来源：环球网

摘要：

弘康人寿成立十三年来，聚焦于保障的“充分性”和“有效性”，致力于通过商业保险的创新实践，破解“保障不足”这一普惠金融深水区的难题，将“提升保险保障的获得感”“让每个人更容易获得足额保障”确立为自身发展的核心驱动力和使命担当，扎实推进普惠保险高质量发展。

关键词：

普惠金融、产品创新、金融活水、高质量发展、足额保障

案例正文：

在新时代金融改革发展的浪潮中，普惠金融不仅是国家战略的重要组成，更是金融机构践行“金融为民”初心的具体体现。2025年3月，国务院办公厅印发《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》，提到“完善多层次、广覆盖、可持续的普惠金融体系”。国家金融监督管理总局《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》（下称《意见》）指出，优化重点领域和重点群体保险服务，加大政策、资源倾斜力度，强化科技赋能，降低运营管理成本，确保人民群众“买得起”保险。

弘康人寿自成立以来，便深深植根于中国保险业服务民生、保障社会的土壤之中。公司深刻认识到，保险的核心价值在于提供风险保障，而普惠金融的要义在于让这份保障覆盖更广泛的人群，并真正满足其核心风险保障需求，让每个人都有权利获得“足额”的保障。

弘康人寿聚焦于保障的“充分性”和“有效性”，致力于通过商业保险的创新实践，破解“保障不足”这一普惠金融深水区的难题，将“提升保险保障的获得感”“让每个人更容易获得足额保障”确立为自身发展的核心驱动力和使命担当，扎实推进普惠保险高质量发展，书写了一篇有温度、有深度、有广度的普惠金融大文章。

创新产品供给，打破“足额保障”的价格与责任壁垒

要实现“足额保障”的普惠目标，关键在于通过精算创新和产品设计，让消费者能够以可负担的成本，获得真正足额的风险保障。弘康人寿在此方面进行了卓有成效的探索。

而这关键路径便是聚焦消费型保障，大幅提升基础保额。弘康人寿注意到，传统带有储蓄性质的重疾险价格偏高，制约了普通民众获取高保额保障的能力。因此，弘康人寿从成立之初，通过大力推动纯消费型重疾险的发展，剥离了寿险责任，让保费集中于疾病风险保障本身。

“弘康健康一生重大疾病保险A款” 以保障客户重疾风险为明确目的，通过产品责任设计提升客户重疾保额；“弘康健康人生重大疾病C款”创新引入“无身故责任重疾”品类，客户仅需支付纯粹的重疾风险费率，极大地降低了购买高保额的门槛。

这一产品策略取得了显著成效，成功将弘康人寿保障险的人均保额从行业停滞多年的10万元量级，提升至30万元左右，实现了保障水平的跨越式增长。据统计，这两款产品累计承保已超7万人次，提供风险保额高达245.2亿元，累计赔付超3.6亿元，件均赔付金额接近 30 万元，切实做到了“花小钱，办大事”，让足额重疾保障惠及万千家庭。

不仅如此，弘康人寿积极践行“健康中国”战略，将保障视野投向传统保险容易忽略的带病体和慢性病人群。针对我国庞大的糖尿病患病人群，公司推出了专属保险产品——“弘康糖无忧特定疾病保险”。该产品通过科学的风险管理和灵活的产品计划，首次将糖尿病患病人群纳入商业保险的保障范围，有效满足了这一群体对于并发症等高发病风险的保障需求。

成立以来，弘康人寿累计赔付12.3亿元，保障险平均赔付保额18.56万元，重疾平均赔付保额18.3万元，定期寿险平均赔付保额40万元。扎实的赔付数据表明，公司“让每个人更容易获得足额保障”的承诺不是口号，而是落在每一份保单上的坚实守护。

延伸服务触角，拓展“足额保障”的覆盖广度与深度

《意见》指出，支持保险服务多样化养老需求，创新发展各类商业养老保险产品，开发投保简单、交费灵活、收益稳健、领取形式多样的商业养老年金产品。在风险有效隔离的基础上，支持保险公司以适当方式参与养老服务体系建设，探索实现长期护理、风险保障与机构养老、社区养老等服务有效衔接。

