（来源：中国银行保险报网）

转自：中国银行保险报网

□文龙

7月19日，央视焦点访谈揭示了“职业背债人”背后的真相。一些非法贷款中介为了牟取利益，通过虚构职业、包装资产、伪造流水等非法手段把一些不符合银行贷款条件的人，经过包装后贷出款来，并且从中分赃分成，最终留下的是坏账率攀升的金融风险和信用破产的个体悲剧。“职业背债”这一新型金融黑灰产，已成为威胁金融安全的隐形毒瘤，必须依法严惩、多方共治，斩断黑灰链条。

“职业背债”的本质，是非法中介与“背债人”合谋骗取银行信贷资金的犯罪行为，其运作模式具有极强的迷惑性和危害性。从央视曝光的案例来看，非法中介往往以“无抵押、秒到账”“只需签字就能拿钱”为诱饵，瞄准急需资金却不符合贷款条件的个体，以及想“快速致富”之人。他们利用借款人法律意识淡薄的弱点，承诺“贷款不用还”，实则通过虚构企业员工身份、伪造银行流水、编造资产证明，将其包装成“优质客户”，通过“美化”资料帮助其通过银行贷款审核。

在这个链条中，中介按贷款金额的一定比例抽取高额“服务费”，“背债人”拿到剩余资金，银行则完成了信贷投放指标。看似“各取所需”，但其背后却是不可逆转的风险转移，最终结果是“背债人”无力偿还贷款，造成银行信贷资金损失，而“背债人”则将面临催收、诉讼、信用破产等不良后果。更值得警惕的是，部分中介甚至会在“背债人”签字后卷款跑路，让借款人陷入“钱没到手、债务上身”的窘境。

在“职业背债”黑灰链条中，银行信贷审核的漏洞为这场骗局提供了可乘之机。部分银行在信贷审批中存在“重审核材料、轻实地核实”的倾向，对收入证明、工作履历等核心资料仅作形式审查，未通过社保记录、个税缴纳等官方渠道交叉验证；个别客户经理为完成业绩指标，对明显异常的申请材料“睁一只眼闭一只眼”。贷款“三查”流于形式，不仅让虚假材料轻易蒙混过关，更间接助长了黑灰产的蔓延。

“职业背债”现象存在的危害巨大。“背债人”将受到银行催收、被法院确定为失信被执行人，个人征信报告上的污点会影响房贷、车贷乃至就业等。更严重的是，若被认定为“骗取贷款罪”，还可能面临刑事处罚。对金融机构来说，这类骗贷行为直接推高不良贷款率，甚至可能引发流动性风险，影响区域金融安全。

从社会层面看，“职业背债”破坏信用体系的根基。更值得警惕的是，部分中介已将“背债”与套路贷、洗钱等犯罪行为结合，成为滋生其他违法活动的温床，对社会稳定构成潜在威胁。

面对“职业背债”的蔓延，监管部门已迅速行动。金融监管总局7月21日发布的《关于警惕“职业背债”陷阱的风险提示》，不仅揭露了“包装资质”“虚假用途”等典型套路，更明确指出“背债人”需承担的法律责任，为公众敲响警钟。

金融安全是国家安全的重要组成部分，而“职业背债”这类黑灰产，正是威胁金融安全的毒瘤。因此，对“职业背债”这类黑灰产必须加强预防，严厉打击，综合治理。

金融机构需筑牢第一道防线。银行应重构信贷审核逻辑，将“形式审查”升级为“实质穿透”，要通过查询个人征信报告、个税信息、政务数据平台核验社保等多渠道，对借款人身份进行核实，并对资金用途进行跟踪监测。对中介代办业务，建立“白名单”制度，禁止与有不良记录的机构合作。运用科技手段，通过“人脸识别+大数据核验”系统，对伪造材料的贷款申请进行拦截，不给骗贷留有空间。

监管层面需强化“穿透式监管”与“联合惩戒”。一方面，要建立非法中介黑名单，通过国家企业信用信息公示系统曝光其违法记录；另一方面，推动公安、法院、金融机构数据共享，对参与“背债”的个人实施信用惩戒，限制其贷款、购房等民事行为。更重要的是，要加大刑事打击力度，对于骗取银行贷款的，要根据刑法规定追究有关机构和人员的刑事责任。唯有让违法者付出沉重代价，才能形成震慑。

公众信用意识的提升是长效之策。对于广大消费者来说，要树立法律意识，保持头脑清醒，警惕非法中介虚假宣传，不要铤而走险，切勿贪小失大。有资金需求时，务必选择正规、可靠的渠道办理业务。妥善保管个人信息，不轻易将个人证件原件交由他人“代办”业务，避免上当受骗遭受损失。如公众发现有人兜售“背债赚钱”门路，或身边有类似伪造材料、骗取贷款行为的，一定要坚决拒绝，并及时向金融监管等有关部门举报或向公安机关报案。一旦不慎卷入骗局，要第一时间收集证据，寻求法律帮助，最大程度减少损失。