来源：环球网

摘要

在“双碳战略”与新能源汽车渗透率高速提升的背景下，车险体系正面临模式重构。车车科技依托“保险科技 + 供应链合约”的核心能力，为车企打造覆盖新车新保、一键续保、智能理赔、业务管理与接口运维在内的全栈式数字化保险服务体系，实现车企、保险公司与用户的高效协同。平台通过大模型、车联网数据、智能风控、实时定价等技术创新，推动新能源车险从传统线下渠道模式向数据驱动、智能协同的创新范式转变。目前平台已服务华为、理想、蔚来、小鹏、阿维塔等20家车企、近百万用户，成为中国新能源汽车保险数字化建设的重要技术底座与行业引领者。

关键词：车车科技；新能源车险；保险科技；数字化运营；智能理赔；智能定价；新车新保；续保

案例正文：

自我国明确提出“2030 年前实现碳达峰、2060 年前实现碳中和”战略目标以来，新能源汽车成为推动绿色转型、构建现代化产业体系的重要力量。

过去五年，我国新能源汽车渗透率由不足5%激增至近50%，产业从政策驱动走向技术驱动、市场主导。2025 年上半年，我国新能源汽车产销量均突破690万辆。截至2024年，新能源汽车保有量超过3100万辆，占汽车总保有量的8.9%。根据行业预测，到2030年，我国新能源汽车销量渗透率有望接近70%，保有量将突破8000万辆。

随着我国新能源汽车保有量的持续增长，新能源车险市场需求不断扩大。2024年，我国新能源车险保费在总车险保费的比例达13%，较2015年上升了12.4个百分点。根据预测，到2030年我国新能源车险保费规模将达5000亿元左右，占车险总保费比例接近50%，成为车险领域的核心增长点。

由于新能源汽车搭载各类新技术、新模式，传统燃油车保险体系难以匹配新能源时代的风险结构、车辆特性与用户习惯，零部件结构变化、电池风险特征、维修模式升级，使新能源车险在定价、核保、理赔等环节均面临重构压力。

新能源汽车保险相关政策不断完善。2016年2月，人民银行等八部委发布《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》，明确要求保险公司开发符合新能源汽车风险特征的专属保险产品，为行业发展奠定政策基础。

随着我国新能源汽车产业加速市场化，保险政策也在持续优化。2021年12月，中国保险行业协会发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》，明确将电池自燃纳入意外事故范畴，并将充电桩使用事故、电网故障等纳入附加险中，扩展风险保障边界。

2025年1月，金融监管总局等四部委发布《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，这是我国首个新能源车险指导意见，提出了一揽子政策举措，着力推进新能源车险供需侧改革。政策的持续完善为新能源车险市场的高质量发展提供了有力保障。

打造车险数字化服务新模式，车车科技赋能新能源车企

新能源汽车的猛增，也引发了新的保险需求，传统车险的经营模式已经难以满足新能源车险市场的需求，财险行业本身传统的销售渠道、产品定价开发、核保理赔都将会发生改变，在多方的驱动下，汽车行业也逐渐布局保险行业并向包含生产、销售、金融产品、出行服务等一系列环节车生态的建设方向。

从经营模式看，传统车险经营模式是以渠道为核心，新能源车企是以用户为中心的营销策略，直达用户需求，用户可以通过车企App进行自主投保，减少中间环节，降低渠道费用。相反，新能源车企采用直销模式是为了实现用户服务闭环，传统的燃油车可以通过定期保养和维修与车主互动，但新能源车并不需要频繁保养。

在这种情况下，车企希望通过提供保险的超级入口来与车主交互，对于车主来说，保险是一项刚需。与其他互动服务不同，车主必须每年购买保险，否则无法上路行驶。因此，车险也成为车企与车主之间建立长期互动关系的重要抓手。

但车企入局保险行业存在牌照资质、资金能力、技术能力以及网点布局等壁垒限制。借助第三方平台科技赋能，险企有望加强转型突围，提升风险识别能力。

如何发挥保险科技平台 “连接器”的作用，利用保险科技平台的优势，连接车企、保险公司，提供车企数字化保险解决方案，让利于消费者，助力保险行业的高质量发展，是我们项目策划之初考虑的重点。

依托车车科技平台，实现新能源车险全流程数字化落地

2025 年，车车科技进一步把“保险科技+供应链契约”核心部署能力，为车企基础设施覆盖新车新保、一键续保、智能理赔、业务管理与接口运维的全栈式数字化保险服务体系。针对不同车企运营模式的平台，提供定制化系统和一站式运营服务，并结合大模型与多源数据，和谐车企与险企探索智能网联保险创新。

2025年也是车车科技的全面智能化一年。平台引入AI大模型后，投保、续保、定价、理赔全部迎来升级。

在定价上，公司结合车联网数据和多源数据，构建智能风控与定价引擎，实现操作行为识别、等级风险划分及个性化保费推荐。在理赔上，车车科技已经把人、车、险、赔的数据全打通了。事故一发生，系统就能自动生成一份“事故数字凭证”，包括出险时间地点、驾驶速度、智驾是否介入，将一整套证据链自动生成、自动回传。

在新车交付环节。车主可以通过车企的官方应用程序或车辆内置的车机系统，直接访问10至20家保险公司的承保服务，并在3-5分钟内完成投保。目前，新能源车企线上投保已经实现了90%以上的渗透率，这意味着，在交付10辆新车时，至少有9辆是通过车车科技的投保系统完成。

在续保环节。车主通过车机大屏或者官方APP进行报价和续保，为所有车企提供全生命周期的续保服务。目前，车车科技为100万注册车主提供运营支持。

2025年，公司还在平台上加入了多模态风控系统，融合文本、图像与语音数据，将欺诈识别准确率提升至行业领先水平，为合作险企年均降低约20%的赔付风险，业务处理效率提升30%。

构建新能源车险智能化的服务体系

新能源汽车的快速发展也正在重塑保险行业。对于主机厂而言，这既是挑战也是机遇。主机厂拥有车联网技术和自动驾驶技术能够进行实时精算，这是传统保险公司所不具备的能力，这种实时精算的能力也为主机厂提供了天然的数据优势。

从长远来看，新能源汽车保险的发展将呈现三个主要趋势。

一是嵌入式保险服务。未来的保险服务将完全嵌入到新车交付和用车场景中，这种模式可能会彻底改变传统保险公司的业务模式。

二是数据驱动的实时精算。利用车机数据和智能驾驶技术，保险公司能够进行更精准的风险评估和定价。例如，特斯拉在美国11个州推出自营保险业务，保费是基于车主上个月的驾驶行为来重新定价的。这种模式通过“驾驶分数”来提供差异化的保费，从而为车主带来更加个性化的保险体验。

三是全生命周期的订阅式服务。保险将成为车主年度订阅服务包的一部分，其中不仅包括保险，还包括智能驾驶年费、智能座舱服务、内容服务等费用。车主通过一键支付获得全面的服务包，把传统的保险产品从单一的金融产品转变为综合服务的一部分。

案例点评：

车车科技是新能源车险行业以科技创新重构服务生态的杰出代表。其核心竞争力源于对前沿技术的深度应用与场景融合：以 AI 大模型打通投保、续保、理赔全流程智能化升级，用车联网数据与多源信息构建智能风控定价引擎，更通过多模态风控系统融合文本、图像、语音数据，将欺诈识别准确率推向行业领先水平，从技术层面破解传统车险定价粗放、理赔低效、风控薄弱的痛点，实现商业价值与行业价值共赢。

——环球趋势案例征集组委会