转自：企业观察网

民营经济作为推进中国式现代化的生力军和实现高质量发展的重要基础，已成为我国经济发展中不可或缺的中坚力量。新时代新征程民营经济发展前景广阔、大有可为，广大民营企业和民营企业家大显身手正当其时。

在民营经济蓬勃发展浪潮中，民营银行作为金融服务体系中服务民营经济的重要新生力量，正不断迎来新的发展契机。自2014年首批5家民营银行成立以来，目前我国民营银行数量已经达19家。十年的砥砺发展，见证了我国金融市场服务体系从传统单一向多层次、多领域、全方位布局逐步完善的非凡历程。这十年间，民营银行与时代同行、与国家战略同频共振，实现了自身从无到有、从弱到强，为民营经济发展提供金融支撑、推动我国金融服务体系更加健全。回首往昔，作为金融体制改革的先锋力量，民营银行勇担普惠金融的特殊使命，扎根服务中小微企业、“三农”与民营经济，以差异化、特色化的道路探索和实践创新，在助力国家经济发展的宏大格局中绘制出独属于自己的精彩画卷。

承担历史使命，全力服务民营经济

党的十八届三中全会提出“扩大金融业对内对外开放，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”，这一政策宣言是中国金融改革进程中的里程碑，开启了民营银行的发展序幕。彼时，中国银行业总资产已突破150万亿元，但民营资本占比不足10%，服务小微企业的贷款覆盖率仅17%。在此背景下，允许民间资本设立银行不仅是金融体制改革的制度突破，更是激活市场活力、优化资源配置的关键之举。

民营经济在改革开放中孕育而生，在市场浪潮中发展壮大，是一种新型的社会主义经济形式。因此民营银行自诞生起，便肩负着重要的历史使命。一方面，要积极承担起金融扶持民营经济的重任，通过提供多样化的金融产品和服务，助力民营经济克服融资难、融资贵的问题，推动民营经济持续健康发展。另一方面，要积极探索普惠金融的创新模式，将金融服务延伸至更广泛的群体和领域，尤其是那些被传统金融机构忽视的小微企业、农村地区居民及弱势群体，让更多的人能够享受到优质、便捷的金融服务，为实现社会公平和经济均衡发展贡献力量。

坚守普惠初心，始与小微同频共振

民营银行作为现代金融体系的重要补充，凭借技术创新、业务灵活性和模式差异化优势，与传统银行形成互补格局。其发展基因植根于区域特色、股东资源禀赋及管理团队专业背景的多元性，这种独特性既孕育了差异化竞争力，也带来相应挑战。十年来，民营银行始终践行普惠金融使命，通过科技赋能重构风控体系，依托数据驱动优化信用评估，创新性地破解小微企业融资瓶颈。在“扶小微、降门槛、守普惠”的价值导向下，不仅拓宽了金融服务覆盖面，更通过精准滴灌为实体经济发展注入新动能，展现出差异化市场定位下的独特生命力。

