1.邮政储蓄银行转形的二次创业计划书

邮储银行面临二次创业——如何尽快建立起安全的放贷能力、理顺与邮政的利益关系 （摘自和讯网）资本金仅及一家中等规模股份制银行的中国邮政储蓄银行（下称邮储银行），资产规模却仅次于五大行与国开行。

设立时资本金200亿元的邮储银行，成立三年来，资产规模也在不断扩大，应遵循怎样的资本充足率要求？每年的缺口如何弥补？ “今年资本充足率已经达到8%。”一位邮储银行知情人士称。

“这是商业银行的最低资本标准。”一位监管人士表示。

虽然，这距目前大型银行11.5%、中小银行10%的资本充足率最低要求仍有差距。 本刊记者从多个渠道获悉，今年年末，邮储银行将由中国邮政集团公司（下称中邮集团）第二次追加资本金100亿元。

2009年，邮储银行曾首获中邮集团百亿增资，目前资本金300亿元。 中邮集团是邮储银行全资股东，邮储银行设立时的200亿元资本金，很大一部分是中邮集团以固定资产的方式投入。

而来自邮政集团的增资，大多来自邮储银行的上缴利润。财政部数据显示，2009年中邮集团亏损近10亿元。

本刊记者同时获悉，至2010年6月底，邮储银行转存央行的资金，已全部转入邮储自主运用资金账户，不再享受无风险利差的利率优惠。至此，邮储银行和其他商业银行面临同样的市场竞争环境。

这意味着，与其他商业银行为存贷比超过75%的红线而展开存款大战相比，邮储银行的问题，却是尽快就如何运用其巨额资金找到合适、安全的盈利模式。 “钱多了，也一样是压力。”

接近邮储的有关知情人士表示。 二次创业 “现在是邮储的‘二次创业’。”

一位邮储银行人士表示，从邮政独立出来，成立银行，是第一次创业。 截至9月底，邮储银行全行各类贷款5200多亿元。

而仅根据截至2009年末的数据，邮储银行总资产达2.7万亿元，存款余额约2.4万亿元，规模仅次于四家国有商业银行。 “我们要成为政策性银行中小金融机构、大型银行的资金供应商。”

一位邮储银行人士如此描述该行的战略方向之一。 截至9月底，邮储银行的贷款中，有一半为批发类信贷结余2500多亿元，其中含支持基础设施建设的贷款余额约为1900多亿元。

批发类资产业务是指银行之间巨额款项的借入与贷出，区别于银行与其顾客之间以传统方式构成的零售银行业务，是邮储银行重要的资产类业务，主要包括银团贷款、协议存款和票据业务三种。 目前，共有逾4000亿元邮政储蓄资金通过批发业务投向县域经济，包括通过政策性金融机构、商业性金融机构以及其他金融机构向农村投放的资金。

邮政储蓄业务自1986年恢复以来，长期只存不贷，资金按4.131%的利率转存央行享受无风险利差。 到2003年8月后，央行才允许邮政储蓄资金“新老划断”，其旧有资金仍然转存央行，新增资金可自主运用，但渠道非常狭窄，仅包括购买债券和大额协议存款。

按照2005年的《邮政体制改革方案》，邮政储蓄存在央行的8290亿元必须按比例分五年转出，如2007年、2008年分别有1658亿元和2072亿元资金进入邮储自主运用资金账户，至2010年6月底，邮政储蓄转存央行的资金，已全部转入邮政储蓄自主运用资金账户。这意味着，邮政储蓄原有的“食利”模式已然结束。

如何找到新的赢利模式，通过贷款赚取利差收入是必然之选，也是摆在邮储银行面前的“创业”难题。 “邮储银行的存款结构仍以农村市场为主体客户资源，在低利率环境下，仍能在较长时间内提供稳定的资本来源，这种资金上的优势其实为邮储银行在大额协议存款、银团贷款、批发性信贷业务等方面提供了有利条件。”

前述邮储银行人士表示。小额贷款根基 为推动其向商业银行转型，银监会为邮储银行指出的另一条道路是小额贷款业务，也是邮储银行区别于其他商业银行的独特定位。

2006年以来，银监会先后批准邮储银行地业务试点，包括开办定期存单小额质押贷款和小额贷款业务等。 “这是我们为何在目前转型初期主要专注于小额贷款的原因，也是邮储银行长远发展的根基。”

