（来源：现代商业银行杂志）

文｜中国工商银行浙江衢州廿里支行  卢余铖

韦总的案例并非个例,它揭示了一个趋势：在日益成熟的金融市场中，企业主们的金融意识正在觉醒，他们不再被动接受既有方案，而是主动寻求更优的融资选择。

　　在复杂的市场环境中，企业的生存与发展犹如逆水行舟，每一笔资金都至关重要。融资，尤其是以房产作为抵押的经营性贷款，更是企业主们盘活现金流、抓住市场机遇的“命脉”。然而，当原有的贷款方案逐渐与企业发展步伐脱节时，“融资枷锁”便悄然形成。今天，我们要讲述的正是工商银行浙江衢州廿里支行帮助客户韦总成功打破枷锁，通过置换抵押经营贷款，实现降本增效，赋能企业新生的真实故事。

困境——旧贷枷锁，步履维艰

　　客户韦总经营着一家颇具规模的物流公司，三年前，为扩大经营，他以名下的一处别墅作为抵押，在一家股份制银行申请了一笔490万元的经营性贷款。起初，这套方案尚能满足需求。但随着时间的推移和市场的变化，旧贷的“弊端”日益凸显：一是利率居高不下，当时申请的利率为年化4.35%，相较于当前持续下行的市场利率，显得尤为高昂，每年产生的财务成本让韦总倍感压力；二是还款方式僵化，等额本息还款虽稳定，但前期还款压力大，严重挤占了企业的日常运营资金；三是服务体验不佳，客户经理更换频繁，后续服务响应慢，遇到问题时常求助无门，续贷流程更是烦琐冗长。

　　这笔曾经助力企业发展的贷款，如今仿佛成了一副沉重的“枷锁”，限制了韦总的企业在市场拓展上的手脚。他深知，必须寻求改变。

契机——慧眼识金，工行破局

　　一次偶然的交流会上，韦总了解到工行的“抵押经营贷款”产品，其“利率优、额度足、服务专”的特点引起了他的极大兴趣。抱着试一试的心态，他走进了网点。

　　接待他的工行客户经理在深入了解了韦总的企业状况和融资痛点后，并未急于推销产品，而是首先以“诊断医师”的角色，精准地指出了工行产品的三大优势：一是显著降低成本，工行凭借其强大的资金实力和品牌信誉，针对优质抵押物和经营稳定的企业，能够提供极具竞争力的优惠利率。经过初步测算，转至工行后，每年即可节省将近十万元的财务成本；二是优化还款结构，工行提供了多种灵活的还款方式，针对韦总企业现金流的特点，推荐了“按期还息，一次还本”的方案，极大缓解了企业的短期资金压力；三是提升服务效能，工行承诺提供“一对一”的专属客户经理服务，确保沟通顺畅、响应及时，同时，其线上化的申请、审批流程，以及明确的“无还本续贷”政策，为韦总解除了后顾之忧。一套清晰、专业的融资方案摆在面前，韦总心动了。

落地——专业护航，平滑过渡

　　置换贷款，听起来简单，但操作过程涉及他行解押、新行抵押、贷前审查等多个环节，犹如一场精密的“金融手术”，任何差错都可能导致流程中断。对此，工行展现出了其作为国有大行的专业与高效。一是方案前置，精准审批。在正式受理前，支行就对韦总的抵押物价值和企业经营情况进行了详尽的预评估，确保了贷款额度和审批成功率。二是流程协同，化解难点。最大的难点在于“解押”与“抵押”的无缝衔接。支行先阶段性信用置换放款并协助韦总与原贷款银行协商解押时间，确保了房产抵押登记的平滑过渡，避免了企业自筹过桥资金的成本和风险。三是科技赋能，高效便捷。韦总通过手机银行上传了大量资料，线上签署了部分文件，大大减少了往返网点的次数。内部高效的审批流程，也让整个业务在预定的时间内顺利完成。

　　最终，在工行团队的专业护航下，韦总成功获得了工行490万元的抵押经营贷款，年利率2.4%，期限五年，支持随借随还。当他行贷款的“枷锁”被卸下，取而代之的是工行提供的这笔低成本、高灵活性的资金“活水”时，韦总长舒了一口气。

新生——资金活水，赋能远航