转自：中国银行保险报网

4月23日，水滴保联合君龙人寿正式发布“健康投保价低、带病可买可赔”的高性价比长期重疾险——“大力水手”，该产品不仅为健康人群提供了低价方案，针对带病人群更是大幅降低投保门槛，核保尺度突破历史，首次将甲状腺结节4a级、乙肝大三阳等19种传统拒保疾病纳入可承保范围，并创新推出“动态健康激励机制”，重疾保额有机会二次增额10%，或直接降费。目前，大力水手已在水滴保、深蓝保、学霸说保、奶爸说保等平台上线推广。

健康人群费用更低，甲状腺结节4a、乙肝大三阳、痛风等超50种疾病核保更友好

面向健康人群，“大力水手”具备更有竞争力的费率优势。以30岁身体健康的女性为例，基础责任购买50万元保额，保到70周岁，分30年缴费，每年的费用仅需3400元，如果选择30万元保额，其他条件不变，每年的保费为2040元。

面向带病人群，“大力水手”在保障责任上突破了长期重疾险核保范围，乙肝大三阳、类风湿关节炎等19种传统拒保疾病也可投保，甲状腺结节4a级、痛风等35种疾病核保尺度大幅放宽。25岁的张女士（化名）患有乙肝大三阳，想为自己规划一份重疾保障，但苦于无险可投，直到通过“大力水手”获得人生第一份重疾险，“终于可以安心了。”张女士说道。

水滴保总经理冉伟介绍说，水滴保在过往的服务中发现，咨询长期重疾险的潜在用户中，大约有三分之一因为健康情况而被拒之门外。然而，我国患有高血压、肥胖、高尿酸、糖尿病、甲乳肺结节等带病人口数量已经达到4亿，这部分人群的保障需求又是十分迫切的。数据统计，2020年我国带病人群全年医疗花费高达2.5万亿元至3万亿元，保费却仅占整体健康险保费的6%，是整个行业必须直面的责任缺口，也是“大力水手”诞生的原点。

创新动态保障激励：重疾保额可二次增额10%，符合条件直接降费

除核保突破外，“大力水手”开创性地引入健康管理互动机制，随着用户健康状态的改善，保险责任及保费可以动态调整：若健康体投保，且两年后体检仍符合标准，重疾保额自动提升10%；如果带病体用户两年后身体状况改善至标准水平，可以降低保费或恢复被除外的保障。

以甲状腺结节4a级用户为例，传统重疾险通常直接拒保，大力水手则可支持“除外承保”（即甲状腺相关重疾不保，其他疾病可正常赔付），如两年后用户体检指标符合要求，则可以正常承保，即甲状腺相关重疾也可正常赔付。

“这打破了保险业‘投保即终点’的传统逻辑。”君龙人寿总经理助理赵建林表示，“我们为 ‘大力水手’ 配备了全方位的健康服务矩阵，重点打造了‘主动式健康管理’ 和 ‘多病种早筛’ 两大核心服务，实现对用户健康数据的实时监测与干预，将健康管理从 ‘事后补救’ 转变为 ‘事前预防’，帮助用户实现‘早诊、早治、早康复’。”

AI助力重疾险扩容，水滴保用科技助推4亿带病用户“有保可医”

冉伟表示，水滴保在服务中发现，带病体用户身体条件相对复杂 ，核保流程耗时长，单均成交周期约达到健康体保单的3倍。为更好地提升带病用户购险的流畅度，“大力水手”历经1年多时间，精心打磨核保规则，最终实现智能核保，可以解决500多种疾病的告知，90%以上健康告知问题可实现实时核保结论输出。并同步搭配专属人工核保团队，实现复杂问题当天反馈，最快3个工作日即可出具核保结论，最大限度地缩短用户核保等待时间。

在AI赋能下，水滴保基于多年行业实践，依托长期积累的保险预核保、疾病协赔、健康增值服务等丰富的数据集，联合保险公司推出了多款覆盖慢病人群的医疗险和重疾险，能够为产品设计提供更多维度的参考，更好地把握风控。

目前，水滴保累计上线40余款带病体创新保险产品，并推出多款行业首创产品。包括行业首款免健告且保证续保5年的百万医疗险 ——“全医保·免健告医疗险”，行业首款三高三结节可保可赔的互联网长期重疾险——“易生守护”重疾险，行业首款白血病复发险——“水滴髓无忧”，行业首款“免健告”重疾险——水滴蓝海系列重疾险等。截至2024年第四季度，水滴保带病体系列产品贡献的首年规模保费已经突破2亿元。

冉伟表示：“‘大力水手’的诞生不仅是一次面向带病人群的产品创新，更是撬动长期重疾险不断进化升级的星星之火。未来十年，保险行业的更大蓝海不是争夺健康人群，而是学会与不完美共处，水滴保期待与保险同仁携手，让带病人群也有机会获得更好的保障。”

AD