科学选择贷款金额、贷款方式、首付比例、还款方式，可以帮助购房者用最少的钱做正确的事。购房者可以选择适合自己的贷款，这样可以降低成本，让资金发挥更大的作用。为此，每一个购房者都需要根据自己不同的经济状况进行周密的计算和合理的安排。

(一)住房总价不能超过实际还款能力。贷款买房虽然可以花明天的钱做今天的生意，但是透支额度一定要控制在有效偿付能力之内。普通购房者的购房总价不应超过家庭年收入的6倍，月还款额不应超过月收入的60%。对于投资购房者，要充分考虑资金成本，因为银行的贷款利率不是静态的。

(2)首付尽量不要少。购房者首付不得低于总房价的20%，贷款申请金额越大，首付金额越小。如果选择小额首付，可以用其他资金进行其他投资。所以，如果买家有额外的存款和其他更好的投资渠道，可以选择首付最少的，因为其他投资的回报可能大于贷款利息。如果没有更好的投资方式，在有额外存款的情况下，可能会选择多付首付，因为贷款利息比存款利息高很多。

(3)还款期限要适当。贷款期限越短，每月还款额越少。根据自己未来的收入支出和人生阶段选择还款期限。同一笔贷款金额，每月还款期十年以上二十年以下，但总还款期不到二十年。据专家分析，买房贷款一般可取15到20年。

另外，贷款买房还有一个很重要的问题，就是还款方式的选择。我们先来看两者的计算方法。

(1)等额本息还款法等额本息还款法是指在贷款期限内，每月等额偿还贷款本息，直至贷款结清。买家每个月要还的总金额是相等的，但是每次利息和本金的比例是变化的。当初由于本金数额较大，利息占比较大。随着还款次数的增加，本金比例逐渐增加，利息比例越来越小。

例如，20万元的贷款选择20年还款期：按年利率7.47%计算，平均每月还款1607.5196元，支付总利息185804.7元，总还款金额为385804.7元。

(2)等额本金还款法等额本金还款法是每月等额本金还款法，贷款利息随着本金的减少逐月减少，直至贷款结清。买家每月更换不同的金额，其中本金的金额相等，并随着每月本金的减少而减少。随着还款次数的增加，利息逐渐降低。

同样，以20年还清的贷款20万元为例，按年利率7.47%计算，第一个月还款金额为2078.33元，之后每月递减，最后一个月还款金额为838.52元。已付利息合计150，022.5元，贷款还款合计350，022.5元。从上面的例子可以看出，本金还款方式比本金还款方式少了3万多，那么大家应该选择本金还款方式吗？不会，贷款初期每月还本还款额大，还款压力大，尤其是贷款总额比较大的时候，相差几千元。对于目前收入不够的人，尤其是刚开始工作的年轻人，压力会很大。

随着时间的推移，还款负担逐渐减轻，适合收入较高、有一定经济基础的人群，但未来负担有望增加。比如一个有一定基础的中年人，以后退休后收入少了，到时候还贷的压力就减轻了。还本付息的好处是每月还款额相等，还款压力I

对于精通投资，擅长理财的家庭来说，无疑是最好的选择。只要投资回报率高于贷款利率，时间越长越好。所以贷款买房要考虑的东西和细节很多。只有根据实际情况仔细考虑各个环节，才能把贷款买房的成本降到最低。