（来源：保险论坛）

2026年1月21日，美国数字保险公司Lemonade宣布推出全球首款针对自动驾驶的车险产品，对特斯拉启用FSD行驶的里程提供50%每英里费率折扣，1月26日先在亚利桑那州上线，2月拓展至俄勒冈州，这是保险业首次基于真实车辆数据对自动驾驶里程做精准定价，标志着车险定价从静态向动态、从“一刀切”向“按里程按状态”的颗粒化转型。

马斯克在X上回应称：“特斯拉自动驾驶功能激活后，保险费减半，因为它大大提升了（车辆驾驶的）安全性”。

2026年国内将启动L3级有条件自动驾驶功能的规模商用，依托ADS Ultra等系统，实现高速场景下L3级自动驾驶的落地，为用户提供更高级别的辅助驾驶体验。 而自动驾驶对车险到底有多大影响？

1. 定价体系颠覆：推动行业从依赖年龄、驾龄等静态因子转向数据驱动的动态定价，倒逼险企建立细颗粒度风险模型，加速 “风险中性定价” 落地。

2. 竞争格局重构：科技型险企与车企深度绑定形成壁垒，传统险企面临 “数据鸿沟”；车企自营保险与第三方保险的折扣差异，可能引发用户流向更激进定价的保险商，加剧市场分化。

3. 责任主体转移：风险源从 “人为过失” 转向 “系统故障”，保险责任边界向车企、软件开发商延伸，理赔流程、责任认定与分摊机制需重新定义。

作为车险占比超过50%的传统保险公司如何应对？

1. 数据合作与合规共享：联合监管建立车企数据标准化接口，要求车企开放脱敏数据用于联合精算，打破数据壁垒。

2. 风险模型升级：构建 AI 驱动的动态定价模型，接入车载传感器、EDR 等数据，实现按里程、按驾驶状态、按软件版本的实时风险评估与保费调整。

3. 服务模式转型：从 “风险承担者” 转向 “风险管理者”，提供驾驶行为评分、事故预警、维修建议等增值服务，开发 “费率折扣 + 安全功能订阅” 组合产品。

4. 差异化竞争：深耕商用车、高龄车主、特定地域等细分市场，如为货运车队开发基于里程和载重的动态保险，避开与科技型险企的正面竞争。

5. 生态布局：投资或并购连锁维修企业，打造 “快速理赔 + 自营维修” 一体化服务，对冲保费收入下滑，提升用户粘性。