转自：中国银行保险报网

□崔艳丽 本报记者 章丽铃

长久以来，安徽省滁州市凤阳县因“朱元璋故里”“小岗村”被人所熟知，却也曾被贴上“落后县”的标签。近年来，这座浸润着历史底蕴的县城突围破局，于2024年跻身安徽省县域GDP前十强，如一匹强劲的“黑马”，正以全新的发展姿态跃入公众视野。

一个地区的经济有活力和竞争力，不仅需要“顶天立地”的大企业，还需要“万紫千红”的小微企业。作为推动县域经济发展的重要力量，小微企业在凤阳获得了格外的“关照”。

续贷保企业更保员工饭碗

“我们想过用民间资金过桥，但费用太高，按10多天算，大概要4万元过桥费用。”凤阳县晶鑫物流有限公司（以下简称“晶鑫物流”）负责人胡军算了一笔账。

此事源于2024年11月的一笔贷款到期。晶鑫物流是一家货物运输小微企业，行业价格激烈竞争导致其利润下滑约10%，即将到期的200万元贷款无力偿还，这不仅关系企业能否顺利经营，更涉及25名员工的饭碗。

“小微企业体量小，抗风险能力相对较弱，稳定的融资预期对于小微企业生产经营至关重要。”安徽金融监管局相关负责人表示。

2024年9月，金融监管总局优化调整无还本续贷政策，将续贷对象由原来的部分小微企业扩展至所有小微企业，可以续期的贷款产品包括小微企业流动资金贷款和小微企业主、个体工商户及农户经营性贷款等，以减少到期贷款不必要的“过桥搭接”，降低企业财务成本支出。

为更好推动政策落地见效，安徽金融监管局要求各级监管部门结合支持小微企业融资协调工作机制，建立续贷政策落实专项监测分析和定期通报机制，推动形成更多实物工作量。

基于此，凤阳县支持小微企业融资协调工作机制专班（以下简称“凤阳县工作专班”）将2600余户有续贷需求的小微企业纳入推荐清单，并指定银行机构进行专项对接。

晶鑫物流就是凤阳农商银行的对接客户。“我们综合考量企业的发展前景、征信记录等多方面因素后，为其办理了无还本续贷，并在贷款到期当天，将200万元新贷款成功发放至企业账户。”凤阳农商银行营业部主任杜永春介绍。

据悉，自支持小微企业融资协调工作机制启动以来，凤阳金融监管支局通过定期通报调度，指导辖内银行机构推广无还本续贷，并创新金融产品满足企业续贷需求，目前已累计为2579家小微企业办理续贷42.1亿元。

强制执行给企业增信也给银行胆量

2月25日，金融监管总局、国家发展改革委联合召开的支持小微企业融资协调工作机制推进会指出，“要进一步提高站位、强化担当，坚决消除阻碍民营和小微企业融资的各种隐形壁垒”。

信用贷款难便是隐形壁垒之一，凤阳县板桥镇立飞米厂就曾面临此种困境。

几个月前，厂长曹立飞想贷款升级设备，却屡屡碰壁。“像我们这样的家族式小微企业，申请贷款时，银行通常需要提供担保和抵押，而我们的厂房又是租来的，实在没有可抵押的资产。”曹立飞说。

立飞米厂的问题并非个案。“县域许多小微企业是家族企业，不仅规模小，而且内部治理也不规范，以致银行为其办理贷款心存担忧，通常需要提供担保和抵押，小微企业想要获得信用贷款支持很难。”凤阳金融监管支局党委书记、局长王良俊介绍。

为此，该支局指导辖内各银行机构梳理现有小微企业信贷产品，并加大走访力度，了解企业所需，加大信用产品创新，以破解信息不对称问题，实现精准对接。

“信用类产业贷+金融赋强公证”就是邮政储蓄银行凤阳县支行推出的创新产品。

“该产品通过赋强公证赋予信用贷款债权文书强制执行效力，通俗理解就是当企业不按合同约定还款时，银行无需诉讼，即可申请强制执行。这样能简化程序和流程，也降低了逾期贷款本息无法收回的风险，给我们发放信用贷款吃了‘定心丸’。”邮储银行凤阳县支行行长黄磊介绍。

通过该产品，该支行金融服务专员以现场扫码、线上授信的方式，30分钟即完成200万元预授信额度审批。两天后，曹立飞来到该支行成功办理50万元贷款。随后的半个月内，曹立飞又陆续3次来到该支行使用了余下150万元授信。

“凤阳县公证处在邮储银行设立了‘金融赋强工作室’，有专人办理公证，从办理公证手续到贷款到账只用了5分钟。”曹立飞告诉记者，这200万元准备用于升级生产线，产能预计提升30%，年产值可达到1500万元。

像曹立飞这般获得信用贷款的小微企业不在少数。据统计，凤阳县小微企业信用贷款余额达33.6亿元，同比增长约30%。

“货已出、账未回”亦可抵押

货已出，账未回笼，其间又需投入资金继续生产，这是小微企业生产经营中常见的现象。资金体量本就不大，可用于周转的资金有限，账期越长，资金回笼越慢，小微企业经营压力越大。

“在宏观经济增速放缓的背景下，我国制造业景气度持续承压，全县不少小微企业既面临因应收账款量大而资金短缺的问题，同时面临着难以提供可抵押资产而难以获得信贷支持的问题。”凤阳金融监管支局党委委员、副局长雍凤国介绍。

几个月前，凤阳县宏伟石英砂有限公司（以下简称“宏伟公司”）就面临着这样的问题。

“我们的应收账款量高达9000万元，需要两个月才能回款，现金流极度紧张，就连基本的原材料采购款都难以保障，而厂房已经被抵押出去，想要获得贷款支持也很难。”宏伟公司负责人汤士为回忆道。

在“千企万户大走访”活动中，凤阳县工作专班得知了企业困境，经分析，认定企业符合“合规持续经营、固定营业场所、真实融资需求、信用状况良好、贷款用途依法合规”五项标准，便迅速将其纳入推荐清单，并安排徽商银行凤阳支行专项对接。

“我们深入了解企业的生产经营情况，发现企业主营石英砂深加工，下游核心企业是知名玻璃制造企业——安徽南玻新能源材料科技有限公司，两者属于稳定的供应链合作关系。基于南玻的资信水平，我们推荐宏伟公司以应收账款为质押办理贷款，仅用3个工作日，便以3.1%的优惠利率成功发放了1400万元贷款。”徽商银行凤阳支行行长叶从雨介绍。

“贷款到账后，我们迅速采购原材料，盘活生产经营，各条生产线重新满负荷运转，发展重回正轨，预计2025年产值能增长20%。”汤士为难掩喜悦。

据悉，目前凤阳县工作专班对辖内小微企业走访覆盖率已达100%，形成推荐清单3595户，授信3570户、67.6亿元，为3394户企业放贷47.2亿元，清单内小微企业授信率、贷款率均居全市第一，分别高达99.3%、94.4%。