转自：中国银行保险报网

□本报记者 朱艳霞

2025年全国两会期间，全国人大常委会委员、中国社会保障学会会长郑功成在接受《中国银行保险报》记者专访时表示，保险业是国民经济的重要行业，是建立健全多层次社会保障体系的有机组成部分，更是防范化解重大风险的关键力量。我国保险业经过改革开放以来的发展，取得了很大的成就，自2017年起就成为全球第二大保险市场。保险业必须以追求高质量发展为目标，在全面深化改革中找准自己的定位，充分发挥经济减震器和社会稳定器功能。

社保、商保各显其长

《中国银行保险报》：养老既是人生大事、家中要事，也是社会大事、“国之大者”。在您看来，如何理顺社保和商保关系，推动养老保障事业迈上新台阶？

郑功成：当前的根本任务是需要直面现实，在尊重常识与规律、厘清底层逻辑的基础上，重建社会养老保险和市场化养老金体系的意识形态。前者必须是符合公平正义取向、遵循共建共享原则的公共产品，后者应当是符合个体利益最大化、遵循平等交易自愿成交法则的私人产品。之后，通过进一步全面深化改革，做到“社归社，商归商”，推动法定社会养老保险与市场化养老金体系各循其道、各守其规、各显其长、各尽其责、各得其所。

基本养老保险制度需要扎实推动从筹资到待遇计发的全环节政策优化，其中优化筹资机制是前提，必须统一缴费基数的核算方式与统计口径，唯有如此才能看出真实费率的高低与负担轻重。同时，促进费率走向全国统一，实现负担公平，这也是建立公平的市场竞争环境和形成全国统一市场的重要条件。此外，统一待遇计发办法，将公平的保基本落到实处。

政府要采取相应举措，激发市场主体的内生动力，让其通过开发有吸引力的养老金产品来赢得客户，并在自由竞争中优胜劣汰。此外，商业保险正在积极参与我国养老保障事业。要推动商业保险融入社会保险发展，需要先完善公共养老金体系，认清商业保险发展空间，从而明确商业保险未来发展方向和发展规模，实现商业保险参与养老保障事业的精准性。

尽快实现巨灾保险顶层规划

《中国银行保险报》：近年来，政府越来越注重发挥商业保险在社会治理中的作用，保险业的参与也越来越多，特别是灾后经济补偿和恢复重建中的作用日益凸显。您认为应如何进一步优化巨灾保险制度？

郑功成：保险业融入巨灾保险中责无旁贷，但因为巨灾风险的特殊性，如果仅靠保险业来主导并不合适。应尽快实现灾害保险的顶层规划，优化灾害保险制度。

其一，推动灾害保险立法，从顶层设计上区分各方责任，做好灾害保险制度规划。

其二，顶层设计需跳出保险业的思维定式，基于国家风险治理的高度思考系统性巨灾风险的解决思路，推动建立国家层面超额系统性风险的兜底机制，以专业所长为国分忧。

其三，基于灾害风险的特殊性，充分利用中国地域广阔的优势，将风险分散到全国甚至是全球，而不是局限在某个省市内部，或者通过巨灾债券将灾害风险分散到全球资本市场，甚至必要时在国内资本市场环境允许的情况下，支持在国内发行巨灾债券，建立自主可控的风险分散体系。

其四，在重点领域实现灾害保险突破，使住宅保险成为居民消费的“必需品”。

一方面，通过物联网设备等数字技术，实现住宅风险可保可控，比如通过无人机红外扫描，可以快速、低成本地确定房屋风险等级；在低洼地区安装智能预警器，就可以达到减灾防损的目的。另一方面，通过相关政策引导城乡居民投保住宅保险，比如采取类似于“惠民保”的方式，从住房维修基金中支付保险费；通过税费减免或优惠激励居民投保住宅保险，鼓励企事业单位以团体保险方式为职工缴纳保费，一定额度内可以实行企业所得税税前抵扣等。

要以高质量发展为目标导向

《中国银行保险报》：在中国式现代化建设进程中，促进保险业高质量发展已经成为一项紧迫任务。您对保险业高质量发展有何建议？

郑功成：我国保险业发展的当务之急是要以高质量发展为目标导向，直面实践中存在的问题，充分发挥其高效配置风险保障资源的重要作用，在有效维护经济社会正常运行的过程中实现产业发展的目标。

首先，让保险业回归市场本位。保险业应当是一种通过市场机制高效配置风险保障资源的经济手段，它需要在遵循市场法则的基础上实现行业发展，保险市场主体则应当以有吸引力的保险产品来吸引保险客户、满足社会需求，并在这一过程中实现自己的利润追求。为此，保险业应当扮演好优化配置社会风险保障资源并提供风险保障服务的市场机制的角色，应当以市场需求为出发点，以有效供给满足真正需要，避免供求脱节。即使政策性保险中也需要保持市场定位，比如农业保险需要在费率厘定方面、产品设计方面更接近市场需求。

其次，打破数据壁垒。国家数据局提出了个人医疗数据合法流通的问题，通过数字经济支持养老医疗。能否由部委牵头，有限度地开放给大型国有保险公司或者高等院校试点，再传递给其他类型保险企业。大型国有保险公司具有充分应用数据、保障数据安全、盘活数字资产的优势。高等院校具有强大的科研能力和专业素养，同时具有数据安全保证，通过高等院校脱敏、过滤后的数据研究结论，再传递给保险企业，可以实现数据安全双保险。

再次，加强保险业职业伦理研究和教育，全面提高从业人员的素质。从业人员应该强化职业教育，保险公司需要从考核制度、产品设计以及人员素质等方面全面提高保险公司从业人员素质，提高保险业的社会信任度，进而更好发挥保险业在社会管理中功能作用。

最后，伴随我国保险市场、保险消费需求和保险业发展的内外部环境的变化，以及相关法律的调整，修订保险法已经具有必要性、紧迫性。保险法应当为“推动保险业高质量发展”提供法律依据。国务院发布的《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》提到，“更好满足人民群众日益增长的保险保障和财富管理需求”“必须坚持深化改革，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章”“提升保险业服务实体经济质效”等，修订保险法应与这些要求更好地呼应。