来源:叶檀财经
文/叶檀☞ 手中无剑 | 心中有爱
叶老师:
感谢您在百忙之中花时间看这封邮件,前段时间看了一篇您给其他读者写的回信,感慨万千,我和他有相似问题,同处中年,压力山大。
短短四五年时间,大环境的转变让人猝不及防。原本心存侥幸,幻想很快会好起来,现在想想也许这只是开始,考虑了好长时间,下笔给您写这封邮件。
我和老婆都是80后,2011年,我们想自己创业,老婆先辞职开店,我继续上班。我从事设计类职业,时间相对自由,不忙的时候就去店里帮忙,几年下来,店里有稳定的利润。
2012年,我和太太凑钱刷信用卡,在各自名下贷款购买了一套房。当时都有收入,经济也能承受,没什么压力。2015年,老婆怀孕宝宝出生,我母亲来帮忙,店里生意更忙了,我决定辞职,专心和老婆打理小店。那时,每天营业时间基本都在12个小时,虽然也累,但看到孩子,一天的疲倦瞬间消失。
2020年,注定是改变世界、改变很多人很多家庭的一年,疫情不期而至。春节在西南老家农村被封控一个月,这一个月一家人从早到晚在一起,也很珍贵。3月初解除封控,启程回城开始新一年的工作。
就是从这一年开始,状况变了。前面三年,虽然因为疫情每天营业额下降,但降得不多,需要大额流动资金时,偶尔用信用卡应急。
从2023初开始,感觉完全不同,虽然管控全面放开,每天的营业额不升反降,和2020年前相比,少了百分之三十,经济压力一下就上来了,不得不常刷信用卡,还用了大额信用贷。2024年到目前就更难了,收入直接减半,大额信用贷分期累积,刷信用卡拆东墙补西墙,店里的收入远远不能弥补亏空。
加上自己去年骚操作,贷款了20来万装修房子,现在房子装修了大半,没钱付后续款项只能放着,又增加一笔外债。
这四五年间,还出了一些事赔了10多万,老婆网上投资,被电信诈骗亏20多万。更让人心里堵得慌的是,2012年底高价买一套二环内的学区房,不断推迟交房,本应该2016年交付,到2018年直接烂尾,这期间不断拉扯,不断换建筑单位,这家盖一栋又换另一家盖一栋,最终在政府的介入下,2021才勉强达到交房,什么赔偿协议都不了了之,反过来交了不少钱才从开发商和政府组成的破产管理人手中拿到房。原来买这个房是想让孩子就近上学,结果无法就近上,只能在落户的地方租房上学。
心里真不是滋味,啰里啰唆,让叶老师见笑了。最近这几天因为快没钱还信用卡和贷款的钱,失眠加上焦虑,精神状态很不好。
这几年感觉隐忧,想通过学习做点其他事情增加收入,买了些股票的书来学习,2023年进入股市投入了5万左右,到现在,有盈有亏基本持平。
想了几种办法补救,但一直下不了决心。
第一:把其中一套房拿去做二押贷款,我大概算了一下,最多能贷20多万30万不到,只能短期缓解。或者找金融中介公司掉头寸,先借钱出来去银行把贷款尾款结了,拿出房产证,然后拿去其他家银行抵押贷款。后一种办法我一直很疑虑,担心掉入更大的坑。
第二:债务优化,微信朋友圈经常看到金融中介公司销售的广告,自己在百度和腾讯元宝AI里大概有点了解,心里没底。
第三:把现在还能稍微值钱,还没装修完的那套房子挂出去卖了,能出手的话,估计扣除房贷尾款还有50万左右,可以缓解现在的困境,只是房子卖出去的时间不确定。
走到这一步是自己太盲目,财务危机意识不够造成的,给家庭带来了不确定,心里五味杂陈。恳请您能给我一些提醒和建议。祝好,万事顺遂。
PJ
6月27日
PJ:
先去睡一觉,吃点喜欢吃的东西,什么事情,睡好了吃饱了,才好解决。
你没有真正失去,何必过于焦虑?
一家人在一起,大家都健健康康的,孩子在你面前开心的笑,太太在家,你在小店,有气力抱怨客流稀少,算是人间四月天。
你们曾经有过美好的过去,十几年来一路打拼,小店曾经那么红火,夫妻俩你耕田来我织布,家境殷实,在盼望中迎来宝宝的降生,你们有经营幸福生活的能力。你们夫妻俩这份深厚的感情,同甘共苦的奋斗经历,和不怕吃苦的耐心,是你们最大的财富。
只要珍惜眼前,解决财务问题,你们将迎来美好的未来,寻找到人生的光亮,呵护着孩子一天天长大。
你也许觉得,你失去了很多,失去了小店带来的安全感,面临着又大又深的财务窟窿,幸福感日渐钝化,怎么能说没有失去?
