（来源：现代商业银行杂志）

文_中国工商银行软件开发中心副总经理 陈志祥

　　在移动支付高度普及的当下，现金流通总量增速趋缓（M0稳定在约13万亿元水平，数据来源：中国人民银行2025年1—9月统计数据），但其作为基础结算工具，在满足特定群体（如老年人群等）刚性支付需求及极端情况（如自然灾害等）应急保障方面，作用依然不可替代。同时，客户对纪念币/钞、投资性与工艺贵金属、黄金文创产品等多样化实物资产的需求显著增长，伴随兑换新钞、零钞等特定现金服务需求的持续旺盛。现金基础功能的刚性要求与多样化实物资产需求的增长，对金库运营的效率、安全、成本及体验提出了前所未有的综合挑战。

　　为适应新形势下的管理要求，中国工商银行软件开发中心加速推进金库数字化转型，深化智能金库技术研究与应用试点。目前，已在天津、广东、江苏等地多家分行实现智能化、自动化金库落地应用，显著提升运营效率、风险管理与决策效能，增强对客现金实物服务能力，推动金库运营模式转型升级。

银行金库运营的挑战与转型动因

　　1.金库运营面临的挑战

　　金库是商业银行保管、调拨现金及贵金属等重要物品，并进行现金业务集中运营的场所。当前以人工手工作业为主的传统模式，在效率、风控、人力与服务方面面临严峻挑战。

图1：金库运营面临的挑战

　　运营效率瓶颈突出：一是库内作业效率偏低，现金实物的运输、上下架、盘点等全流程处理高度依赖人工作业，自动化、智能化设备应用不足，导致人工作业强度大、效率偏低（以盘库为例，大型金库单次盘库平均耗时三小时以上），制约业务发展。二是库外调运效能不足，网点现金需求预测依赖人工经验，预测准确度不高，难以有效压降现金库存；同时，现金调运路线规划采用人工静态安排，缺乏对实时交通路况、网点分布等因素的动态优化考量，导致押运车辆运力空置率高、整体调运效能低下。

　　主动风控能力薄弱：身份核验依赖指纹比对、身份证识别及人工核对证件照片等传统方式，效率较低且存在差错风险；安防监控依赖人工值守和事后复核，对异常行为的实时感知与主动防御能力不足，风险发现滞后，主动防御体系亟待加强。

　　人员结构失衡严峻：员工队伍老龄化问题突出，全行金库人员平均年龄53.4岁，陕西、贵州、湖北等分行平均年龄超过55岁，未来三年将有超过3200人退休，占金库现有人员的40%，人员断层风险凸显。封闭环境、重复性高、体力负荷大的作业特点对年轻人才吸引力不足，人员补充困难。这不仅导致人力短缺，更引发重点业务经验传承断层、操作标准化难保障、运营可持续性堪忧等系统性风险。

　　对客服务能力有限：金库定位为后台运营中心，职责聚焦网点现金配送、回收及保管，缺乏直接触达终端客户的渠道。客户的大额存取、特定券别及外币等需求须通过网点预约，受制于金库响应与配送时效，导致服务可及性差、响应滞后、流程烦琐、缺乏全流程状态追踪，制约服务体验提升。

　　2.数字化转型的关键动因

　　政策合规驱动：《国务院办公厅关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》强调“坚持现金兜底定位”。数字人民币试点深化催生“混合金库”（实物现金与数字人民币共存互转）新管理模式，对金库的实时性、精准性、安全性和灵活性提出更高要求。满足监管、践行普惠、适应未来混合资产运作势在必行。

　　技术赋能驱动：物联网、具身智能（Embodied AI）、人工智能、多模态融合、生物识别、视频智能分析、数字孪生等前沿技术加速迭代，为破解传统运营难题提供新路径：物联网与机器人技术协同实现搬运、上下架、盘点自动化；多模态生物识别与视频分析融合提升身份认证与风险感知能力；数字孪生技术构建智能决策中枢，赋能调运路线规划与调拨计划制定。技术推动金库向“无人值守、智能决策”的现代化基础设施转型，为可持续发展和创新服务模式创造机遇。

