转自：中国银行保险报网

在我国医疗保障体系不断完善的进程中，商业医疗险市场正经历深刻变革。

政策层面释放出双重信号：一方面，新“国十条”为商业医疗保险的发展指明了方向，明确要求“丰富商业医疗保险产品形式”“推动商业健康保险与健康管理深度融合”。另一方面，医保支付DRG/DIP改革全面推行，这种按疾病诊断相关分组付费的模式，重构了医疗费用支付格局，在优化医疗资源配置、控制费用不合理增长的同时，也促使商业医疗险重新锚定自身定位，寻求新的发展路径。

在此背景下，2024—2025年商业医疗险市场呈现三大温暖而有力的发展趋势：

一是打破壁垒，保障覆盖更多人群。亚健康人群、慢性病患者对健康保障的迫切需求，正催生出一片新蓝海。越来越多保险公司放下“健康告知”门槛，推出允许带病投保的产品，让高血压、糖尿病患者也能获得保障。

二是医养结合，健康管理守护生命全程。新“国十条”明确推动商业健康保险与健康管理深度融合，在此指引下，“健康服务+保险保障”模式成为行业新潮流。保险公司、健康公司等为慢性病、亚健康及中老年群体提供定期筛查、健康干预等服务，既帮助投保人改善健康状况，又有效降低自身赔付率，实现双赢。从一次体检提醒，到一份专属健康方案，这些细微的关怀，让保险从单纯的经济补偿，变成了有温度的健康管家。

三是创新升级，构建多层次保障网络。金口碑数据显示，2024年医疗保险上架产品354款。在DRG改革背景下，保险公司以产品创新构建多层次健康险服务体系，如0免赔产品打破传统保障局限，例如通过分段补偿策略，补充外购药、特需医疗等责任；部分医疗险则进一步拓展保障边界，将保障范围从公立医院普通部延伸至特需部、国际部，同时提供癌症早筛、多学科会诊、海外医疗协助等个性化服务。无论是追求“性价比”，还是渴望更高品质医疗体验，消费者都更方便找到适合自己的保障方案。

为了帮助消费者更好地了解保险产品的保障内容和服务范围，并为消费者理性购买保险提供参考，《中国银行保险报》面向行业征集了2024—2025年在售的保险产品，并从寿险、年金险、重疾险、医疗险、普惠保险、创新保险等六个类别，形成了2024-2025“金口碑”年度保险产品名单。本期，2024-2025“金口碑”年度医疗保险产品名单正式公布。每一份保单的背后，都是对生命的尊重与守护，希望人们在面对疾病时，多一份从容，少一份焦虑。

“金口碑”保险产品测评由《中国银行保险报》联合复旦大学中国保险与社会安全研究中心、复保科技共同推出，旨在通过全面且客观的商业保险测评体系，用通俗易懂且直观的方式使消费者能够获知市场保险产品。

“金口碑”拥有自有知识产权保险产品测评模型，该模型根据不同类别保险产品的特点定制相应的评价体系，测评模型涵盖多层指标，上万个评价标签，并根据市场情况定期更新，以保证模型的客观公正。

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