1.商业银行贷款风险管理怎么控制

1、各商业银行要严格执行贷款损失足额拨备和资本充足率达标的要求，切实提高抵御风险能力； 2、各商业银行要认真做好贷款五级分类工作，切实加强对不良资产的监测和考核； 3、加强对集团客户授信业务的风险管理，注意控制贷款集中度风险和关联交易； 4、加强信贷政策与产业政策的配合，着力推进资产结构调整； 5、银监会将建立重大违约情况通报制度，提高对恶意违约风险的整体防范能力； 6、各商业银行要建立和完善科学的管理信息系统；各商业银行要建立授信业务尽职调查制度，全面落实信贷风险管理的岗位职责； 7、银监会要求各派出机构加强检查和监管，督促银行业金融机构认真执行国家各项宏观调控措施和产业政策。

2.如何加强信贷风险防范

造成信贷风险的主要原因 从内部来看：一是客户经理的素质风险。

一些业务素质偏低的客户经理，一般很难对一笔贷款作出正确的判断，从而使贷款风险增大；而品德素质较差的客户经理，责任心不强，发现问题隐瞒不报，有些甚至帮助企业弄虚作假，把贷款置于损失边缘。 二是管理机制未能奏效带来的管理风险。

例如，贷前调查不细致，缺乏对客户偿债能力、经营现金流及信用状况的全面把握，致使向不符合借款条件或不具备偿 还能力的客户发放贷款形成风险；贷后管理不到位，缺乏对企业的全面掌控，不能在第一时间识别风险，丧失最佳退出时机，等等。

3.如何加强信用社信贷风险的管理

如何加强农村信用社信贷风险管理[管理问题] 徐宏伟 约2270 字 随着农村信用社信贷业务的快速发展，贷款增长迅速，有力地支持了县域经济的发展，增强了企业的盈利能力。

但是，信贷风险也日渐显现，不良信贷资产额和不良资产比率也直线上升。如何加强信贷风险管理，有效防范和化解信贷风险，已经成为农村信用社经营管理工作的重中之重。

本人凭着多年的信贷工作经验，结合辽宁省农村信用社的经营现状，就如何加强农村信用社的信贷风险管理进行简要的分析。 一、信贷风险管理的薄弱之处 辽宁省农村信用社自2005 年7 月正式挂牌成立以来，先后出台了几十个关于信贷管理的制度、规范和操作方法。

通过将近 4 年的不懈努力，积极化解历史包袱，大力清收不良贷款， 严格防控新增不良贷款，有效提高了信贷资产质量。但是，把信贷管理上升到风险管理的高度， 在县级法人单位成立专门的风险管理部，还是近两年的新举措。

从风险管理的要求看，辽宁省农村信用社的信贷风险管理还存在许多薄弱之处，主要表现在以下四个方面： （一）信贷管理制度落实不严、内控制度不健全 一是贷前调查制度落实不严，基层信用社经常把贷前调查工作省略，将调查流于形式。这样的调查结构，只能片面注重抵押物变现这个第二还款来源，对借款人第一还款来源分析不准， 重视不够。

二是贷时审查与贷款审批不够严密，在实行本部经营后，虽然贷款审批权集中到县级联社，但贷审会人员对借款人的基本情况所知甚少，难免会造成决策失误。三是疏于贷后跟踪，由于农村信用社贷款单笔金额小，笔数多，一些大额贷款发放后根本无人跟踪管理，对借款人的经营状况、资金使用情况不了解，一旦贷款形成风险，不能及时发现。

（二）抵押物落实不到位 小额农户信用贷款的规模有限，不能全面体现农村信用社“保增长”的信贷经营政策。对设施农业、农民专业合作社等社团贷款，通常能够帮助信用社实现贷款增量，这部分贷款多为抵押担保形式贷款。

在实际操作中，尚存在以下一些问题：一是对抵押物的价值普遍存在评估偏高现象，在借款人第一还款来源不够处置抵押物时，其变现价值不足抵偿贷款本息，有的甚至还要付出昂贵的资产保全和执行费用；二是由于业务系统尚不完善，对担保人信息考察不全面，出现一人多保、交叉互保等情况；三是对抵押物的审核不全面，手续要求不规范，出现重复担保的现象，形成潜在风险。 （三）转据和以贷结息现象不能完全杜绝，形成风险隐患 由于旧的经营思维在一定范围尤其是较偏远的基层信用社还不能彻底摒弃，农村信用社信贷风险隐患较为突出：一是贷款到期转据较多，贷款到期后，只要能收回贷款利息，诸多信用社都采取办理转据方式，有的大额贷款多次转贷，影响了信贷资金的流动性，掩盖了潜在的信贷风险；二是以贷结息现象依然存在，部分信用社为片面完成收息任务和盈余指标，一味追求虚假利润，不顾管理制度进行以贷结息，用新的违规行为掩盖了已经暴露的信贷风险。

