本报（chinatimes.net.cn）记者吴敏 北京报道

12月12日，由华夏时报社主办的第十九届华夏机构投资者年会暨华夏金融（保险）科技论坛在北京成功举办。

本届论坛以“活力与韧性 拓新与赋能”为核心主题，由中央财经大学数字经济融合创新发展中心、华夏时报金融思想荟、华夏时报金融研究院联合提供智力支持，意在回应时代之问，凝聚发展共识，探寻未来路径。

懂保汇创始人、前平安集团执行董事、汽车之家掌门人陆敏发表题为《寿险行业AI应用，助力寿险业实现转型升级》的主旨演讲。作为保险行业资深从业者与保险科技创业新锐，陆敏指出，中国寿险业已步入深度调整期，传统展业模式难以适应数字化时代需求，行业转型升级势在必行。他认为，人工智能技术将成为推动寿险业实现“二次增长”、覆盖更广泛人群、提升社会价值的关键力量。

下行通道中的寿险业：粗放式经营遭遇时代错配

陆敏指出，中国寿险行业自2019年起已进入明确的下行通道。“2019年时，全国寿险代理人数量超过900万，而六年后的今天，仅余约200万，其中真正持续产出业绩的不过百万余人，人员规模断崖式下滑折射出行业整体动能的衰减。”

他表示，与此同时，保险行业的社会美誉度并未随着规模扩张而提升，销售误导、理赔难等问题仍屡见报端，行业形象与其“雪中送炭”的保障初心形成反差。

“这些现象的背后，根源在于保险业长期以来的粗放式经营模式。”陆敏分析称，中国寿险业伴随改革开放成长三十余年，业务规模增长迅猛，但展业方式、运营体系与三十年前相比并未发生本质演进。“尤其在移动互联网普及、人工智能兴起的今天，我们的业务模式仍停留在上世纪九十年代的水平，这种与时代的严重错配，导致行业难以突破增长瓶颈。”

他进一步强调，当前客户与业务员的行为都已高度线上化，但寿险行业的业务模式和经营体系却仍基于线下构建，包括银保渠道等主力业务亦未真正实现数字化融合。“模式与时代的脱节，是2019年以来行业持续下行的核心原因。若不从根本上进行系统化、智能化转型，寿险业很难走出低谷、重启增长。”

尽管如此，陆敏对中国保险市场的未来充满信心。“中国仍是全球最具潜力的保险市场之一。”他指出，目前中国保险密度（人均保费）不足4000元，仅为美国的十分之一；人均寿险保单仅0.8件，远低于港澳台地区的7-8件水平。

“还有超过8亿人没有寿险保障，这背后既有服务覆盖不足的问题，也反映出在传统代理人制度下，业务员出于生存压力更倾向服务高净值客户，而大量中低收入家庭的保障需求未被真正满足。”陆敏说道。

在他看来，未来寿险业的社会价值恰恰体现在服务更广泛人群，尤其是中低收入家庭上。“一旦家庭基础风险得到保障，消费信心也将随之释放，这对社会稳定、风险抵御与内需拉动都具有深远意义。要实现这一目标，数字化转型乃至智能化升级已成为寿险业必须拥抱的唯一路径。”

AI平权效应：让每个业务员都成为“8级车工”

面对行业困局，陆敏提出寿险转型应聚焦两大目标。一是通过提升人均产能优化产品性价比，二是推动“社保+商保+储蓄”三把伞保障理念普及。而实现这两大目标的关键，在于AI技术的深度融合与系统化应用。

“在AI加持下，寿险业务员的人均产能有望实现5倍甚至10倍的增长。产能提升将直接带动保险公司成本结构优化，从而为产品降价、保障升级创造空间，使保险服务能够覆盖更广泛客群，实现真正的普惠金融。”陆敏表示。

他特别强调，AI的价值不应局限于单点工具改进，而应体现在“平权效应”上。他以制造业发展历程为例：“上世纪七八十年代，8级车工、钳工需要二十年磨一剑，且仅有少数人能达到此水平。九十年代数控机床的出现，让年轻工人经过短期培训即可生产出媲美8级工的产品，推动了整个中国制造业的腾飞。这就是‘平权’——通过技术赋能，让每个人都具备过去顶尖高手的能力。”

“AI在保险行业也应发挥类似‘数控机床’的作用。”陆敏指出，通过构建线上化、数字化、智能化的作业体系，实现客户旅程重塑、营销行为前置与标准化作业支持，可让每一位保险业务员及网点经理都成为“高手”，实现千人千面的精准服务与高效展业。

陆敏及其团队已在相关领域展开实践。他介绍，懂保汇研发的保险讲解机器人已覆盖市场上90多家寿险公司的产品，解析准确率达99.999%。“目前这应是国内唯一能讲清所有保险公司产品的AI工具，其客观性与精准度有助于消除销售误导，提升行业透明度。”

此外，团队创新推出“无人机”展业模式，即“智能体+机器人+内容”三位一体，支持千人千面内容生产与分发。“我们与保险公司合作，为其万名业务员每天生成五篇个性化内容，单日总量即达五万篇，这在人工模式下难以实现。”陆敏表示，这种模式能帮助业务员依靠优质内容在线上建立专业形象、获取客户信任。

在此基础上，懂保汇还搭建了“智能展业平台”与“智能化经营平台”。前者通过“代理人+硅基人+无人机”协同作战，组建全新展业战队；后者则为银行、保险公司的分支机构提供标准化、智能化的经营支持，缩小网点间能力差距，提升整体机构效能。

“AI转型不是选修题，而是必答题。”陆敏总结道，寿险行业历经多年高速成长，现已至必须依托技术重塑体系的关键阶段。“只有通过AI能力构建线上化智能经营系统，才能推动行业实现二次增长，真正服务于客户、民众与国家高质量发展大局。”

责任编辑：冯樱子 主编：张志伟