消费贷将“提额延时” 更好满足居民长期大额消费需求
◎记者 黄坤
金融监管总局局长李云泽日前在十四届全国人大三次会议首场“部长通道”上表示，针对长期大额消费需求，将研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限。
消费贷将“提额延时”，成为今年全国两会上的一个热词，被行业解读为有利于激发消费潜力、推动消费升级、优化金融资源配置、促进经济增长。根据现行《个人贷款管理办法》，用于个人消费的贷款期限不得超过5年，而《商业银行互联网贷款管理办法》和《消费金融公司管理办法》均对个人消费贷款规定了单户20万元的上限。
对于消费贷将“提额延时”，中国银行研究院研究员叶银丹向上海证券报记者表示：一方面能更好地满足居民在大额耐用消费品、教育等长期消费场景中的金融需求，提供更有力的金融支持，激发居民的消费潜力，推动消费升级。另一方面，有利于降低居民的还款压力，提升其消费能力和信心。
“从历史经验来看，消费信贷政策的放松对GDP有一定的拉动效应。消费贷款的增加能够直接刺激消费，进而带动相关产业的发展，促进经济增长。”中信证券首席经济学家明明认为。
2025年政府工作报告将“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”摆在政府工作任务之首。全国人大代表、清华大学政治经济学研究中心主任蔡继明认为，继续依靠投资拉动增长的空间有限，而消费是生产的最终目的，是经济增长的基础动力。提升消费能力、优化消费环境、促进消费升级，可以带动生产、流通等其他环节协同发展，形成促进经济增长的良性循环。
记者了解到，一旦消费贷“提额延时”政策落地，商业银行等金融机构将在产品设置上更加注重创新和优化，在风险管理方面加强评估和优化策略，以更好地满足消费者金融需求。
一家国有大行的相关人士告诉记者，在产品设置方面，政策鼓励金融机构针对数字、绿色、智能等新型消费场景，以及教育、医疗等长期消费场景，量身定制额度更大、期限更长的金融产品，减轻消费者还款压力。比如，推出专门用于新能源汽车、智能家居等绿色消费的长期贷款产品。
消费贷本身也是银行零售业务的重要阵地，“提额延时”将释放业务机遇。银行业人士接受记者采访时表示，今年将会积极拓展个人消费信贷业务，并且响应政策，鼓励居民扩大耐用及大宗消费，帮助促进潜在消费需求，拉动经济增长。
不过，消费贷“提额延时”落地后，其资金流向至关重要。招联首席研究员董希淼表示，银行应合理设定贷款额度、期限和利率，并强化信用风险的管理。同时，有关部门应将虚构贷款用途、挪用信贷资金的行为纳入征信系统，提高借款人违规成本。