　　业务需求驱动：迫切需要全面提升运营效率、增强主动风险防控能力、改善客户体验。

　　人力危机驱动：严峻的老龄化、人员断层及传统作业模式难以为继，亟需技术重塑运营以保障经验传承与长期可持续性。

　　在政策合规、技术赋能、业务需求、人力危机四大驱动力推动下，工商银行软件开发中心聚焦金库运营全流程痛点，构建了一套层次清晰、能力完备的智能金库技术体系，即“感知—中枢—应用”三级智能体系。

技术架构：“感知—中枢—应用”三级智能体系

　　工商银行软件开发中心深度融合物联网、智能机器人、生物识别、视频分析、数字孪生等技术，构建了以“全域感知、智能中台、场景驱动”为特征的智能金库体系，旨在推动运营模式从“人防人控”向“技防智控”升级，实现对现金、贵金属等实物资产的精细化、智能化全生命周期管控，助力对客服务模式创新。

图2：智能金库技术架构图

　　1.底层支撑：物联网构建全域感知基石

　　依托物联网技术，实现对库区环境、设备状态、人员动线以及现金、贵金属等实物全生命周期的实时感知与可靠联结，为上层智能应用奠定坚实的数据基础。

　　“物”的数字化标识与可信存证：基于RFID、二维码等技术，为款箱、贵金属、重要凭证等物品赋予惟一数字身份，实现“一物一码”的全生命周期追踪。针对贵金属等高价值资产，融合区块链技术为每件高价值资产生成惟一、不可篡改的数字凭证。将关键信息及流转全链路（如入库、保管、调拨、交割等）上链存证，确保惟一防伪、全链可信追溯，并支撑跨机构流转时的安全高效验证，解决了高价值资产跨机构流转的信任与防伪难题。

　　“态”的实时感知：通过部署温湿度、烟感等环境传感器、设备状态传感器、摄像头、定位标签等，全方位实时采集库区环境、设备运行、人员位置、物品状态等多维度数据。

　　“网”的可靠联结：建设高可靠、低延时的金库专用物联网络，确保海量感知数据实时、稳定、安全地传输至上层系统。

　　2.中台能力：数字孪生驱动智能决策中枢

　　汇聚底层感知数据与业务数据，融合数字孪生、多模态生物识别、大模型等技术，打造数据驱动的金库运营“智慧大脑”，为上层场景应用提供共性分析与决策支撑能力。

　　数据汇聚与融合中枢：集成物联网实时数据、业务系统数据、外部环境数据（如实时交通路况等），构建覆盖金库运营的全域数据湖，为模型训练和智能决策提供丰富、高质量的数据源。

　　三维建模与动态映射引擎：利用成熟的三维引擎技术构建金库高精度三维数字孪生底座，通过实时接入物联网数据流，实现了物理金库与虚拟模型的实时映射与交互，为应急仿真推演（如洪灾、火灾等）、疏散路径优化和智能决策等提供可视化基础。

　　智能分析与模型仓库：集成多模态生物识别（如人脸、虹膜等）、异常检测、押运车辆路线规划、库存优化与预测等预训练模型，提供即插即用的算法能力。

　　规则与决策驱动引擎：基于融合数据、孪生状态及模型分析结果，结合可配置业务规则与AI模型，输出风控指令、设备调度指令、最优押运路线规划、现金/贵金属调拨计划等动态决策，驱动自动化执行与辅助管理决策。

　　3.上层应用：聚焦“权、办、管、服”，实现智能运营

　　依托底层感知与中台智能决策能力，上层应用紧密围绕金库主要业务痛点，在权限管控、作业执行、决策风控及客户服务等关键维度实现智能化突破，重塑业务流程、强化安全管控、提升决策水平、优化服务体验，最终实现对现金、贵金属等实物资产的精细化、智能化的全生命周期管控。