一位邮储银行人士如是表示。 没有任何不良资产包袱、遍及城乡的巨大网络、雄厚的存款规模，这些都是邮储银行的优势，但硬币的另一面是，邮储银行历史上长期面向个人业务，只存不贷，缺少放贷经验是其主要短板，“这决定了其信贷步伐和资金运作比较审慎，信贷业务开展比较缓慢。”

一位监管部门人士向本刊记者分析。 “主要还在于贷款的能力不足，包括评估项目的能力。”

一位投行机构高管向本刊记者表示。与已经开展信贷业务数十年的其他大型商业银行相比，一直到2008年，银监会才允许邮储银行开办对公业务包括各项授信业务。

最近，邮储银行公布“2010年小额贷款发放突破1000亿元”。邮储银行副行长吕家进对媒体表示，“要在小额贷款方面做足文章。”

2007年6月22日，邮储银行“好借好还”小额贷款业务在河南新乡长垣县启动试点，至当年末共有七省试点开办，2008年初开始全国推广。截至2010年10月16日，小额贷款业务已覆盖全国所有地市和2100个县市及主要的乡镇，4500多个网点已开办这项业务。

迄今为止，邮储银行在全国累计发放贷款近400万户、金额2300多亿元，平均每笔贷款约5。

2.如何正确认识国有商业银行改革

姜建清认为，新的更加严峻的挑战主要包括了六个方面的内容，即建立现代公司治理机制是面临的新课题，长久保持良好的资产质量是新考验，在控制成本和增加收益两方面存在新矛盾，严格的资本约束是必须面对的新挑战，锻造核心竞争力是面临的一项新任务，提高内控管理水平是必须完成的新跨越。

为什么这么说呢？姜建清做出了解释。 首先，在国有商业银行实施的改革攻坚中，一切国际规则和经验只是 标示出一流银行经营管理的目标环境，而达到这一目标的正确路径只有依靠自身努力，从国情行情出发进行艰苦探索。

目前，很多银行高管人员对国际规则、公司治理、资本约束等现代金融企业经营管理的核心要求还不是十分熟悉，对在现有基础上建立现代公司治理制度所面临的各种复杂矛盾和严重困难认识不深入。 如何科学构建现代公司治理制度，并确保这一全新制度协调高效运转，是工行面临的崭新课题。

第二，不良资产处置后，各方面对银行资产质量的监管更加严格，任何微小变化都会被清晰地反映出来，并直接体现为风险与收益的调整。而今后一个时期，我国的商业银行仍然面临着高成长和高风险并存的转型经济环境。

同时，信贷管理水平并不会随着不良资产的剥离而自然地得到提高，健康的经营理念和风险管理文化的培育更是一个艰苦的过程。财务重组后信贷资产质量能否长期保持良好的水平，信贷收益能否全面覆盖风险并带来应有的回报，是工行面临的新考验。

第三，在控制成本和增加收益两方面存在许多新矛盾。 随着利率市场化改革的不断加快，对工行这样一个还以存贷利差收入为主的大行影响日益突出。

加快提高成本控制和财务管理能力，转变经营模式和增长方式，有效解决传统业务盈利空间收窄与成本刚性增长的尖锐矛盾，是必须认真研究并加以解决的新问题。 第四，股份制改革后，支撑国有商业银行经营发展的国家信用转换为商业信用，资本约束成为一切经营活动的铁律，资本的充足程度和股东投资回报期望直接决定规模扩张的边界和业务发展的方向。

如果不彻底转变只重资源投入、忽视结构调整、不讲投入产出的经营模式，不从根本上改变依靠规模扩张、特别是高度依赖信贷扩张的增长方式，必然导致资本的急剧消耗或严重侵蚀，从而重陷资本不足的困境。能否建立起完善的资本管理体制，持续推动经营结构特别是资产风险结构的自律性调整，走出一条资本节约型发展道路，构建起价值增长型经营格局，长期保持合理的资本充足水平和资本回报，是工行面临的严峻挑战。

第五，随着加入世贸组织过渡期的逐渐结束，经济全球化的影响，真正意义上的国际化竞争正在全面展开。能否通过改制和转型显著提高核心竞争力，充分适应国际化竞争和经济全球化发展的需要，是工行面临的一项重要和紧迫的任务。

第六，改制后国有商业银行将面临信息更加透明、监管更加严格的市场环境，而目前工行的内控管理水平仍需不断提高。 特别是一些机构依法合规经营意识仍不强，风险隐患和管理漏洞远未完全消除。

