（来源：中国银行保险报网）

转自：中国银行保险报网

□本报记者 朱艳霞

我国正加速迈入深度老龄化社会。截至2024年底，60岁及以上人口突破3亿，失能、半失能老年人超过4400万，且呈现持续上升趋势。在此背景下，全面推广长期护理保险（以下简称“长护险”）制度，已成为积极应对人口老龄化国家战略的重要支撑。

12月16日，首届长期护理体系政策研讨与高质量产业链发展大会暨长期护理产业联盟成立大会在北京举行。此次大会由北京亦庄国际生物医药投资管理有限公司主办。与会嘉宾围绕制度建设、服务体系优化、科技赋能与产业发展等议题展开深入探讨，共同绘制中国特色长期照护发展新蓝图。

初步构建起三大体系

2016年，我国开始在上海、青岛、承德等15个城市及山东和吉林两个重点联系省份开展长护险试点；2020年又将试点范围扩大至49个城市，目前还在持续扩大范围。目前，长护险参保群众近1.9亿人，累计筹集资金过千亿元，支出超过850亿元。

“长护险的核心价值在于‘让失能人员生活有质量，为失能家庭减负解忧’。”国家医疗保障研究院执行院长应亚珍强调，随着我国人口老龄化加速，失能风险持续上升。而传统家庭照护功能日益弱化，急需通过制度性安排提供兜底保障。

应亚珍介绍，当前我国长护险制度已初步构建起三大体系。一是政策体系，确立“多元筹资、量力而行、保基本”的原则。筹资机制由单位、个人和财政共同承担，采用与缴费能力相适应的定比模式，兼顾不同就业状态人群的负担能力；待遇保障以重度失能人员为起点，逐步向中度失能及失智群体延伸。二是服务体系，坚持以服务供给为主、现金补贴为辅，覆盖居家、社区、机构等多种照护方式，并推动照护师专业化队伍建设与服务标准科学制定。三是经办体系，积极引入保险公司等社会力量参与经办，缓解医保部门人手不足问题，提升服务效率与质量。

中国老龄科学研究中心原副主任党俊武指出，当前全球多国长护险普遍陷入“钱不够用”的困境。他提出，应转变思路，构建“以中医为主导、西医为辅”的中国特色长期照护服务体系。中医在慢病管理、功能维护和康复调养方面具有独特优势，有望显著降低服务成本。“服务费用决定保险支出，只有把服务体系的成本降下来，长护险才能行稳致远。”他强调。

党俊武进一步呼吁，长期照护不应仅聚焦于已失能人群，而应推动全社会树立“防失能、延失能、缩失能”的健康老龄观。要鼓励人们从年轻时就关注功能维护，通过生活方式干预、中医调理等方式，尽可能推迟甚至避免失能发生。

科技是预防失能的重要抓手。清华大学医学院副院长赵永庆表示，依托医保大数据和疾病用药记录，可构建失能风险预测模型——例如，某种慢性病发展到特定阶段，可能引发几级失能，系统可提前预警。在此基础上，通过个性化营养方案、运动处方和智能终端（如可穿戴设备）指导健康管理，有效延缓功能衰退。

碎片化与可持续难题

《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十五个五年规划的建议》明确提出，推行长期护理保险，健全失能失智老年人照护体系。与会嘉宾普遍认为，长护险制度的全面推行将带来历史性的机遇和深刻变革。

中国社会科学院大学政府管理学院教授、博士生导师，中国社会科学院世界社保研究中心主任郑秉文表示，长护险全国推广后在筹资制度上存在五方面挑战，一是制度碎片化导致高昂试错与沉没成本，二是筹资负担不均衡，存在“倒挂”与财政补贴逆向问题，三是筹资渠道过度依赖医保基金，四是筹资责任影响制度公平性，五是动态筹资调整机制缺位导致基金结余趋势分化。

对此，他建议，统一全国筹资政策，但设置合理过渡期，逐步消化地方差异；坚持“尽力而为、量力而行”，充分预判2032年后“超级老龄化”对基金的冲击；优化责任共担机制，在过渡期保留医保适度支持，但逐步降低依赖，强化单位、个人、财政三方合理分担；推行按比例筹资为主，辅以定额参考，提升筹资公平性与可持续性；建立动态筹资调整机制，参照医保基金预警机制，防范运行风险。

宝石花医疗健康投资控股集团总经理张辉认为，长护险全面实施存在四个关键趋势——一是制度覆盖将从试点走向全民，实现加速扩面与城乡一体化；二是制度内核将从多元探索走向规范统一，强调独立运行与精细管理，下一步将逐步解决试点阶段在筹资、待遇、经办模式不一的问题，并向按人群分类、按服务分级的精细化方向发展；三是服务内涵将从基础的生活照料拓展到整合式的医康养融合服务，预计保障内容将不断丰富，从基本的生活照料向专业的康复护理、安宁照护、辅具租赁与适配等延伸，专业化的服务需求将大幅增长；四是产业生态将从各环节相对孤立走向体系贯通与技术赋能的高效协同，政策将鼓励构建居家、社区机构三级联动无缝衔接的服务体系，并通过智慧养老、数据共享来提升整体的效率。

构建多层次长护保障体系

据应亚珍测算，若实现全国全覆盖，长护险年筹资规模预计在1800亿至2700亿元之间，按职工报销70%、居民报销50%的基准推算，当前制度可支撑的服务规模约为2000亿至3000亿元。然而，真实需求一旦释放，市场规模可能达到1万亿元以上，现有保障水平仅为实际需求的1/6至1/10。

她指出，长护服务以人力成本为主，辅以适老化辅具租赁等配套，未来产业发展不应局限于重度失能人群，而应面向全体老年人提供标准化、有质量的服务。在此背景下，多层次保障体系至关重要：国家基本长护险托底，商业长护险满足个性化、高端化需求，慈善与公益力量补充薄弱环节。

对于商业保险公司而言，未来在长护险领域扮演好补充角色至关重要。北京人寿康养科技公司总经理助理朱锦波表示，从负债端来看，目前，尽管各地区（如北京、长三角）的服务机构众多且各有特色，但它们的能力边界明显。这意味着，在进行产品定价时，保险公司希望有统一的产品和服务标准，以便于实现统一定价乃至统一支付。当前面临的挑战是如何制定这些统一标准和服务规范，这对产品的设计尤为关键。保险公司过去主要通过资金支付的方式运作，但现在更倾向于直接提供服务，以真正满足客户应对长寿风险的需求。

从资产端来看，养老产业，尤其是长期护理服务领域中涌现出许多具有独特优势的企业。保险资金的特点在于其长期性和久期长的优势，这与养老产业的发展需求高度契合。传统上，保险公司投资路径侧重于固定资产，而如今这种模式正在逐渐转变，转向投资于模式、服务和产品。通过联盟和基金的形式，寻找优质的投资标的变得更为可行，预计未来将有不少企业在资本市场上取得优异表现。