌上办、指尖办”。

　　随借随还：把贷款做成“活钱”

　　以铜川某科技企业为例。去年，这家企业因临时采购原材料出现流动资金缺口。“事发突然，不是计划内的事情，资金一下就紧张起来了。”该企业相关负责人回忆。由于此前与建行铜川分行有过对公合作，他第一时间联系了客户经理。

　　当天，建行铜川分行工作人员上门对接，了解实际情况后，协助企业选择了合适的信贷产品。2025年4月，建行铜川分行向该企业授信两笔贷款。贷款均在申请当天完成放款，且均采用“随借随还”模式。该企业相关负责人说：“着急用款的时候随时提，用一天算一天利息。我们做实体企业的，对成本控制非常严格，这种模式能大大减轻用款成本。”

　　这种灵活计息、按需提款的机制，将传统定期还本的贷款产品，变成了企业可以自主调配的资金。“随借随还”模式打破了贷款资金“占着不用也得付息”的刚性成本，使融资更贴合经营实际需求。

　　数据印证了这种模式的市场接受度——2023年底，建行铜川分行普惠金融贷款余额8.11亿元，客户1509户；2024年底增至10.73亿元，客户1896户，年增速32.36%；2025年底达到14.03亿元，客户2338户，年增速30.71%。

　　科技专列：为创新企业定制服务

　　铜川作为传统资源型城市，近年来加速向高新技术产业转型。建行铜川分行聚焦区域“专精特新”企业、高新技术企业、科技型中小企业等优质市场主体，紧扣科技企业研发、生产、扩张全成长周期的融资痛点，推出专属产品体系。

　　“善新贷”面向省级以上科技类资质企业，提供用于生产经营的人民币流动资金贷款，采用线上线下结合模式，期限最长5年、单户最高1000万元，年化利率最低2.5%，无需抵押担保；“善科贷”依托科技小微企业及企业主的经营、人才、科技成果等数据综合授信，结合科技发展潜力发放贷款，期限最长3年、单户最高1000万元，年化利率最低2.8%，全程线上办理；“科技人才贷”聚焦科技企业核心人才价值，结合人才资质、科研成果及企业经营情况精准授信，单户最高1000万元；“科技易贷”覆盖大中小微全类型科技企业，不设额度上限，年化利率最低2.21%，企业可通过网银、“惠懂你”平台线上申贷、测额，流程快捷。

　　这些产品的共同特征是弱化抵押、看重技术、利率优惠、流程快捷。截至2025年底，建行铜川分行科技企业贷款余额达3.82亿元，较2023年的1.43亿元增长167%。

　　“我们善用科技和数据，创新打造普惠金融的建行特色，建成了7×24小时一站式全线上综合金融服务平台。普惠金融的本质不是降低风控标准，而是用更精准的工具去识别真实的信用。让数据多跑路，企业才能少跑腿。这套方法让我们不再是单纯的‘资金供给者’，更能成为贴近企业需求的合作伙伴。”建行铜川分行普惠金融事业部总经理张小波说。