“12年了，没想到我也参与了这个千亿大项目！”

“刚开始买余额宝的时候，我还是个宝宝…现在马上都要有自己的宝宝了，真是岁月如梭”

“用余额宝11年了，利息虽然不高，但一直很稳”

2013年6月，余额宝上线，带来了1元起投、随存随取的互联网理财新体验，也陪伴了一代人的理财启蒙。2025年是余额宝上线第12年，官方数据显示，截至2025年5月底，余额宝上线12年来累计为老百姓赚取5004亿元收益，相当于每日为国人赚超1亿的零花钱，引发了诸多网友感慨。

余额宝还首次披露了超2000名2013年开通余额宝的用户问卷调研结果。数据显示，80后和90后是余额宝首批用户的“中坚力量”，超8成人仍在使用余额宝。这意味着，余额宝横贯了他们的整个青春时期，毕业、入职、结婚、生子……12个寒来暑往，余额宝已经是超过8亿人的时代记忆，还在成为越来越多人理财的“起点”。

一元起步、每天加个蛋，余额宝开启大众理财启蒙

在余额宝出现之前，大部分老百姓对货币市场基金并不了解，因为需要1000块钱起投、购买还要去银行排队。当时不少人的钱都趴在银行活期账户上，正是余额宝让他们发现，自己每天也能多加个鸡蛋钱。

2013年末，张先生拿到了人生第一笔工资。他对记者描述，当时他“站在银行大厅，理财单页上，‘五万起投'四个烫金大字扎得2000块存款的他直冒冷汗。”当时同事提起了余额宝这种“手机里一元起步的活期理财”，打开了张先生的“新世界”。他把准备换手机的3500块转了进去，第二天清晨收到了“昨日收益1.2元”的提示，让他第一次知道了小钱也能“钱生钱”。

靠着在余额宝攒下的1.5万元，穷游了国内数十座城市

在学生年代就接触到余额宝的90后女生小南，也在2013年把各种生活费、奖学金、兼职收入存进余额宝攒起来，毕业时靠着在余额宝攒下的1.5万元，穷游了国内数十座城市，独自坐绿皮火车、住青旅，还靠这段经历在求职时打动了面试官。

余额宝里浓缩了很多人整整12年的青春，有人职场新人一步步成长为小主管，有人从理财小白进阶高手。

江南大学商学院教授岳文也对记者表示，以余额宝为代表的各类“宝宝类”理财产品的涌现，其历史意义和社会价值远超过其提供的具体收益率，它们深刻改变了中国社会的理财生态。1元起投”极大降低了普通大众，尤其是刚步入社会的年轻人、低收入群体的参与门槛，消除了他们对理财的畏惧感和疏离感。

从存钱到理性配置，“新三金”配置走热

曾被“五万元”门槛拦住的张先生已经完成了“理财小白的逆袭”。每当工资到账的日子，他会把钱拆成三份，日常开销放余额宝，备用金放银行卡保本，剩下的钱尝试债基、黄金ETF等稳健理财，少部分放股基，赚取更高的收益。这种“流动性 + 安全性 + 收益性”的三角配置，至今仍是他理财框架的基石。也靠着这样的配置，2016年他用收益给母亲买了条围巾，2019年凑够了手机钱，给父亲买了一台智能手机。

曾靠一万五千元穷游中国的小南，如今也已经一边赚钱一边尝试多渠道理财，购入了黄金ETF和医疗主题基金等，如今靠自己攒出了买房首付。直到现在，稳赚不赔还兼顾灵活性的余额宝仍然是小南的首选之一。

12年间，一代人完成了从存钱向稳健配置理念的转变。根据余额宝官方的调研问卷，超6成老用户如今理财求稳，余额宝、债基等稳健产品在资产中占比最高。平台数据也显示，截至今年4月底，有937万年轻人同时配置了余额宝等货币基金、债基和黄金基金，其中90后为主力，“新三金”的配置理念逐渐形成。

岳文教授表示，“宝宝类”理财产品让大众直观地培养“积少成多”的财富观，挑战了“等有钱了再理财”的普遍惰性思维。12年正收益，无疑重塑了大众对“活钱”管理的认知和期望值。尤为重要的是，大众在使用“宝宝类”理财产品过程中，潜移默化地理解了基金、收益率、风险（尽管初期感知较低）、流动性等基本的金融概念，为其后续更复杂的理财行为奠定了基础。

存款利率持续走低，余额宝仍是攒钱首选

统计显示，过去十二年，余额宝是全球服务用户最多的货币基金，也是全球最普惠、最小额分散的货币基金。

敏医生

余额宝初代用户80后的敏医生，是记者采访中遇到的特别“专一”于攒钱的人，他因为“怕麻烦”，至今坚持把几乎所有收入放在余额宝里，敏医生说自己喜欢确定性的事情，理财也是，所以工资全部转进余额宝成为了他坚持十余年的习惯，敏医生甚至在余额宝里连续签到了800多天。

尽管大家的理财习惯早已悄悄改变，但余额宝等宝宝类产品已经融入了老百姓生活，仍然是很多普通人的“理财标配”。 

即使伴随着存款利率不断走低，余额宝收益也逐渐降低，但按保守的1.2%收益率来估算，余额宝的收益也是活期存款（以0.05%为参考）的20倍以上。12年内，余额宝也始终保持正收益，没亏过。

去年以来，余额宝里的“攒着”新服务成为新一代年轻人的攒钱新搭子。截止5月底，超500万用户将钱转入“攒着”。据了解，“攒着”能帮助用户“管住手”，转入自动选择收益更高的货基，这部分钱也不会用于日常消费，取用时从“攒着”转回余额宝账户内即可。而原先放在余额宝的资金则被划为“可用”账户，仍可消费使用。

这种“强制攒钱”的属性受到了不少年轻网友的欢迎。有网友评论道：“比放银行强”、“可以防止冲动乱花钱，要用钱得先转出来”，也有网友晒图“已经全部家当转进去，不管他了”。

至今，余额宝都是全球“普惠金融”的典型代表，当前，普惠金融仍是财富管理高质量发展的应有之义，以余额宝为发端，这场全民理财的运动仍在继续。