曾经殷实幸福,两套房一个娃,如今店铺亏本、投资失误,不停网贷,快撑不下去了……丨叶檀回信
创始人
2025-07-05 18:56:31
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来源:叶檀财经

文/叶檀☞ 手中无剑 | 心中有爱

叶老师:

感谢您在百忙之中花时间看这封邮件,前段时间看了一篇您给其他读者写的回信感慨万千,我和他有相似问题,同处中年压力山大

短短四五年时间大环境的转变让人猝不及防原本心存侥幸,幻想很快会好起来,现在想想也许这只是开始,考虑了好长时间下笔给您写这封邮件。

我和老婆都是80后,2011年我们想自己创业,老婆先辞职开店,我继续上班。我从事设计类职业时间相对自由,不忙的时候去店里帮忙,几年下来店里有稳定的利润

2012年和太太凑钱刷信用卡下贷款购买了一套房当时都有收入,经济也能承受,没什么压力。2015年老婆怀孕宝宝出生,我母亲来帮忙,店里生意更忙了我决定辞职,专心和老婆打理小店那时,每天营业时间基本都在12个小时,虽然也累,但看到孩子一天的疲倦瞬间

2020年注定是改变世界、改变很多人很多家庭的一年,疫情不期而至。春节在西南老家农村被封控一个月,这一个月一家人从早到晚在一起也很珍贵。3月初解封控,启程回城开始新一年的工作

就是从这一年开始。前面三年虽然因为疫情每天营业额下降,但降不多,需要大额流动资金时,偶尔用信用卡应急。

从2023初开始感觉完全,虽然管控全面放开,每天的营业不升反降,和2020年前相比少了百分之三十,经济压力一下就上来了,不得不常刷信用卡,还用了大额信用贷。2024年到目前就更难了,收入直接减半,大额信用贷分期累积,刷信用卡拆东墙补西墙,店里的收入远不能弥补亏空

加上自己去年骚操作贷款了20来万装修房子,现在房子装修了大半,没钱付后续款项只能放着,又增加一笔外债。

这四五年间还出了一些事赔了10多万,老婆网上投资,被电信诈骗亏20多万更让人心里堵得慌的是2012年底高价买一套二环内的学区房,不断推迟交房,本应该2016年交付到2018年直接烂尾,这期间不断拉扯,不断换建筑单位,这家盖一栋又换另一家盖一栋,最终在政府的介入下2021才勉强达到交房,什么赔偿协议都不了了之反过来交了不少钱才从开发商和政府组成的破产管理人手中拿到房原来买这个房是想让孩子就近上学结果无法就近上,只能在落户的地方租房上学。

心里真不是滋味,啰里啰唆让叶老师见笑了。最近这几天因为快没钱还信用卡和贷款的钱,失眠加上焦虑精神状态不好。

这几年感觉隐忧,想通过学习做点其他事情增加收入,买了些股票的书来学习,2023年进入股市投入了5万左右,到现在有盈有亏基本持平。

想了几种办法补救,但一直下不了决

第一:把其中一套房拿去做二押贷款,我大概算了一下最多能贷20多万30万不到,只短期缓解。或者找金融中介公司掉头寸,先借钱出来去银行把贷款尾款结了拿出房产证,然后拿去其他家银行抵押贷款。后一种办法我一直很疑虑,担心掉入更大的坑。

第二:债务优化,微信朋友圈经常看到金融中介公司销售的广告,自己在百度和腾讯元宝AI里大概有点了解,心里没底。

第三:把现在还能稍微值钱,还没装修完的那套房子挂出去卖了,能出手的话,估计扣除房贷尾款还有50万左右,可以缓解现在的困境,只是房子卖出去时间不确定。

走到这一步是自己太盲目,财务危机意识不够造成的,给家庭带来了不确定,心里五味杂陈。恳请您能给我一些提醒和建议。祝好,万事顺遂。

PJ

6月27日

PJ

先去睡一觉,吃点喜欢吃的东西,什么事情,睡好了吃饱了,才好解决。

你没有真正失去,何必过于焦虑?

一家人在一起,大家都健健康康的,孩子在你面前开心的笑,太太在家,你在小店,有气力抱怨客流稀少,算是人间四月天。

你们曾经有过美好的过去,十几年来一路打拼,小店曾经那么红火,夫妻俩你耕田来我织布,家境殷实,在盼望中迎来宝宝的降生,你们有经营幸福生活的能力。你们夫妻俩这份深厚的感情,同甘共苦的奋斗经历,和不怕吃苦的耐心,是你们最大的财富。

只要珍惜眼前,解决财务问题,你们将迎来美好的未来,寻找到人生的光亮,呵护着孩子一天天长大。

你也许觉得,你失去了很多,失去了小店带来的安全感,面临着又大又深的财务窟窿,幸福感日渐钝化,怎么能说没有失去?