　　（1）精准授权：人—物—权智能闭环管控

　　生物核验+动态授权+闭环追溯—>实现“人—物—权”可信闭环。

　　“人—权”精准绑定：部署多模态生物识别终端，实现人员身份高安全等级认证，大幅提升了身份认证的安全等级和便捷性，杜绝了传统核验方式的疏漏风险。动态权限引擎依据人员身份和任务工单实时授予最小化操作权限，有效防范非授权进入与越权操作。

　　“人—物—权”闭环可溯： 在款箱/贵金属交接等关键环节，强制进行生物特征核验确认操作人身份。同时，自动扫描物品标签记录交接物品、状态、时间、责任人，实现无纸化、强关联、全链条可追溯的权责确认闭环。

　　（2）智能作业：“黑灯仓库”革命

　　AGV/AMR+立体货架+自动化设备—>迈向“黑灯仓库”。

　　自动化输送与存取：应用AGV/AMR等智能机器人，在物联感知与智能调度系统的支持下，实现库区内款箱/物品的高效、柔性自动搬运。采用模块化立体货架，结合存取机器人以及计算机视觉/RFID技术，实现精准、自动化存取，提升空间利用率和作业效率。

　　自动化处理与封装：应用集成清点、鉴伪、扎把、塑封等功能的自动化清分设备，实现现金全流程封闭、无人化智能处理。构建基于装配机器人及智能分拣设备的自动化流水线，按订单驱动自动完成配款全流程，显著提升配款作业效率与准确性。

　　自动化动态盘点：基于固定式RFID识读设备与计算机视觉技术，定时自动扫描实物库存，并与系统数据进行实时比对，实现高精度、高效率的自动化盘点，显著改变传统低效的人工盘点模式，大幅提升库存管理准确性与时效性。

　　（3）智能决策与风控：数据驱动与大模型赋能

　　数据驱动+孪生可视+AI预警—>构筑“主动防御”体系。

　　运营决策智能化：基于数字孪生实时数据、外部实时交通数据与业务需求，应用路径优化、时间预测等AI算法，动态生成最优押运路线规划并精准制定现金/贵金属等实物调拨计划，提升现金实物周转效率，降低运营成本。

　　决策视图全景化：基于三维建模与动态映射引擎，构建全景3D可视化运营驾驶舱，实时直观展示环境、设备、库存、任务、风险告警等关键指标，赋能管理者进行全局掌控、精准量化评估与高效决策。

　　风险监测预警主动化：应用多模态视频大模型技术，对视频、传感器、作业日志等多模态数据进行深度关联分析，实时识别作业流程偏离、环境异常风险、人员异常行为等情况，变被动追溯为主动预警与事中干预，构筑主动防御体系。

　　（4）智慧服务：延伸触角，提升服务体验

　　线上预约+订单驱动+自助交付—>打造“一站式”客户体验。

　　客户触点：打造多样便捷服务入口。客户可通过手机银行、网银等线上渠道预约大额本外币取现、零钱包兑换、贵金属提取等服务，并自选领取网点与时间，或在网点通过部署的“现金实物智能中枢”（含自助服务设备等）随到随办，即时发起大额取现、零钱兑换等需求，提供线上线下融合的便捷服务入口。

　　后台响应：金库自动化引擎智能驱动。客户的现金需求（无论是线上预约单还是网点即时指令）均实时传输至金库智能作业系统，基于“订单驱动”处理模式，系统自动生成任务工单并调度自动化设备（如本外币自动封包设备、装配机器人流水线等）进行精准分拣、快速封装与标签打印全流程，显著提升现金处理效率，提升大额现金及零钱包等服务的办理效率和客户体验。

　　交付闭环：实现安全高效触达与追溯。对于线上预约需求，封装好的现金包/实物通过安防押运直达预约网点，客户到店后在自助设备上通过生物特征或动态码核验身份即可自助领取，实现“便捷高效、即来即取”；对于网点即时需求，依托“现金实物智能中枢”的集成交付设备，客户在业务办结后可一站式自助完成身份认证并即时领取，实现“即时交付”。