总有一天你会明白,所有能够挽回的失去,都不是真正的失去;所有能够吸取的教训,都是老天的及时提醒。
如果继续焦虑,继续背负高息外债,等到心理崩溃、身体垮塌、不可挽回的那一天,才是真正的失去。
你们不怕吃苦,过去一天辛苦工作十几个小时,都能甘之如饴,现在,大不了一手一脚重新奋斗一次,又有什么可怕?我们饿过,我们吃过苦,我们不怕吃苦,有这样的态度,什么坎都能过得去。
现在,要着眼于解决家庭面临的最大问题,财务困境,搬掉头上的大山,轻松再出发。
目前的财务困境主要因为两个原因:一是系统性风险(疫情),社会的一颗尘埃,刚好落在了你们小家的屋顶,击垮一部分,需要维修。
这几年疫情和经济环境的变化,冲击了无数像你们这样勤勤恳恳的小生意人,这不是你们的错,你们只是分摊了时代不幸的成本。
二是个体性风险,这是你们的错,从以往的信用卡应急过度到各种信用贷,各种拆东墙补西墙。
这两个因素相互影响,以往小店的现金流总体而言能维持运作,用信用卡掉个小头寸,无伤大雅,但随着小店营业额大幅下降,加上被骗,一些浪费型的投资,负债敞口扩大,现金流终于不敷所用,你们原先的方法转不动了。
你现在处于明显的"财务应激反应"状态,你虽然没有说太太的情况,相信她的压力跟你一样大。
要解决这个问题,你们夫妻两个要痛下决心,开始过紧日子。
打破借贷消费的恶性循环,不管有钱、没钱,不管眼前还是将来,一个铁的纪律是,绝不贷款消费,绝不加杠杆投资,相信一条常识,近在手边的诱惑,花团锦簇的承诺,不会是什么好东西。
你设计了三种债务解决方案,如果是我自己,大概率不会选择前两项。
二押贷款看似来款快,但成本高,按剩余房产价值估算,二押利率通常比首押高50%-100%,30万贷款月还款可能达7000以上,你现在有什么收入可以承担10%的利息支出?这对你们捉襟见肘的家庭收入,是个致命负担。
更危险的是金融中介的"过桥贷",金融链条越长,成本也就越高,你们现在承担不起一年10%、20%的利息。如果中介"帮你结清尾款再抵押",最低收取10%的手续费,会在帐上直接扣除费用,再把钱转给你。
债务优化的本质是借新还旧,从短期来看,现金流可以支撑,从长期来看,债务的成本得降低,如果中介把短期债务转为5-8年期分期,看似每个月的月供降低,实则总利息翻倍,如果被诱导签"贷后管理协议",利率将进一步提升。
相比而言,卖一套房是釜底抽薪的方案,我倾向于这个方案。但在房地产低迷周期,急售会被压价,你在心理上要有准备;另外,卖房款必须优先处理高息债务(比如年化利率在18%以上的信用卡/网贷),而不是继续投资,继续投入生意。
在50万卖房款到账后,放入不同的钱袋,确保留6个月基本生活费,其次,按利率高低排序清债,优先消灭利率高的信用卡和网贷。
与此同时,你可以尝试债务重组。根据《商业银行金融资产风险分类办法》,可以尝试与银行协商停息挂账,虽然会影响征信,但好于被网贷催收。你的小店需要立即转型,不能亏本做买卖。
只要债务轻了,收入能覆盖生活成本,日子就能稳下来。卖掉一套房,可能是目前最负责任、最稳妥的选择,它像一把钥匙,能解开高息债务的锁链,让你们喘口气,真正有机会重新开始。
这样做,是为了保护你更核心的资产——你们的家、你们的健康和未来的可能。
上述只是个人建议,仅供参考,建议找专业债务处理人士和专业的法律援助。
你想保护好这个家,想赚钱过丰裕的生活,不想让妻儿受委屈,这是一份担当。但是,请记住,担当需要和常识、能力相匹配。就这样,日子在日常的幸福、痛苦、焦虑中,一天天的过,过成了值得回味的橄榄。
眼前有困难,但有路可走,只要心气还在,就有希望。
檀姐姐
2025年7月5日
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