30年期百万元房贷少还近两万
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2025-05-21 05:52:03
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  本报记者 潘福达 袁璐

  众多房贷族再迎政策“大礼包”。最新一期贷款市场报价利率(LPR)昨日出炉,1年期和5年期以上LPR双双下降10个基点,1年期LPR降至3%,5年期以上LPR降至3.5%。

  北京首套房贷利率也降至3.05%,创下最低纪录。业内人士分析,LPR下调不仅减轻了房贷成本,也将进一步促进住房消费需求释放。

  一揽子金融政策落地传导

  5月LPR报价下调,直接原因是5月7日人民银行等部门推出“一揽子”金融政策,人民银行宣布下调政策利率0.1个百分点,即公开市场7天期逆回购操作利率从1.5%调降至1.4%,并表示预计将带动LPR同步下行约0.1个百分点。5月LPR报价的定价基础发生改变,LPR同步下行,显示政策利率调整开始向贷款市场利率传导。

  东方金诚宏观研究分析师团队认为,当前宏观政策需要加大逆周期调节力度,通过扩大内需,稳定经济运行。LPR下行将带动企业和居民贷款利率更大幅度下调,降低实体经济融资成本,这是现阶段扩投资、促消费的一个重要发力点,也有助于激发企业和居民内生融资需求。

  随着LPR如期下调,已有多家银行宣布下调存款利率。昨天,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、招商银行、光大银行等多家银行下调存款挂牌利率,涉及活期存款、定期存款和通知存款等多种产品类型,其中一年期利率甚至破1%。

  中国民生银行首席经济学家温彬认为,此次国有大行和股份行牵头开启第七轮存款挂牌利率下调,存款利率下调幅度大于LPR降幅,有助于降低银行负债成本,为LPR报价的下调创造空间。

  北京首套房利率降至3.05%

  对个人而言,LPR报价影响较大的方面是房贷。

  记者了解到,截至此轮LPR调整前,北京首套房商贷利率为3.15%。购买位于五环内的二套住房,商贷利率为3.55%;购买位于五环外的二套住房,商贷利率为3.35%。LPR调整后,北京首套房商贷利率降至3.05%,五环内和五环外的二套房贷利率分别为3.45%和3.25%,均创历史最低。

  以100万元贷款本金、30年期、等额本息的首套商业银行贷款为例,LPR调降前的总还款额为154.71万元、月供为4297.37元;LPR调降后,总还款额为152.75万元,月供为4243.05元。总还款额减少1.96万元、月供减少54.32元。若是叠加最近几年持续的LPR降息,月供族压力明显减轻。

  而对于此前放弃转为LPR、选择固定利率的购房者来说,房贷利率和LPR调整无关,房贷不会发生变化。对于已转换为LPR定价利率的存量客户,需把重新定价周期和重定价日考虑在内,在重新定价日前月供不变。比如,与贷款银行约定3个月的定价周期,并于2025年3月20日从银行得到放款,那么房贷利率将于2025年6月20日后调整。

  持续巩固房地产市场稳定态势

  “全国层面首套、二套房贷利率政策下限均已取消,多个城市首套房贷利率已降至约3.0%的历史最低水平。”中指研究院政策研究总监陈文静表示,此次5年期以上LPR下调有助于引导各地房贷利率进一步下行,进一步降低购房成本,支持居民住房需求释放,对巩固房地产市场稳定态势将发挥积极作用。

  个人住房贷款利率保持低位,也为房地产市场带来积极变化。国家金融监督管理总局数据显示,今年一季度,房地产贷款余额增加7500多亿元,新增个人住房贷款创2022年以来单季最大增幅。

  不过,LPR下降并不直接意味着新增房贷利率一定下降。房贷实际利率由LPR与加点组成,而加点由各家银行根据自身资产负债、资金成本、市场竞争等因素综合考量确定,每家不完全一致。近日,广州、厦门地区部分银行上调房贷利率下限,定价分别上浮10个基点、5个基点,当地银行通过调整加点,保持房贷实际利率稳定在3%以上。

  招联首席研究员董希淼认为,随着存款利率同步走低,以及居民预期改善,资本市场、理财市场的吸引力或将进一步增强,这将有助于推动资本市场、理财市场健康可持续发展。

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