实施成效与行业价值

　　1.实施策略

　　遵循“总分协同、因地制宜、成本和风险可控”原则推进转型。总行作为技术赋能中枢，负责科学规划、制定统一标准规范，基于物联网、生物识别、视频分析、AI等基础平台，构建标准化、模块化通用能力组件库。分行作为落地主体，在总行框架和组件库基础上，深入评估物理环境、业务规模、痛点及预算，“一库一策”选择、裁剪、组合适配模块，自主制定方案，有效避免“一刀切”，提升项目成功率与投入产出比。

　　2.应用成效

　　智能金库建设已在工商银行多家分行成功落地，实现了运营效率、风控能力、人员结构以及客户服务水平的显著优化，为行业树立了标杆。以天津市分行滨海智能金库为例：

　　运营效率显著提升：每日款箱出库时间节省超20分钟，出库效率提高约30%。通过开发库内立体存储空间，款箱峰值储存量达700多个，有效提升库容30%，业务支持能力大幅增强。

　　风控能力质效提升：智能化系统打通作业信息通道，确保账务流、实物流、信息流高度统一，提升风险识别精准度和时效性。视频分析技术实现全流程实时追踪监控，异常情况即时预警处置，有效减少差错。生物识别核验替代纸质记录，杜绝疏漏错误，安全屏障更加牢固。

　　人力结构持续优化：运营成本大幅降低，释放操作类人员达50%，显著降低人员劳动强度，有效实现“机器替人”，提升员工幸福感，有力促进队伍结构的优化转型。

　　服务体验创新升级：依托自动化能力推出“预约直配”服务模式，客户享受“免排队、快领取”体验，业务办理时间缩短60%。新模式将柜员从现金准备等繁琐操作中释放（日均为网点节约4.4小时），使其聚焦高价值服务与营销，实现客户体验优化与网点效能提升双赢。

　　3.行业价值

　　工商银行智能金库解决方案在多家分行成功落地，为金融业智能化建设提供高度可复制、可推广的标杆实践。其“总分协同、一库一策”路径及物联网、具身机器人、视频分析、生物识别等技术的深度集成，构建了行业“样板间”。该方案为同业提供了清晰的转型框架、技术规范与最佳实践参考，有效降低行业整体试错成本。同时，前瞻性为适应数字人民币混合管理、应对人口老龄化、满足多样化实物资产管理等趋势提供路径，赋能国家关键金融基础设施现代化建设，提升其运营韧性、安全防护与服务效能。

未来演进

　　工商银行智能金库运营新模式，显著提升了运营效率、优化了人力结构、强化了风控质效，已成为金融业科技创新驱动“全要素生产率提升”的典范。

　　展望未来，工商银行软件开发中心将持续深化物联网、人工智能、具身智能等数字技术的创新应用，构建高效、智能、绿色、自主可控、服务共享的现代化金库运营体系，为工商银行高质量发展提供坚实支撑，引领行业数字化智能化转型，以工行智慧赋能行业发展。

　　1.深化高效智能

　　应用大模型技术实现更精准的现金及实物需求预测、动态库存优化与风控规则自动生成优化。拓展智能机器人能力边界，研发复杂精细物品处理（如特定封装、高精度分拣等）能力，优化调度算法实现多机器人高效协同。

　　2.践行绿色低碳

　　积极响应国家“双碳”战略，将绿色低碳理念深度融合于金库建设与运营全生命周期，通过引入智能照明和智能空调控制系统、优先选用高能效比的自动化设备（如AGV、制冷设备）等措施，优化能源管理以降低能耗与碳排放，打造可持续发展的“绿色金库”标杆，践行企业环境责任。

　　3.强化自主可控

　　优先采用国产化软硬件及安全技术，强化关键控制系统、安全加密算法（如国密算法深度集成等）、智能决策模型等关键领域的自主研发与应用，提升技术底座掌控力，保障国家金融基础设施安全稳定运行。

　　4.探索服务共享

　　基于智能化基础设施，构建开放融合的金融实物服务枢纽，支持有条件分行面向金交所、中小银行等同业提供专业金库共享服务（款箱寄库、现金调拨、黄金保管等），惠享工行智慧运营能力与数智科技服务。通过集约化运营摊薄成本，助力分行金库向利润中心转型，实现多方共赢。