民营经济发展要依靠人民，发展成果由人民共享，最终目的是为了人民。民营银行作为金融体系的重要组成部分，始终将金融服务的落脚点放在人民群众和实体经济上，以解民生之困、促实体经济发展为己任，这是坚持“以人民为中心”的金融发展观，也是民营银行坚守“普惠为民”的初心要义所在。小微企业、“三农”、个人等长尾客户群在过去长期面临金融服务获取不足的困境。民营银行凭借自身贴近市场、机制灵活的特性，天然地承担起填补金融服务空白、扶持实体经济薄弱环节的重要使命。取之于“民”用之于“民”是民营银行发展的根本方向。民营银行作为民营资本主导的金融机构，与民营企业有着与生俱来的同源性。这种血脉相连的优势，使民营银行在深入了解民营企业需求、提供精准金融服务方面具有独特能力。相较于传统商业银行，民营银行能够更敏锐地捕捉民营企业的发展脉搏，在复杂多变的商业环境中为其量身定制金融解决方案，进一步落实金融供给侧结构性改革。据不完全统计，2014年以来人民银行征信系统新增了3.1亿自然人和近8000万户企业及其他组织，其中作为民营银行主力客群的小微普惠客户占绝大多数。作为首批民营银行之一，上海华瑞银行自成立以来，始终以党的旗帜为引领，牢记服务民营和小微普惠的初心使命，在国家宏观政策和上海区域战略的双重指引下，充分发挥自身禀赋，坚持对公和零售、线上和线下双轮驱动，做强出行金融、智慧供应链和数字普惠金融。不仅依托大数据风控、物联网技术等科技手段，积极打造面向产业生态小微企业的智慧供应链特色“瑞e”系列产品体系，还充分发掘覆盖广泛场景和商业生态的小微企业、个体商户和自雇群体的自身价值，将“瑞诚贷”和“普惠房抵贷”作为普惠产品组合，以数字化手段提供灵活、便捷、高效的普惠型信贷产品和服务，持续优化服务流程，降低企业融资成本，以实际行动为小微企业发展注入了新动能。

十年来，民营银行结合股东行业场景，立足特色化经营，在书写科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融和数字金融“五篇大文章”的过程中，展现出其独特的战略思考与发展模式。科技金融方面，民营银行遵循“抓早期、抓小微、抓硬科技”的原则，构建科创企业全周期服务体系，通过数字化风控和生态协同，为初创科技企业提供“融资+融智”支持。绿色金融方面，民营银行积极响应国家“双碳”战略的号召，建立环境风险评估体系，创新绿色金融产品，精准服务不同发展阶段的绿色产业，助推低碳转型。普惠金融方面，民营银行创新推出各类普惠金融产品和服务，提供纯信用、全线上、全自动、分钟级办理的便捷服务，大幅降低触客成本和运营成本。养老金融方面，开发适老化产品，同时支持养老产业基建与运营，完善养老服务体系。数字金融方面，民营银行充分运用大数据、云计算、区块链等前沿技术，构建智能化的金融服务平台。通过数据挖掘和分析，为客户提供更加精准的金融服务；利用区块链技术提升交易的安全性和透明度，优化金融业务流程，推动数字金融的创新与发展。从上海华瑞银行的特色业务来看，主要围绕股东场景深耕出行金融，逐步连接行、食、住、游、商、娱、养等各类场景，已链接“航旅+出行+酒店+本地生活”的超40个消费场景。同时，在聚焦特色消费金融产品“航旅贷”的基础上，持续打磨以“出行钱包”为载体，以“先用后付”和“出行贷”为延展的“1+N”金融综合服务体系，充分发挥航旅出行生态“链接者”定位的价值，满足客户航旅出行中各类金融和生活消费服务需求，共建大出行生态圈，全力助推提振消费。

发挥“鲶鱼效应”，引领金融科技创新

金融体制机制优化的重点在于推进金融供给侧结构性改革。而深化金融供给侧结构性改革需要贯彻落实新发展理念，强化金融服务功能，找准金融服务重点，为实体经济发展提供更高质量、更有效率的金融服务。随着人工智能、大数据、云计算等技术在银行金融领域的大规模运用和深入结合，银行的服务和运作流程也正在经历深刻变革。上市银行2024年年报数据显示，AI已成为银行业数字化转型的核心驱动力，国有六大行在金融科技方面投入总额突破千亿元，金融科技从业人员规模超10万人。民营银行的设立恰逢金融科技融合的变革浪潮，这是时代给予民营银行发展的机遇，也是民营银行需要承担的历史责任。民营银行没有历史包袱，能够轻装上阵，以更加敏锐的市场洞察力和灵活的决策机制，率先探索金融科技的应用。在行业竞争格局下，科技赋能已成为民营银行突破发展瓶颈、重塑竞争优势的关键路径之一。部分民营银行依托互联网头部企业股东资源，具备发展金融科技的先天优势。股东方领先的信息技术与丰富的互联网生态场景，为民营银行的差异化发展奠定了坚实基础，使其能够快速实现数字化转型，形成独特的市场竞争力，在金融服务领域开辟出特色化发展道路。