总有一天你会明白,所有能够挽回的失去,都不是真正的失去;所有能够吸取的教训,都是老天的及时提醒。

如果继续焦虑,继续背负高息外债,等到心理崩溃、身体垮塌、不可挽回的那一天,才是真正的失去。

你们不怕吃苦,过去一天辛苦工作十几个小时,都能甘之如饴,现在,大不了一手一脚重新奋斗一次,又有什么可怕?我们饿过,我们吃过苦,我们不怕吃苦,有这样的态度,什么坎都能过得去。

现在,要着眼于解决家庭面临的最大问题,财务困境,搬掉头上的大山,轻松再出发。

目前的财务困境主要因为两个原因:一是系统性风险(疫情),社会的一颗尘埃,刚好落在了你们小家的屋顶,击垮一部分,需要维修。

这几年疫情和经济环境的变化,冲击了无数像你们这样勤勤恳恳的小生意人,这不是你们的错,你们只是分摊了时代不幸的成本。

二是个体性风险,这是你们的错,从以往的信用卡应急过度到各种信用贷,各种拆东墙补西墙。

这两个因素相互影响,以往小店的现金流总体而言能维持运作,用信用卡掉个小头寸,无伤大雅,但随着小店营业额大幅下降,加上被骗,一些浪费型的投资,负债敞口扩大,现金流终于不敷所用,你们原先的方法转不动了。

你现在处于明显的"财务应激反应"状态,你虽然没有说太太的情况,相信她的压力跟你一样大。

要解决这个问题,你们夫妻两个要痛下决心,开始过紧日子。

打破借贷消费的恶性循环,不管有钱、没钱,不管眼前还是将来,一个铁的纪律是,绝不贷款消费,绝不加杠杆投资,相信一条常识,近在手边的诱惑,花团锦簇的承诺,不会是什么好东西。

你设计了三种债务解决方案,如果是我自己,大概率不会选择前两项。

二押贷款看似来款快,但成本高,按剩余房产价值估算,二押利率通常比首押高50%-100%,30万贷款月还款可能达7000以上,你现在有什么收入可以承担10%的利息支出?这对你们捉襟见肘的家庭收入,是个致命负担。

更危险的是金融中介的"过桥贷",金融链条越长,成本也就越高你们现在承担不起一年10%、20%的利息。如果中介"帮你结清尾款再抵押",最低收取10%的手续费,会在帐上直接扣除费用,再把钱转给你。

债务优化的本质是借新还旧,从短期来看,现金流可以支撑,从长期来看,债务的成本得降低,如果中介把短期债务转为5-8年期分期,看似每个月的月供降低,实则总利息翻倍,如果被诱导签"贷后管理协议",利率将进一步提升。

相比而言,卖一套房是釜底抽薪的方案,我倾向于这个方案。但在房地产低迷周期,急售会被压价,你在心理上要有准备;另外,卖房款必须优先处理高息债务(比如年化利率在18%以上的信用卡/网贷),而不是继续投资,继续投入生意。

在50万卖房款到账后,放入不同的钱袋,确保留6个月基本生活费,其次,按利率高低排序清债,优先消灭利率高的信用卡和网贷。

与此同时,你可以尝试债务重组。根据《商业银行金融资产风险分类办法》,可以尝试与银行协商停息挂账,虽然会影响征信,但好于被网贷催收。你的小店需要立即转型,不能亏本做买卖。

只要债务轻了,收入能覆盖生活成本,日子就能稳下来。卖掉一套房可能是目前最负责任、最稳妥的选择它像一把钥匙,能解开高息债务的锁链,让你们喘口气,真正有机会重新开始。

这样做,是为了保护更核心的资产——你们的家、你们的健康和未来的可能。

上述只是个人建议,仅供参考,建议找专业债务处理人士和专业的法律援助。

你想保护好这个家,想赚钱过丰裕的生活,不想让妻儿受委屈,这是一份担当。但是,请记住,担当需要和常识、能力相匹配。就这样,日子在日常的幸福、痛苦、焦虑中,一天天的过,过成了值得回味的橄榄。

眼前困难,但有路可走,只要心气还在,就有希望。

檀姐姐

2025年7月5日

(檀姐姐邮箱:yetanbusiness@163.com,来信表示授权叶檀财经使用邮件内容,如果回复,仅公开回复且会被读者评论,同时授权本人用于图书汇编,来信请慎重。)

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