“别忽视！个人税优产品是‘隐形财富放大器’！”“税优健康险，低调的节税神器”……

近期，类似广告语在社交平台上频繁出现。个人所得税汇算清缴季即将到来，记者发现，许多保险代理人正以此类话术，密集推广“可抵个税”的保险产品。为深入了解，记者近日添加了几位保险经纪人的联系方式进行咨询。

一位自称“姚女士”的经纪人介绍：“现在投保税优健康险或个人养老金保险，明年做个税汇算时就能直接抵扣。比如税优健康险每年最高能抵2400元，个人养老金额度更高，有12000元。”她强调，这类产品“保障和节税两头占”，近期咨询和投保的客户明显增多。

她的推广并非个例。目前，可实现个税抵扣的保险产品主要就是上述两类。在社交平台的推广中，“既能提供健康或养老保障，又能节省个税”是它们的核心卖点。记者注意到，部分销售人员将退税金额包装为“收益”进行宣传，以此作为吸引眼球的话术进行营销。

拆解“高收益”话术

针对将“退税”包装成“高收益”的做法，宁波诺丁汉大学党委委员、商学院党委书记毕晓刚教授明确指出，这实质上是一种销售误导。

毕晓刚表示，退税是政府给予的税收减免，并非保险公司提供的投资回报。销售人员将税优金额计入保险产品的收益，会虚增其内部收益率（IRR）。

毕晓刚教授进一步拆解了常见的误导套路：“例如，用最高45%税率档的1080元年度退税，与保单第十年的现金价值增长简单相加，便宣称‘年化收益率达10%’。这种算法混淆了资金来源、时间价值和风险属性。”

他强调，税收优惠是政策赋予的确定性减免，而保险产品的收益或现金价值增长则具有不确定性，两者性质完全不同。

保障比节税更重要

人保健康浙江分公司业务经理吕罕告诉记者，税优健康险本质是一种政策性商业健康保险，消费者应将其视为基本医保的强化补充。它兼具“税收优惠”与“健康保障”双重属性，旨在通过税收激励鼓励市民参保，尤其对带病群体和中低收入者更加友好。

该产品的核心价值在于健康保障。“税收优惠是特色，但健康保障才是核心。”吕罕说，消费者需注意的是，节税效果完全取决于个人适用的所得税税率（税率越高，节税越多），且每人仅限购买一份，无法重复享受优惠。

这正与专家观点形成呼应。毕晓刚教授强调，节税仅是保险产品的附加价值，其核心价值在于提供的健康或养老保障功能。消费者应将其视为“加分项”，而非购买的唯一依据。保险顾问杨帆也建议，消费者需回归保险本源，从自身实际保障需求出发进行规划。

理性投保三步走

结合专家与业内人士建议，消费者在决策时可分为三步：

首先是明晰评估需求：确认自己需要补充的是健康保障，还是为养老进行储备，避免因税优功能而购买并不需要的保障。

其次是仔细研读条款：重点弄清保障范围、免责条款、缴费期、领取条件等。尤其要注意一般情况下，个人养老金保险资金会锁定至退休，投资环节收益暂不征税，领取时需单独按3%缴纳所得税；税优健康险提前退保则可能有本金损失。

最后是评估财务能力：结合自身长期财务状况，确保保费支出在承受范围内，并寻求专业、合规的顾问进行咨询。

若经评估后确需购买，消费者应通过保险公司官网、官方APP或客服热线等正规渠道，选择已获资质的公司产品。

对于个人养老金保险，购买之后个人所得税APP里会自动同步；购买税优健康保险后，务必妥善保存保单上的18位税优识别码，在办理个税年度汇算时，只需在申报系统中填写该识别码，即可自动完成抵扣。