加强内控管理，防范案件风险，仍是一项非常艰巨的任务。 应该说，这六项挑战对于国有商业银行而言带有普遍性的意义。

姜建清表示，工行已经做好了应对这些新挑战的准备，今后将继续把观念的转变作为根本的转变，密切结合新的形势任务，广泛开展思想观念的宣传教育，使科学发展观和市场导向、风险控制、成本约束、资本回报等现代商业银行经营理念在全行干部员工的思想中深入扎根；要加强国际规则和国际银行业成功经验的学习研究，加快从国情行情出发推进改革的途径探索，努力提高建设现代金融企业和搞好股份制银行经营管理的能力；要坚定不移地推进经营模式和增长方式的根本转变，以优化结构为主线，稳健发展传统银行业务，大力发展低资本消耗和资本成本转移型的现代银行业务，增强新增长因素的拉动作用，加快形成资产负债业务与中间业务、传统业务与新兴业务、表内业务与表外业务协调互动、平衡发展的经营格局；要进一步研究实施业务和技术创新战略、差别服务战略、区域化发展战略和全球经营战略，不断增强核心竞争力，增强在国际化竞争和严格监管环境下的可持续发展能力。 实施股份制改革、建立现代公司制度，是一次“脱胎换骨”的深刻变革，而且这无论对于国有商业银行的健康发展，还是对于国家经济金融稳定，都是一场“输不起的改革”。

由此出发，即将诞生的中国工商银行股份有限公司将给人以全新的期待。 （FN记者 孙凌燕） 。

3.青岛农商银行的合作发展

青岛农商银行百亿助力“蓝区

蓝色硅谷是青岛市委、市政府着眼于抢占全国蓝色经济发展制高点作出的重大战略决策。蓝色硅谷核心区作为一个以海洋科技为特色的高科技研发及高技术产业集聚区，将成为蓝色优势要素的重要集聚地。核心区已经聚集了青岛海洋科学与技术国家实验室、国家深海基地等“国字号”科技创新平台和山东大学青岛校区、港中旅青岛海泉湾等高端服务业项目，正在加快建设国际一流的海洋科技研发中心、成果孵化中心、人才集聚中心、海洋新兴产业培育中心和科研成果交易中心，聚力打造“中国蓝色硅谷、滨海生态新城”，发展潜力巨大、后劲充足、前景广阔。

青岛农商银行作为青岛市资产规模最大、服务范围最广、营业网点和从业人员最多的地方法人银行，有责任、有义务、也有能力为蓝色经济提供全面支持。青岛农商银行与蓝色硅谷核心区管委开展全面战略合作，既是双方落实市政府有关在蓝色硅谷现场办公要求的具体行动，也是加快推进“率先发展、蓝色跨越”的重要举措，必将为推动半岛蓝色经济区建设产生重要影响。硅谷核心区支行作为率先进驻硅谷核心区的金融分支机构，作为青岛农商银行服务蓝色经济的对接支行、特色支行，将着力加大对蓝色产业、蓝色经济园区以及新型农村社区的金融服务力度，创新产品，优化服务，积极推动“世界一流、国际标准”的滨海新城建设！

根据全面合作框架协议，双方将在蓝色硅谷核心区重点功能区建设、园区基础设施配套、旧城和城中村改造及农村新型社区建设、园区内企事业单位、个体私营业户及推动“三农”发展等方面开展全面业务合作； 2012~2017年，在青岛农商银行将向青岛蓝色硅谷核心区提供总额不低于100亿元的授信。青岛农商银行行长刘宗波与青岛蓝色硅谷核心区管委副主任彭川松分别代表双方单位在全面合作框架协议上签字。

4.农商银行如何稳中求进的发展

农商行成功设立来之不易，在大连农村金融发展史上具有里程碑意义，农商行全体干部员工要倍加珍惜改革发展成果，坚定转型发展的信心和决心；要找准差距，认清形势，增强转型发展的责任感和紧迫感；要二次创业，脱胎换骨，努力打造现代农商银行。

就2013年和今后一个时期的工作，曹煦副秘书长提出以下具体要求，一要形成二次创业和转型发展的共识。要制定长期发展战略、中期发展规划和年度工作计划，明确发展目标和思路，形成发展合力。

二要抓住转型发展的关键。要强化公司法人治理结构和总行组织架构；增强合规意识，完善风险管理和内控机制建设；加强班子建设和队伍建设，完善绩效考核和薪酬制度，加强人才管理，打造积极向上的企业文化；要加强IT系统建设，全面提升软、硬实力。

