钟新宇

　　案情回顾

　　李某数年前购得一辆旅居车，并为车辆投保了交强险和特种车商业保险（包含车辆损失险），后将该车出租给汽车租赁公司，收取租金。案外人吴某租下此车后，在出游途中撞了限高杆发生交通事故，驾驶人吴某全责，维修车辆花费了7万多元。李某联系保险公司赔付，保险公司以其将案涉车辆出租给租车公司、改变了车辆使用性质为由拒赔，李某将保险公司起诉至法院。法院判决驳回了李某的全部诉讼请求。

　　法律提示

　　随着汽车租赁市场的蓬勃发展，不少车主出于盘活闲置资产或增加家庭收入等目的，将私家车出租给租车公司获益。然而，这种看似双赢的选择背后却潜藏着保险理赔的巨大风险。

　　以本案为例，核心的争议主要有三：一是李某将家庭自用旅居车出租给租车公司的行为，是否构成改变车辆使用性质；二是该行为是否导致车辆危险程度显著增加；三是保险公司以改变使用性质为由拒赔，是否符合法律规定及合同约定。

　　《中华人民共和国保险法》第五十二条规定：在合同有效期内，保险标的的危险程度显著增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同。被保险人未履行前款规定的通知义务的，因保险标的的危险程度显著增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿保险金的责任。《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（四）》第四条进一步明确了判断“危险程度显著增加”的考量因素，包括保险标的用途的改变、使用范围的改变、所处环境的变化、因改装等原因引起的变化、使用人或管理人的改变、危险程度增加持续的时间等核心要素。

　　本案中，李某将原本家用的旅居车出租给租车公司，其车辆的使用性质便从“自用”转为了“经营”，这种转变并非简单的使用场景的变化，而是使用目的与风险基础的根本改变。车辆出租后，出租车辆的驾驶人便成了不特定的社会公众，承租人的驾驶技术、驾驶习惯、风险意识各不相同，且车辆的使用频率大幅提高，行驶路线不确定，发生交通事故的概率显著上升，危险程度显著增加。同时，案外人吴某驾驶车辆碰撞限高杆发生交通事故，便可能是因为其对旅居车的车辆高度存在认知偏差或驾驶经验不足导致的。此外，当车辆使用性质改变导致风险显著增加时，投保人及被保险人应如实告知和及时通知保险公司，这既是合同约定的义务，也是保障自身权益的关键。本案中，李某在将车辆出租后，并未及时告知保险公司，这也是本案中保险公司拒赔的原因之一。

　　因此，广大车主在处置闲置车辆时，务必在法律框架和合同约定范围内进行。私家车出租虽然可能带来一定的经济收益，但也伴随着相应的法律风险。唯有坚守诚信原则，履行通知义务，选择合适的保险方案与租赁渠道，才能真正实现盘活资产与风险防控的双赢。同时，保险公司作为专业机构，也应在承保时充分履行说明义务，明确告知车主不同使用性质对应的保险责任与保费标准，让保险真正成为抵御风险的安全网，而非引发纠纷的导火索。（作者单位：北京市海淀区人民法院）