转自：中国银行保险报网

□娄飞鹏

6月，金融监管总局、中国人民银行联合发布的《银行业保险业普惠金融高质量发展实施方案》（以下简称《实施方案》）提出，未来五年，基本建成高质量综合普惠金融体系，普惠金融促进共同富裕迈上新台阶。从优化普惠金融服务体系、巩固提升普惠信贷体系和能力、加强普惠保险体系建设、组织保障等方面提出16条措施。这是贯彻落实党的二十大和二十届三中全会精神、中央金融工作会议精神，深入践行金融工作的政治性、人民性，切实做好普惠金融大文章，实现雪中送炭、服务民生，更好满足人民群众和实体经济多样化、普惠性的金融需求，引导银行保险机构为经济社会发展提供高质量金融服务的具体体现。

党的十八届三中全会明确提出“发展普惠金融”。之后，普惠金融被高度关注。2015年政府工作报告提出，大力发展普惠金融。当年12月，国务院印发《推进普惠金融发展规划（2016—2020年）》，明确普惠金融概念，提出建立与全面建成小康社会相适应的普惠金融服务和保障体系。2023年，国务院印发《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，提出构建高水平普惠金融体系，进一步推进普惠金融高质量发展。同年，中央金融工作会议提出要做好包括普惠金融在内的“五篇大文章”，为普惠金融发展指明了前进方向、提供了根本遵循。党的二十届三中全会审议通过的《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》对包括普惠金融在内的“五篇大文章”作了再部署。2025年3月，《国务院办公厅关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》指出，完善多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系。

围绕发展普惠金融，相关部委出台多项政策举措。财政政策方面，为发展普惠金融提供专项资金支持，支持普惠金融发展示范区建设，推进融资担保建设，对普惠金融领域贷款实施税收优惠政策等。货币政策方面，在降准降息等总量政策工具实施的同时，为激励金融机构发展普惠金融实施结构性降准，推出支农再贷款、支小再贷款、再贴现、普惠小微贷款支持工具、普惠养老专项再贷款、普惠小微贷款减息支持工具等结构性货币政策工具。金融监管政策方面，通过明确“两个不低于”监管要求，引导金融机构增加首户贷、发展信用贷、开展无还本续贷，牵头建立支持小微企业融资协调工作机制等提高小微企业融资可得性。

在政策引导支持下，金融机构积极发力，共同推动普惠金融获得较好发展。以商业银行为例，商业银行设立普惠金融事业部作为专业的机构，建立专业人员队伍，创新针对性金融产品，制定专业金融服务方案等，为普惠金融客户提供丰富多元的服务，普惠金融领域贷款快速增长。根据中国人民银行的统计数据，金融机构普惠小微贷款余额从2018年3月底的7万亿元增长至2025年3月底的34.81万亿元。普惠金融领域贷款增速长期高于各项贷款总体增速。根据中国人民银行的统计数据，2025年3月底，普惠小微贷款余额同比增长12.2%，比全部贷款增速高4.8个百分点。2025年4月底，银行对支持小微企业融资协调工作机制“推荐清单”经营主体新增授信超18万亿元，新发放贷款近14万亿元，平均贷款利率为3.65%，其中大约三分之一为信用贷款。

面对形势变化，普惠金融在高度重视高质量发展的同时也要强调综合发展。高质量发展不仅是我国经济社会发展的现实选择，也需要在各个领域实现高质量发展，在实现高质量发展过程中需要坚持系统观念。金融领域也是如此，通过发展普惠金融让小微企业、农民、城镇低收入人群、脱贫人群和残疾人、老年人等特殊群体的合理金融需求得到较好满足，不断扩大普惠金融服务的覆盖面。同时，在普惠金融服务对象本身群体数量大，普惠金融客户随着经济发展水平提高对金融需求也有更多更高的需求，我国多层次银行机构格局初步形成的情况下，在普惠金融发展过程中需要按照《实施方案》的要求部署，不断增强认识、提升能力、用好科技等，为经济主体提供综合化高质量金融服务。

首先是增强认识。中国式现代化是全体人民共同富裕的现代化，在实现中国式现代化过程中需要让各类主体依法共享发展成果。在发挥金融功能性作用、服务中国式现代化过程中，需要发展好普惠金融，更好推进全体人民共同富裕的现代化。经过多年发展，我国普惠金融取得明显成效，金融服务实现量增、面扩、价降。但与高质量发展需要相比，普惠金融供给多层次、多样化不够，普惠金融的覆盖面和可得性有待提升，综合服务成本仍有下降空间等，高质量金融服务供给不足。在这种情况下，发展普惠金融就需要顺应经济社会发展和客户需求变化，不断丰富普惠金融的内涵，按照更高的标准优化普惠金融服务体系，健全多层次、广覆盖、差异化的普惠金融机构体系，建成高质量综合普惠金融体系，不断提升普惠金融服务人民群众生产生活的能力和水平，让普惠金融促进共同富裕迈上新台阶。

其次是提升能力。普惠金融发展既需要“普”又需要“惠”，二者不可兼得时要先做好“普”再做好“惠”。目前，在发展普惠金融过程中，不可否认存在一些群体的合理金融需求特别是融资需求得不到有效满足，以及普惠金融服务不够优惠、金融机构难以很好实现商业可持续的问题。这背后反映出金融机构存在能力不足的问题。比如在融资支持更多小微企业实现“普”时，不能很好地结合普惠金融客户的资产特点丰富抵质押物类型以更好缓释风险，不能结合特定客群特点创新更多信用类贷款产品；发展普惠金融实现商业可持续的过程中，一定程度上简单追求利率低，不能很好地利用差异化定价的方式服务更多的潜在客户。因此，对金融机构来说，在建成高质量综合普惠金融体系过程中，必须不断提升专业能力，尤其是提升金融产品服务创新能力、差异化市场定价能力、风险管理能力等。

最后是用好科技。数字技术正在快速发展，金融领域也有较大应用潜力，尤其是在普惠金融领域，数字普惠金融探索实践的成效明显。具体来看，通过利用数字技术实现自动化流程、智能风控和线上服务，可以降低普惠金融服务的运营成本和风险成本。数字化平台和智能系统使得金融服务不再受限于时间和空间。利用大数据、人工智能等技术，金融机构可以构建全面客户画像，实现动态监测和风险预警。数字技术为普惠金融产品创新提供了强大支撑，在客户服务与产品推荐方面展现出巨大潜力。因此，在发展普惠金融过程中，金融机构需要不断完善顶层设计、优化组织架构、增加资源和人才投入，加快推进数字化发展，让数字技术全面融入普惠金融发展全过程，为客户提供多层次、差异化的高质量普惠金融服务。

（作者系中国邮政储蓄银行研究员）