三要突出转型发展的重点。要围绕市场需求，强化业务创新，综合运用各种金融工具，提供多样化的特色服务；同时要做好风险防控。

四要夯实转型发展的基础。要结合落实农村金融倍增计划，加快发展速度，壮大资产规模；同时优化资产结构，提高从业人员素质，提升发展中的技术含量与创新含量，实现又好又快发展。

五要有效服务实体经济。要深入贯彻中央一号文件精神，抓住大连全域城市化建设全面推进的市场机遇，坚持三农定位，突出经营特色，做好服务三农这篇大文章。

5.如何推进营业网点转型

网点转型内容 （一）推进网点硬件设施转型。

包括网点的标准化改造、网点的选址装修、网点的形象建设、门牌更换、文明标准服务导入工作等，全面启动网点转型，还需要进一步在硬转方面下功夫，重点工作分两个方面：一是对于已经进行了标准化改造的网点。要做到对网点的六大功能区分区到位、五类营销岗位人员配备到位、网点设备硬件到位。

二是网点布局、结构的调整，对于业务发展不多、低效的网点要调整，要撤并；要积极主动、紧跟城市发展脉动，在市级商业中心、新经济增长区、大型专业市场、大型居民小区、重点乡镇、地下商城出入口、火车站、飞机场、大型停车场、地铁出入口等交通枢纽进行离行式自助银行、物理网点的布局。 （二）推进业务经营管理转型。

与硬转相比，银行的“软转型”同样相当重要。是网点转型的核心和重点。

一是继续推进网点劳动优化组合，减高柜增低柜，要把网点转型的重点转移到低柜上来，全力保低柜、促低柜、赢在低柜。所有网点要按规定配齐五类营销人员，包括专职大堂经理、理财经理、客户经理，要优先保证高价值客户的金融需求，把有限的人力尽可能多地投放在有价值的客户上。

网点业务流程要围绕谁价值高，配备的人员就多的原则安排，把低端的客户往机器上进行引导。二是要加强对高端客户的调研，深入了解高端客户的需求，着力提高高端客户对农行的忠诚度。

三是推进客户关系管理。严格执行贵宾客户指派、维护、营销制度，加强对优质客户管理的考评与奖惩。

着力解决好存量客户分户到人、客户计划分解到人、营销维护考核到人的问题，用高端客户的增加、产品销售的增加和银行效益的增加考核网点转型的效果。四是塑造网点服务精神。

网点服务精神是银行发展的灵魂，要建设以客为尊，激情创新，团队合作，合规经营，追求卓越的网点服务精神。要固化标准化网点导入成果，强化全员标准化服务意识，切实将服务标准迅速转化为服务自觉行为，以服务技能标准化、服务职能专业化、服务素质职业化为发展方向，全力打造标杆网点，塑造银行企业服务文化，全面提升全员服务价值认同感和服务文化趋同感，提高客户满意程度，创建银行服务品牌。

（三）实现各大网点转型目标。不论软转还是硬转，网点转型的目的是达到真转，概括地说网点转型要实现八个转变：一是网点定位向零售业务转变，二是网点重心向经营客户转变，三是网点功能向产品营销转变，四是网点服务向理财差异化转变，五是网点文化向以员工为中心转变，六是网点分流向电子渠道转变，七是网点环境向标准化管理转变，八是网点角色向关注大堂转变。

这样才能使网点转型由“形转”达到“神转”。或者说就是要真正实现网点由交易结算型向营销服务型的转变，由重客户数量发展转为重客户质量发展；由服务低端客户转为服务中高端客户；由提供一般化服务转为提供差异化服务，努力实现“功能分区、业务分流、客户分层、产品分销”的网点营销模式，网点的产能有效提高，网点产品销售能力增强，网点的一切工作以客户价值管理和中高端客户发展为目标，实现客户满意度的提高。

6.人民银行关于调整完善内设结构的总结

2014年，市人民银行认真贯彻落实全国金融工作会议和人民银行总分行工作会议精神与工作部署，以科学发展观为统领，坚持金融服务实体经济的本质要求，切实防范金融风险，依法、高效履行基层央行职责。

按照“能力提升、基础支撑、创新引领、项目拉动、党建保障”的整体工作思路，开拓进取，扎实工作，深入推进“四型中支”建设，各项工作再上新台阶，有力支持和促进了经济持续健康发展。一、认真贯彻稳健的货币政策，积极搭建平台，金融服务实体经济水平不断提高。