十年来，民营银行逐步形成智能化精准化的数字化营销体系，基于客户洞察、智能决策、营销后评价打造营销闭环，形成数智化营销策略；逐步形成贯穿客户生命周期的数字化运营体系，以数据驱动产品、渠道、客户的精细化运营，通过流程数据分析还原客户旅程，并将人工智能、大数据、区块链等技术嵌入运营流程，支撑运营降本增效；融入“数据+风控模型+算法”，有效地将风控系统量化，积极打造科技驱动的普惠金融和数据驱动的智能风控。在数字化发展方面，上海华瑞银行把“数字化智慧银行”的建设方向作为发展目标，构建适应自身发展的金融科技系统架构体系。该行在成立之初就开始搭建数字风控体系，与相关机构合作成立大模型数据实验室，在业务迭代中推出“数字风控大脑”，整合授信反欺诈、特征工场等系统。此外，还通过构建完善的数字化营销体系完善航旅贷自营业务，实现从客户初识到互动的全流程服务，累计圈选客群633个，累计运行自动化策略突破1000条，有效提升客户黏性与品牌价值。上海华瑞银行通过统筹推进开发平台、数字化平台、应用平台和基础服务平台的统一，提升自主开发和运维的能力，将金融科技转化为发展内核。

坚持长期导向，夯实合规稳健根基

从民营银行探索发展的十年来看，稳健合规已经成为经营发展的第一共识。《关于促进民营银行发展的指导意见》明确指出，民营银行需依法合规经营，防范风险。面对日益复杂的金融市场环境和严格的监管要求，民营银行必须深刻认识到合规管理的重要性，积极应对合规挑战。

目前，随着金融科技的快速发展，民营银行正在积极引入先进的合规风险管理技术，提升合规管理的智能化、精细化水平。例如，利用大数据技术建立合规风险监测与预警系统，对各类业务数据进行实时分析，及时发现潜在的合规风险点，并发出预警信号；运用人工智能技术开展合规审查工作，通过智能算法对业务合同、交易行为等进行自动合规审查，提高审查效率和准确性；借助区块链技术实现合规信息的共享与追溯，确保合规数据的真实性、完整性和不可篡改。通过这些合规风险管理技术的应用，民营银行能够有效提升合规管理效能，降低合规管理成本，更好地应对复杂多变的合规风险挑战。上海华瑞银行自成立以来，一直秉承“守善固本，行稳致远”的经营理念，在党建引领和充分理解数字化业务流程及风险特点的基础上，依托“智慧风控体系”，建立并健全与数字化转型发展相匹配的风险合规管理体系，推进“合规管理”融入业务全流程，坚持主动合规、质量优先，确保资产业务合规开展和信用风险可控，厚植“稳健审慎”经营理念，不断做强合规的“稳定器”。

顺理而举易为力，背时而动难为功。在新的历史起点上，民营银行将继续肩负金融服务实体经济、践行普惠金融的重要使命，在全面建设社会主义现代化国家的新征程中实现更广阔的发展。随着中国经济迈入高质量发展的新阶段，民营银行需要在服务国家重大战略、支持科技创新、促进绿色转型和乡村振兴的过程中找准定位，发挥独特优势，实现高质量可持续发展。展望未来，民营银行的角色将更加多元化、服务更加智能化、发展更加高质量。在科技赋能、创新驱动下，民营银行将继续以坚守普惠初心、助力社会经济繁荣为己任，为推动中国从金融大国迈向金融强国发挥不可替代的作用，为民营经济发展注入更多金融“活水”。