之前科普报道过很多征信，大家都不陌生。

征信报告相当于你的信用身份证，里面会详细记录你和所有金融机构的一些贷款信息，比如最近五年的银行、网贷等。

在过去的五年里，我们可以清楚地知道哪些金融机构借了钱，借了多少钱，是否有逾期行为，逾期多少，逾期多久。

信用报告显示逾期记录

所以在贷款之前，负责的客户经理会要求你做一份详细的信用报告，对你的个人情况做一个初步的评估，除了简单的询问你的情况。

之前和小伙伴王先生聊天的时候，信用信息也是厚厚的一叠。贷款信息一栏有50多个账户记录，其中网上贷款占了全国大部分。

尽管反复解释，但如果你是做生意的，就需要长期的流动性。为了长期融资规划，不要点网贷。

银行因为信用信息中有网贷记录，所以对低息产品融资极为不利。

许多银行对检查借款人的信用报告有严格的要求。

除了可以通过银行传递的大数据。

银行对借款人的整体负债、最近1-6个月和最近2年的信用查询次数有明确的要求。

借网贷势必增加查询数量。

而且网贷的额度通常比较小，一笔贷款不够，所以很多贷款凑在一起是很常见的。

在领取额度的过程中，点击几次后有几次查询，查询多次后与银行没有联系。

图为征信记录的查询记录

好在网贷都获批了，但是也面临着一些大数据混乱，造成了同样的屏蔽问题。

经过一番解释，王先生还是说，对于那几万的短期周转，让我去银行申请，我实在没时间准备材料。

王总用过的网贷五花八门，微粒贷和借呗这种大家常见的网贷自然也有。

我：“实不行，那就用微粒贷吧。”

王总打趣道：你们女孩子不都喜欢叫马云马爸爸吗？怎么这会不支持马爸爸的借呗了。

那可还真不是我大公无私，你自己看详细的征信报告的时候，能看到每个借k款账户真实的名字，但是后期在过银行系统，进行人工审核的时候，银行为了提高效率，会把所有借款信息进行分类：商业银行、小额贷款、消费金融这三种。

商业银行就是我们经常所看到的四大行、招商、邮政这些，基本上以银行两个字的金融机构都属于银行的范畴内。

借呗和微粒贷的区分就在于此，微粒贷的发放机构为前海微众银行，而借呗的放款方有几个，重庆小额贷款公司是最常见的一个。

图为微粒贷在征信报告上的显示

图为借呗的在征信报告上的显示

微粒贷在银行的系统就被划分到商业银行，借呗则被划分到了小额贷款。

银行的一些贷款产品，比如装修贷，这种低息贷款，除了负债查询的要求，还对近半年的小额贷款的借贷次数是有一定要求的。

这时候微粒贷就稍微有了略微的优势。

微粒贷是腾讯和前海微众银行共同出品的一个产品。其中的一个发放的数据收集很大一部分来源于腾讯。

背靠鹅厂，对用户的一个消费习惯，资金情况自然是比其他数据公司来得精准的的多。

所有有很多小额贷款的也多了一项发放贷款的选择额：拥有微粒贷额度的人群。

可以在当前的微粒贷额度的基础上进行放大。

像当时一时风头正盛的友信小额贷款公司，其主打的贷款产品就是微粒贷放大，微粒贷5万的额度能够申请到30万的贷款额度。

虽然现在友信已经倒闭，但是现在市面上仍旧有一些贷款产品是以拥有微粒贷来成为发放贷款的标准。

此时微粒贷就不仅仅是一个简单的贷款产品，还多了其他附件价值，高下立见。

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