2024年或许是信用卡行业“变数”最大的一年，面临“持卡人数下降、不良率上升、总交易金额下降”的行业现状，商业银行该如何在信用卡的经营上“跨越周期”？在变革中寻找机遇，找到自己的长期主义，可谓是一场关于生存及发展的深刻修行。

解读平安银行发布的2024年财报，我们看到平安银行信用卡业务以“优化客群结构、改善消费结构、调优资产结构”为锚点，于2024年交出了一份“以韧性破局，以结构致胜”的答卷。

面对行业性风险压力与消费动能转换挑战，平安银行信用卡不良率逆势下降0.21个百分点至2.56%，线上消费占比同比提升5.0个百分点。

这份成绩单背后，是平安银行信用卡以“稳健经营”为根基、以“结构韧性”为驱动的战略定力。

客群结构优化：

从"规模扩张"到"价值深耕"

平安银行信用卡曾以“速度”著称：2015年至2019年，卡量从不足2000万张激增至6033万张。但2024年的财报揭示了一个关键转向：规模扩张让位于价值深耕。

信用卡行业自从进入存量时代以来，不良率开始攀升。2024年中报显示，16家披露信用卡不良率的上市银行中，有13家不良率较上年末有所上升，甚至有大行突破了3%。

发卡量增速放缓，不良率上升已经成为笼罩在整个信用卡行业上的阴云。平安银行信用卡的不良率，也在大环境拖动下上升。

秉承平安集团一贯“先知、先觉、先行”的业务风格，平安银行信用卡先于同业开启转型调整，强化品质客户选择及客群结构优化，坚决退出了大量的高风险客群。

与此同时，平安银行信用卡也将资源聚焦于高净值人群。针对车主群体推出的全新“好车主万事达卡”系列，以四档年费权益包，最高年化价值7200元，锁定优质用户；升级后的“悠悦白金卡”则针对商旅人群提供“三版可选”服务，乐行版聚焦飞行权益，悦行版主打酒店礼遇，逸行版覆盖高端医疗。

这一转变的深层逻辑，是平安银行对“客户终身价值”（LTV）的理解：不单一追逐规模，而是挖掘培养高黏性、高贡献的价值客群。

消费结构改善：

从"支付工具"到"生活伙伴"

2024年，在消费场景持续裂变与重构的浪潮中，平安银行信用卡以"场景金融"为战略支点，展开了一场用户价值链的深度重构。

当线上消费占据社会零售总额近三成时，平安银行信用卡率先打响数字化攻坚战，通过"支付+场景+权益"的三位一体策略，将金融触点深度嵌入用户生活全场景。

去年3月，平安银行也成为率先联合支付宝推出信用卡积分消费抵现金权益的全国性股份制商业银行。用户可将信用卡积分按一定比例直接抵扣订单金额，单笔至高抵现10元，覆盖淘宝、天猫等阿里系核心场景。此后，平安银行信用卡迅速将这一模式复刻至京东、美团等平台。

联合国世界旅游组织数据显示，2024年全球国际旅客总量达14亿人次，同比增长11%，恢复至疫情前水平的98%。平安银行信用卡敏锐捕捉这一趋势，推出多维跨境服务：

针对留学生群体打造"无忧PLUS权益包"，整合集团旗下零售银行、保险、医疗健康等优势资源，为留学家庭提供一站式服务，打造留学金融服务新标杆。

奥运期间推出“平安出发 品鉴欧洲风情”主题，为用户提供境外消费享至高88折返现、8倍积分、签证8折、免费领至高300万保险、返立减券等出行优惠。

年末推出港澳游活动，以"三省服务"促进跨年消费，助力粤港澳消费融合。

平安银行信用卡正在突破传统金融工具的边界，从支付工具变成用户高频使用的生活伙伴。

这场重构用户价值链的战役已初见成效：2024年线上消费占比同比提升5.0个百分点。

资产结构调优：

质效双升凸显经营韧性

2022-2023年期间，信用卡行业不良率进入集中释放阶段，资产质量承压问题凸显，部分股份制银行信用卡的不良率一度逼近4%警戒线。

率先披露2024年财报的平安银行，以不良率同比下降0.21个百分点至2.56%的表现，展现出穿越周期的强劲韧性。

这一逆势突围的背后，是其“客户结构优化战略”的精准落地——通过动态清退高风险客群、集中资源培育高净值及年轻优质客群，实现"质效双升"。

风控能力的进化构成核心支撑。2024年，平安银行强化市场风险主动管理，围绕新产品准入、智能化风控系统建设、风险政策优化三大方向，促进业务平稳健康发展。

此外，平安银行打造产品检测数字化体系，实现零售产品“量、价、险”密切监测和数字化管理闭环，以此赋能包含信用卡在内零售业务的发展。

上述风控能力和数字化能力的提升，助力实现资产质量与市场扩张的良性平衡。

3月17日，平安银行召开2024年度业绩说明会。会上，平安银行党委书记、行长冀光恒称，所有的问题背后，都是客户结构的问题。

平安银行信用卡的2024年发展轨迹，揭示了一个深刻洞察：在不确定性时代，唯有以客户需求为锚点、以结构优化为路径，方能实现“稳健经营”与“韧性生长”的统一，完成从“发卡量竞赛”到“客户价值深耕”的范式转换。

随着2025年“大力提振消费”政策红利的释放，以“三重结构韧性”为基石的平安银行信用卡业务，或将迎来新一轮价值释放——而这一次，增长的故事将不再依赖规模，而是由结构与质量书写。