2014年，市人民银行主动谋划、组织和推动全市金融机构开展了“金融干部进千企、金融产品（政策）进万户、金融服务进千村”三大活动，构建了“人行推动、银行主动、县区联动”三位一体的工作推进机制，有效引导金融资源投向实体经济，实现了信贷增量合理增长。（一）搭建“金融干部进千企”活动平台，打造“金融强企”工程。

以全市规模以上工业企业为对象，组织全市金融干部深入走访企业1282户（其中规模以上企业859户），实施“一对一”的信贷辅导和金融服务2380次，帮助企业制定融资计划551份，累计贷款38.75亿元，贷款余额55亿元，有效促进了全市实体经济的发展和转型，为转变行业作风，促进银企对接交流，塑造新型银企关系进行了有益的探索，受到政府、银行和企业的普遍好评，《金融时报》、《工作》等媒体进行了专题报道。[转自第一公文网：gongwen.1kejian.com]（二）搭建“金融产品（政策）进万户”活动平台，打造“金融惠民工程”。

以持续深化金融产品和服务方式创新为重点，组织金融新产品、服务新方式和金融新政策深入各类经济实体（尤其是与民生相关的经济领域），提供“面对面”的金融服务，全市金融创新产品达47种，累计支持各类小企业和示范农户8.31万户，累计贷款192.79亿元；全市中小微企业贷款比年初增加42.29亿元，增长28.85%，高于全市平均信贷增速8.63个百分点。活动的开展有效促进了全市金融产品和服务方式的创新，提高了金融服务实体经济的水平，也为宣传金融政策，促进社会更好地了解金融提供了新的载体。

（三）搭建“金融服务进千村”活动平台，打造“金融助农”工程。以落实国家惠农政策为着力点，积极推进银行卡助农取款服务试点建设，全年全市批设服务点2147个，覆盖了全市1206个行政村，提前实现了“汇农工程村村通”目标，填补了我市乡镇以下金融服务空白点，使农民足不出村就可享受到便捷的取款、缴费、转账、查询等金融服务，取得了显著的经济效益和社会效益。

该项目列入了市政府年度“十大惠民实事（工程）”。（四）加强货币政策工具管理，金融机构服务实体经济能力持续提升。

主动发挥差别准备金动态调整政策激励约束作用，引导辖内金融机构按照合意贷款要求均衡安排信贷投放。加强利率市场化微观机制建设，开展了法人金融机构利率风险定价能力现场评估。

宣传、培育直接融资市场主体，实现直接融资32亿元，同比多增24亿元。二、金融管理与服务机制建设扎实推进，金融监管与金融风险防范工作进一步加强高度重视并持续加强“两管理、两综合、重大事项报告和金融消费者权益保护”工作（以下简称“2211”工作），把“2211”制度与机制建设作为年度加强金融管理与服务、防范化解金融风险、维护辖区金融稳定、增强依法履职有效性和影响力的重要举措和抓手，辖区金融机构对人民银行工作的呼应和配合进一步提高，贯彻执行人民银行相关政策的工作水平进一步提升，机构信用代码推广、重大事项报告等工作走在全省前列。

（一）深入推进“2211”制度机制建设。制定并完善了《关于进一步加强金融机构管理与服务工作的指导意见》及13个配套制度和办法，形成了以“2211”工程为主体，以“指导意见为统领、服务办法为支撑、执法评价为保障”的金融综合管理与服务体系；注重发挥“2211”项目联动效应，对银行业机构执行人民银行政策情况进行了综合评价，评价结果实行“一行一通报”，与银行机构主要负责人“一对一”谈话，对评为C类的2家机构启动了综合执法检查，连续第6年开展了综合执法实践活动，综合执法与单项执行比较分析的专题调查报告被总行条法司采用。

重大事项报告制度和金融消费者权益保护工作实现金融机构、县域全覆盖，探索开展了重大事项报告制度落实情况现场核查，金融机构累计上报重大事项118件，协调处理金融消费纠纷27项。（二）持续推进金融改革和金融体系建设。

推动农行“三农金融事业部”改革并完成相关机构考核评估，依法规范对建行改革效果、萧县信用联社稳健性以及泗县农合行内控管理现场评估，对央行专项票据兑付后续监测考核一类联社给予支农再贷款限额奖励与支持。支持金融机构网点向县域延伸，核准淮海村镇银行、本富村镇银行等8家新设银行业、保险业金融机构加入人民银行金融管理与服务系统，促进新设机构相关业务规范开展。

（三）积极预防和处置风险，金融稳定工作进一步加强。坚守不发生区域性、系统性风险底线，深化银行、证券、保险业风险监测与预警，开展了流动性风险市县两级联。