央广网北京10月19日消息 （记者 金龙）近期，一些银行、券商APP正在抢滩布局个人养老金业务上线相关业务板块。

　　提到养老金，很多人会想到社保，这是多数人养老金的主要来源。目前，我国养老保险体系第一支柱是基本养老保险，职工养老保险加上城乡居民养老保险已经覆盖超过10亿人；第二支柱是企业年金和职业年金，已经覆盖5800多万人。

　　个人养老金是什么？简单来说，个人养老金是我国养老保险体系的第三支柱。2022年4月21日，《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》（以下简称《意见》）发布。在中国境内参加城镇职工基本养老保险或者城乡居民基本养老保险的劳动者，可以参加个人养老金制度，参加人通过个人养老金信息管理服务平台，建立个人养老金账户。

　　同时，《意见》规定，个人养老金资金账户资金用于购买符合规定的银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等金融产品，参加人可自主选择。

　　丰富多样的养老投资选项，也为金融机构布局养老市场打开了空间。央广网注意到，近期招商银行、中信银行、平安银行、兴业银行和国泰君安等都开通了个人养老金预约专属通道。

　　以招商银行为例，其App上线了“一文读懂个人养老金”的专题页面，详细介绍了参与对象、参与形式、优惠政策、缴费金额、怎么开户、投资范围、领取方式等信息，具体功能还未上线，但可以开通订阅通知。

　　据该专题页面介绍，个人养老金账户是政策支持，用户长期积累个人养老金的账户，账户内养老金可享受税收优惠。中国境内参加城镇职工基本养老保险、城乡居民基本养老保险的劳动者都可以参与个人养老金账户开通和缴纳。

　　“个人养老金产品主要投向公募基金、银行理财、商业养老保险、储蓄存款。”某股份制商业银行客户经理接受央广网采访时表示，个人养老金遵循自愿参加原则，缴费由个人承担，目前每年缴费的上限为12000元，账户收益归个人所有。

　　分析指出，和个人储蓄相比，个人养老金有两大优点。首先，个人养老金是封闭运作，属于强制储蓄。其次，个人养老金可以享受个税优惠政策，每年上限12000元，也就是每个月1000元。

　　比如，若个人现在的收入是10000元，在计税的时候，假设社保、医保等这些项目的扣除数是1000元，其他的专项扣除是2000元，那么原来需要缴纳的个税是［10000-5000（起征点）-1000-2000］×3%=60元，但如果增加了个人养老金1000元后的专项扣除，那么需要缴纳的个税是［10000-5000（起征点）-1000-2000-1000］×3%=30元。每年可减少个税支出360元。

　　由于个人养老金实行唯一账户，能否吸引到更多客户开立本行账户，关系到各银行养老金融业务后续的开展效果。这种背景下，目前已有多家银行在官方App中布局个人养老金专属模块，并提供上线通知服务，争取取得开拓业务先机。

　　例如，兴业银行养老金融“安愉人生”专区则上线了养老第三支柱板块，但尚未开通服务。

　　中信银行在App中推出“幸福+养老账本”模块，为客户提供基本养老保险、企业年金、职业年金、个人养老金和退休后服务等全生命周期养老相关功能。

　　平安银行目前也在“口袋银行”App内设置了“养老专区”，支持客户完成养老金测算并生成报告，同时支持税延养老保险和养老目标基金的购买。

　　国泰君安App则上线了个人养老金专页。其中提到了一个例子，今年30岁的丽丽，55岁退休，在此期间每个月转入养老金账户1000元，按照4.55%的参考收益率测算，最终相关总金额62.3万元，相比活期收益（按0.35%利率计算）的31.4万元，增长了98.4%。

　　个人养老金，正式落地步伐越来越近，你准备好了吗？