3月以来，新疆银行、上海华瑞银行、黑龙江友谊农村商业银行、云南元江北银村镇银行等数十家城商行、农商行、村镇银行密集宣布下调定期存款利率。

2026年在哪家银行存款更划算？利率最高能到多少？为何部分银行存在利率倒挂现象？存款利率调整节奏是怎么样的？就此，《消费者报道》对27家银行的存款利率进行了汇总与对比，涉及国有大行、股份行、城商行、农商行、互联网银行。

结果显示，27家银行的定期存款利率最高1.85%。其中，在国有大行存1万，一年利息不足100元。

 01. 

27家银行利率全面“1”字头

个人存款可分为活期存款和定期存款两种，定期存款又以整存整取较为常见。

根据记者此次统计的27家银行的最新存款利率，目前这27家银行的定期存款利率全部低于2.0%，最高仅有1.85%。

27家银行的最新存款利率如下：

据《消费者报道》记者统计，银行类别上，存款利率从高到低排列为：城商行、农商行＞股份行＞国有大行。即使城商行、农商行等中小银行在这一轮密集下调存款利率，但目前利率依然高于国有大行。

以一年期利息来说，27家银行的整存整取定期存款利率均在1.5%以下，其中，工、农、建、中、交这五家国有大行的一年期存款利率为0.95%，即1万元存一年的利息为95元。而本次统计中，一年期利率最高的四川银行，利率1.40%，即1万元存一年的利息为140元。

此次统计的27家银行中，记者发现存款利率最高的为1.85%，为四川银行的五年期定期存款利率。以这个利率来计算，1万元存五年，利息为1万×5（年）×1.85%=925元。

需要注意的是，较高的存款利率有一定门槛要求。《消费者报道》记者近日拨通了四川银行的客服电话，工作人员表示，目前的存款利率确实与挂牌利率一致，但需要到当地的线下网点开户，开户条件较严格，需要社保证明、公积金证明等，建议储户跨市跨行存款前先咨询当地网点。

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大额存单利率更高，未超2%

除了整存整取这类存款产品，储户也可以选择零存整取、整存零取、存本取息等存款产品，但其利率更低，《消费者报道》记者梳理发现，较多银行利率的这类存款产品均低于1.0%。

27家银行的零存整取、整存零取、存本取息存款利率如下：

值得一提的是，除了上述存款产品，大额存单也较受部分资金较大的储户青睐。

“个人大额存单”是银行面向个人客户发行的以人民币计价的记账式大额存款凭证，是具有标准化期限、最低投资金额要求、市场化定价的存款产品。大额存单均有20万起存的要求，部分产品甚至要求100万起存。

大额存单利率往往较同期限的定期存款利率更高，以招商银行为例，3个月、6个月、1年期、2年期的整存整取定期存款利率分别为0.65%、0.85%、0.95%、1.05%，而同期限的大额存单利率可至1.10%、1.30%、1.40%、1.40%。

四川银行工作人员也告诉《消费者报道》记者，大额存单利率比定期存款利率更高，利率最高可至1.90%，为三年期、五年期产品，但有20万起存的要求。

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国有大行已10个月未调整利率

事实上，自2023年以来，每一轮存款利率下调均由国有大行率先发起，股份行、城商行和农商行后续逐步跟进。即存款利率调整多遵循“国有大行先动、中小银行跟进”的惯例。

但2026年的此轮利率调整以城商行、农商行、村镇银行等中小银行为主力，而国有大行已经10个月未调整利率。

上一次六大行（工、农、中、建、交、邮储）调整利率是在2025年5月20日，它们于同一日集体下调利率，一年期定存首次跌破1%至0.95%或0.98%，三年期和五年期分别降至1.25%、1.30%。现有利率水平维持在去年下半年调整后的状态。

记者梳理发现，以中国工商银行为例，除了在2025年仅调整利率一次，2024年是有过两次的利率调整，而2023年则曾三次调整利率。

目前，国有大行已经10个月没有调整存款利率。那么，调整节奏是否有所放缓，下调空间是否已经不大？

“六大行10个月未调整存款利率，受多方面因素影响。”盘古智库高级研究员江瀚接受《消费者报道》采访时表示，从宏观经济环境看，当前经济处于恢复阶段，央行需要维持相对稳定的利率环境以促进经济平稳发展。

他提到，银行方面，虽然存款利率有下调空间，但也要考虑市场竞争和客户留存问题。若频繁下调利率，可能导致客户资金流失，影响银行的资金来源。同时，银行也在通过优化资产负债结构、拓展其他业务领域等方式来提升盈利能力，而非单纯依赖降低存款利率，所以调整节奏放缓。

 04. 

部分银行五年期利率低于三年期

本轮中小银行利率调整中最令市场关注的是存在利率倒挂现象。

通常存款期限越长，利率越高，存款利率从高到低为：五年期＞三年期＞二年期＞一年期＞半年期＞三个月。

但部分银行存在利率倒挂现象，如无锡农商银行的三年期利率为1.45%，五年期利率为1.40%。另外，湖北三峡农商行、黑龙江友谊农村商业银行也同样存在五年期利率低于三年期利率的情况。

江瀚认为，部分银行出现五年期利率不如三年期利率高的倒挂现象，主要是基于银行的资金成本和收益考量。从资金成本看，银行吸收长期存款需要支付更高的利息成本，而当前市场环境下，长期贷款的收益相对不稳定，银行为降低资金成本，会适当降低长期存款利率。

他表示，从收益角度看，银行对未来利率走势存在不确定性，若未来利率变动，长期存款的高成本会给银行带来压力，所以通过调整利率期限结构，使五年期利率低于三年期利率，以平衡资金成本和收益。