转自：法治日报

投保时只给一张纸，

没见任何条款就让盖章，

出险后却被

拿出“免责条款”拒赔！

小微企业的这笔保险理赔，

到底能不能要回来？

近日，

广东省广州市中级人民法院

的判决给出了答案：

保险公司未明示免责条款，

条款无效，必须全额赔付！

投保埋雷

空白确认书+“迟到”的免责条款

某物流公司为规避用工风险，在某保险公司投保了雇主责任险。可投保过程中，保险公司的操作让人大跌眼镜：只提供了一份投保单，上面写着“雇员死亡责任限额50万元”，关于免赔、差额赔付等关键信息一字未提。更离谱的是，保险公司压根没出示完整的保险条款，反而塞来一份空白的确认书，催促物流公司盖章确认已清楚免责条款。

想着是正规保险公司，物流公司没多想便按要求盖了章，足额缴清了保费。可等保费到账后，保险公司才寄来保险条款，其中一条“如有工伤保险，保险人仅承担差额责任”的约定，瞬间让物流公司傻了眼——这和投保时的承诺完全不一样！

出险拒赔

保险公司拿“盖章确认”当挡箭牌

屋漏偏逢连夜雨，不久后物流公司一名雇员因工死亡。为妥善处理后事，物流公司与家属签订赔偿协议，承诺将工伤保险赔偿款和案涉50万元保险金全部支付给家属，并按约定足额赔付了50万元。

可当物流公司拿着材料向保险公司索赔时，却遭到了拒绝。保险公司拿出那份“迟到”的保险条款，以“雇员已获工伤保险赔付”为由，主张只承担差额责任。更让人愤怒的是，他们还拿出当初物流公司盖章的空白确认书，声称其早已清楚所有免责条款。

“投保时连条款的影子都没见着，更没人跟我们解释过！空白确认书是被硬催着盖的章，这不是明摆着挖坑吗？”气愤之下，物流公司将保险公司告上法庭，坚决要求支付50万元保险金。

硬核判决

免责条款无效，全额赔付！

广州市中级人民法院经二审审理，最终作出判决：保险公司向物流公司支付保险金50万元！

广州市中级人民法院法官叶汉杰明确指出，保险合同是格式合同，保险公司负有向投保人明确说明条款的法定义务，这是保障投保人知情权的底线。本案中，保险公司投保时未附保险条款，缴费后才邮寄送达，且条款内容与投保单不一致，明显未履行法定提示说明义务。

根据法律规定，投保单与保险单不一致的，以投保单为准。案涉投保单未载明任何免赔范围，“差额责任”属于免责条款，而保险公司无法证明已就该条款履行明确说明义务，因此该条款不产生法律效力。保险公司在物流公司实际赔付后才主张减轻责任，属于不当免除自身义务，法院依法不予支持。

避坑指南

投保这些“红线”绝不能碰！

法官特别提醒，不管是企业还是个人投保，都要警惕这些“套路”，守护好自身权益：

1. 条款未到，绝不盖章：投保时务必要求保险公司同步提供完整保险条款，仔细核对赔付范围、免责事项，没看清条款前坚决不签任何确认文件。

2. 空白文件，坚决拒签：投保人切勿在空白确认书上签章确认知悉免责条款，以免引发争议。

作者｜法治日报全媒体记者 邓君 通讯员 叶汉杰 李瑶