弘康人寿充分发挥“保险+”连接作用，整合甄选优质的养老资源，发布弘康个性化养老服务模式，主要聚焦机构养老，覆盖广泛，包含CCRC养老社区养老、城心养老、康复型养老等在内的多种机构养老模式。升级居家养老服务，甄选优质第三方专业机构，打造“医、护、康、养”四大服务体系、13项服务场景，为广大长者及家庭提供一站式居家养老综合养老解决方案，让老年人在家中就能既方便又安全地乐享银龄生活。

在产品端，弘康人寿推出了如“弘康永享金生”“颐享金生”“鑫福一生”等系列养老年金产品，形态多样、领取灵活，满足不同人群的养老金补充需求。同时，公司通过产品责任创新，不断拓展两全险、健康险、意外险等对高龄群体的保障范围，破解老年人“投保难、保障少”的问题。据了解，2025年以来，弘康人寿的老年人承保人数已超1.23万人次，保额超3.9亿，弘康人寿通过多样化的养老产品和服务体系建设，为银龄生活护航。

为了让金融服务更有温度，弘康人寿大力推动科技赋能，提升服务的可及性、便捷性。通过科技创新与流程再造，公司已实现保全功能100%线上化，并推出便捷的全流程官微线上理赔服务，极大提升了服务可及性与办理效率。2025年以来，弘康人寿线上理赔申请率已达87.85%，数字化服务成为主流。公司持续优化理赔作业流程，案均索赔支付周期缩短至1.13天，较上一年度提速0.25天，且始终保持理赔结案率100%，以高效、确定的服务响应，让保障的获取和兑现更加容易。

注入金融保障活水，与时代脉搏同频共振

今年以来，伴随监管层密集出台鼓励长期资金入市的政策利好，保险资金在资本市场的参与深度与广度显著提升。弘康人寿积极把握政策机遇，将资源配置与国家战略同频共振，重点布局银行、能源及公共事业等具备长期稳定价值的领域。通过审慎的资本规划机制与前瞻性的动态风险监测体系，持续筑牢偿付能力充足率的安全防线，为在复杂市场中稳健展业奠定坚实基础。

保险行业正以其独特的资金属性与风险管理专长，成为支持科技创新不可或缺的“助推器”。保险资金规模大、期限长、来源稳，与科技企业研发周期长、资金需求大的特点高度契合。弘康人寿充分发挥保险资金融通功能，积极布局符合国家经济发展趋势和政策导向的投资项目，投资领域涵盖生物医药、先进制造、人工智能等国家战略性新兴产业，截至2025年11月，弘康人寿支持科技创新等存量投资金额超30亿元。

为响应国家大力发展绿色金融的要求，弘康人寿全面推进绿色金融各项举措落地。公司根据国家绿色低碳发展目标和规划以及相关环保法律法规、产业政策、行业准入政策等规定，明确投资重点支持的方向和领域，积极开展绿色投资。截至2025年11月，弘康人寿在绿色金融领域存量投资金额6.58亿元，投资行业涉及清洁能源、基础设施绿色升级、节能环保等。

弘康人寿的普惠金融发展之路，是一条以保障为本源、以创新为动力、以责任为基石的实践道路。通过扎实推进每一项普惠举措，弘康人寿正让“足额保障”从一份企业承诺，变为千家万户可感、可知、可得的现实安全网，为建设安全、普惠、可持续的现代金融生态贡献着坚实的“弘康力量”。

案例点评：

弘康人寿在普惠金融领域深耕细耘，始终将保障的充分性与有效性奉为圭臬。凭借对市场需求的精准洞察与深刻理解，公司以产品创新为利刃，强势破除传统保障模式的重重壁垒，成功拓宽保障覆盖的广度与深度，让更多群体被纳入保障羽翼之下。同时，弘康人寿精心构建多元服务体系，并借助科技赋能的强大动力，全方位提升保障服务的可及性与便捷度，使民众能够更轻松、更高效地获取所需保障。在坚定不移践行“金融为民”初心、全力破解保障不足这一普惠金融发展难题的征程中，弘康人寿实现了商业价值与社会价值的有机统一，为普惠保险高质量发展提供了实践范例。

——环球趋势案例征集组委会