（来源：望京博格投基）

转自：望京博格投基

【合肥站】汉堡团顺利收官。

现场大家气氛也一如既往的好。

欢迎来现场的朋友们可以多留言说说感受。

在活动的时候，有朋友问到关于“退税与个人养老账户”的问题，想到之前也有不少朋友留言问过同样的问题。

今天文章就详细给大家解答一下：

首先得明确一点：个人养老金账户投不投资完全是自愿的，不是强制要求，大家不用有心理负担。其实它本质就是国家给咱们提供的一个 “低费率 + 能减税” 的投资渠道 

—— 但既然占了 “又便宜又减税” 的好处，自然会有对应的限制：这笔钱得等退休后才能取出来，毕竟不能什么好处都占全，对吧？

这里先澄清一个常见误区：很多人以为个人养老金账户里的产品买了就不能卖，其实大错特错！重点是 “暂时不能取”，不是 “不能卖”。

给大家举个真实例子：

今年 10 月的时候，喜胖晒过她的个人养老金买卖记录

她在2025年4月7日市场大跌时，抄底买了易方达创业板Y份额，最终大赚 77% 。

本金才7000元，光收益就有5641元，本金加收益一共12641 元。

实属赚了波完整的涨幅。

当时就有朋友留言问：“你没到退休年龄怎么能卖啊？” 

这就是典型的误区。

个人养老金账户和其他合法合规的投资平台一样，买卖是完全自由的 

你买的基金想什么时候卖都可以，只是账户里的本金 + 收益不能马上取出来用，得等到退休才行。

所以后来喜胖觉得创业板这波涨得差不多了，又把这 12000多元转到了易方达中证红利 Y 份额里，相当于完成了一波 “高估值切低估值” 的操作，后续咱们可以看看她这波收益怎么样。

还有一点要注意！

个人养老金账户，目前只能在交易时间下单。

也就是说你如果要买，就必须在交易日的时间段内下单：

9：30 —— 11：30 

13：00 —— 15：00

这也是为什么喜胖后来在”高切低“易方达中证红利Y份额的时候，失败了两次。（上图）

博格的人养老金账户：

（1）2022、2023、2024年，博格连续三年买了养老FOF的Y份额，累计投入36000元，现在市值41731.85元，累计盈利5727.51元，收益率差不多15.9%。

其中盈利最多的是2024年初买在市场底部的一笔，收益率接近30%。

（2）2024年底，指数基金被纳入个人养老金的投资范围，作为一个指数基金爱好者，博格就把2025年12000元的额度分了四份，配置了四个指数Y份额：

其中易方达创业板ETF联接Y（022907）盈利最多，收益率接近50%，易方达中证红利ETF联接Y（022925）盈利最少，收益率也有6.58%了，但依然比银行存款厉害多了。

博格的个人养老账户目前合计投入4.8万元，相比其他账户而言，资金占比非常少，也就没有花精力去搞波段。（不是羡慕喜胖的意思）

说完买卖的误区和具体操作，我们再聊聊常见问题：

个人养老金账户怎么减税？到底值不值得参与？还有怎么零费率买指数 Y 份额？

先讲减税规则：个人养老金账户每年最多能缴存 12000 元，这笔钱能享受税收优惠。

简单算笔账：如果你的个人所得税率是 10%，每年能省 12000×10%=1200 元；要是税率达到 20%，每年能省 2400 元，相当于白拿的收益。

但要记住，这笔缴存的钱可以用来投资，但必须等到退休后才能取本金和收益。

这里要特别提醒：个人养老金只是个 “减税 + 低费率” 的投资平台，不是保本保息的产品！里面的投资还是得自己选标的、自己把握时机，千万别追涨杀跌，不然照样可能亏钱。

为了方便大家挑选Y份额，博格把易方达旗下的指数Y份额产品整理一个表格，一共11只指数Y份额。

如果你们要问现在这个点位，选啥指数Y份额好呢？

博格觉得咱们稳妥一点，先选中证红利Y份额作为底仓，再选科创创业50或者创业板作为进攻仓位，实在也不行也可以直接买沪深300指数。

博格期待明年可以把恒生科技与港股红利也纳入个人养老的投资范围。

码字不易，大家点赞支持。