呈贡区立足斗南花卉产业发展需求,针对花卉产业存在的突出问题,创新推出普惠小微“鲜花贷”特色服务专区,通过无感授信、降低用户门槛和科学信用评估等创新举措,有效破解了花卉产业季节性资金周转难题。截至目前,累计投放贷款超4亿元,支持花卉产业链有效授信近12亿元,服务企业800余户。2024年,“普惠小微鲜花贷”作品荣获云南省普惠金融数字化转型劳动竞赛一等奖。
实施无感授信,提升服务便捷性
数据创新整合:借助云南省融资信用服务平台(融信服平台)及头部电商数据,创新采用“核心电商平台交易数据+政府信用信息”双维风控模型,实现数据共享与整合。
自动预授模式:对于符合基本条件的花卉产业链经营主体,无需其主动申请,系统自动依据整合数据进行评估,给予预授信额度,让授信流程更加自动化、便捷化。
服务高效升级:当经营主体有资金需求时,只需在手机银行或线上平台点击确认,即可快速获得贷款,贷款审批效率提升至70%,单笔业务办理时效从7天缩短至24小时,有效提升了金融服务的可得性和便捷性。
降低用户门槛,扩大服务覆盖面
放宽贷款限制:“鲜花贷”贷款对象年龄范围放宽为18周岁至65周岁,为年轻创业者和经验丰富从业者提供了金融支持机会。同时“鲜花贷”主要面向从事花卉相关产业两年以上的经营主体提供贷款,个人最高拥有500万贷款额度,企业最高拥有1000万贷款额度,进一步降低贷款门槛。
包容信用瑕疵:对于信用记录存在一定瑕疵,但非恶意逾期且已及时整改的经营主体,“鲜花贷”综合考虑其实际经营情况和还款能力,给予合理的授信额度,避免因轻微信用问题而将有潜力的客户拒之门外。
丰富服务内容:企业能够依托电商平台和物流企业的合作,在鲜花线上销售、冷链运输等环节获得配套金融服务。部分花农通过贷款扩大种植规模后,可进一步升级为电商卖家或合作社,享受从“田间到云端”的全流程支持,实现从个体农户到小微企业的转型跨越。
科学信用评估,合理确定额度风险
多维度数据评估:除传统的财务数据外,“鲜花贷”的评估重点考量经营主体在花卉产业的经营年限、交易稳定性、上下游合作关系等特色指标。
引入第三方信用评级:对部分规模较大或信用情况较复杂的经营主体进行第三方信用评级,作为授信额度和利率定价的重要参考依据,进一步增强信用评估的科学性和客观性。
动态信用监测:为确保信贷资金安全,“鲜花贷”同步建立信用风险动态监测机制,利用大数据技术实时跟踪经营主体的经营状况、还款情况和信用变化。一旦发现风险信号,如交易流水大幅下降、出现逾期还款等,及时调整授信额度或采取风险预警措施,进一步强化信贷资金风险管控