（四）信息反馈不准确、不全面。 由于现有业务系统在程序上的不完善，与公安部门和人民银行的征信系统没有完全对接， 所以存在借款人信息不准确不全面、借款人关联信息不存在等情况，对夫妻双方一方已有借款和不良记录的情况不了解，造成存在一户多借贷、交叉借款、跨区域借款等违规借款的出现， 致使多头借款、一户多社交叉借款现象仍然存在。

二、农村信用社如何加强信贷风险防范 （一）坚持服务“三农”的市场定位 为适应社会主义新农村建设需要，真正落实国家“保增长”的经济政策，农村信用社在信贷投向上要始终坚持以服务“三农”为主，提高小额贷款占比，创新支农服务水平，占领和巩固农村阵地。在大额贷款实行县级联社审批的情况下，小额信用贷款的发放权仍归属于基层信用社、分社，加大小额信用贷款的投放力度，还能够避免基层信用社信贷员没事干、不作为的情况；审慎对大额贷款的投放，严格把好放贷关，防止垒大户形成贷款风险。

（二）落实制度，严格规范信贷业务操作流程 一是全面实行贷款责任人制度。对每笔贷款的发放都落实清收责任人，做到“谁发放谁负责、谁发放谁清收”，该责任不受本人调离岗位的影响，为终身责任制；二是全面落实管理制度， 从信贷业务的受理、调查评价、审查、审批、发放及贷后管理、档案管理整个操作流程按统一的标准操作；三是强化贷前审查和贷后管理，真正建立审贷分离的约束机构，县联社通过风险管理部严格实行审贷分离，把信贷风险从事后认定改为预警式管理；四是严格担保抵押手续， 规范抵押物的认定与管理，化解和转移信贷风险。

（三）加强对不良贷款的处置和责任追究。 对近期形成的尤其是新增的不良贷款，信贷管理部门要及时将情况反映给风险管理部门， 由风险管理部门牵头，稽核部门组织成立专门的工作小组，对不良贷款的形成原因进行分析和调查，按责任进行认定。

现成贷款发放人及时落实清收，清收不力的情况下，工作小组及时按借款合同要及时进行资产保全或法律诉讼程序依法收贷，小组成员要按照信贷业务操作流程中各岗。

4.信贷业务操作风险

信贷风险的类型可以从总体上划分为市场性风险和非市场性风险两类。

市场性风险主要来自企业（借款人）的生产和销售风险（即借款人在商品的生产和销售过程中，由市场条件和生产技术等因素变动而引起的风险；非市场风险主要指自然和社会风险。自然风险是指由于自然因素使借款人蒙受经济损失无法偿还信贷本息的风险；社会风险是指由于个人或团体在社会上的行为引起的风险。

商业银行信贷风险的防范，主要是不良信贷的防范。工商银行的信贷手册里有一段名言：“我们收取的利息再高，也难以弥补信贷本金的损失！ ”中国2002年全面实行信贷五级分类制度，该制度按信贷的风险程度，将银行信贷资产分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。

不良信贷主要指次级、可疑和损失类信贷。银行信贷风险是指由于各种不确定性因素的影响，在银行的经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，有遭受资产损失的可能性。

信贷风险是指借款企业因各种原因不能按时归还信贷本息而使银行资金遭受损失的可能性。银行信贷业务中占比重大的是信贷业务，信贷具有风险较高、收益突出的特点，对整个银行的经营举足轻重。

因此，研究信贷风险意义重大。 一般来说商业银行信贷风险具有以下特征： （一）客观性 只要有信贷活动存在，信贷风险就不以人的意志为转移而客观存在，确切地说，无风险的信贷活动在现实的银行业务工作中根本不存在。

（二）隐蔽性 信贷本身的不确定性损失很可能因信用特点而一直为其表象所掩盖。 （三）扩散性。

信贷风险发生所造成银行资金的损失，不仅影响银行自身的生存和发展，更多是引起关联的链式反映。 （四）可控性 指银行依照一定的方法，制度可以对风险进行事前识别、预测，事中防范和事后化解。

5.信贷业务操作风险

信贷业务操作风险有多种表现形式，贯穿于贷款的调查、审查、发放、贷后管理等各个环节，具有一定的隐蔽性，根据实际操作情况分析，主要表现在以下几方面：在贷款调查的实际业务操作中，变相降低或放宽了准入条件，为贷款的审查、发放和管理埋下了风险隐患；在贷款审查方面，对存在的问题不能够及时发现，对不符合条件的贷款申请不能够及时进行处理，影响了审查作用的发挥；在贷后管理方面，贷款发放后，不能及时发现预警信号或发现预警信号不预警、处置不及时、不得力等问题也不同程度地存在，致使贷后管理不深不细，在防范信贷风险方面的作用不够明显。