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　　郑老师想买一辆新能源车，但缺少一些资金，就向银行申请了车贷。目前银行没有车贷，只有信用卡购车分期业务。银行给出的分期方案是“车贷12.3万每月4200”。郑潇想知道这个信用卡分期付款率是否正常？ 　　

　　银行的信用卡分期业务向客户收取的不是利息，而是手续费。所以信用卡分期业务是否正常，主要看分期手续费率是否偏高。 　　

　　让我们来看看。12万的汽车分期贷款，期限3年，月供(月供)4200元。每月信用卡分期手续费是多少？ 　　

　　分期期限为3年，即分期期数为36期(即36个月)。12万元信用卡分期本金分36期，每期需分配的本金为3333.33元。那么，月供4200元中的866.67元就是分期手续费(4200元-3333.33元)。 　　

　　按此计算，该信用卡分期业务月费率为0.7222%，具体计算如下： 　　

　　（866.67元12万元）100%0.7222% 　　

　　0.7222%的月手续费率，换算成银行贷款利率是15.68%。目前银行个人消费贷款平均年利率约为6.50%。但15.68%的水平早已超过个人消费贷款平均利率的两倍，手续费率明显偏高。所以“车贷12.3万每月4200”的信用卡分期方案是不正常的。 　　

　　当我们将信用卡的分期手续费率换算成银行贷款的年化利率时，可以使用网上的“分期实际年化利率计算器”输入相关数据，再除以年化利率。如果不需要准确的数据，可以用每月分期手续费率乘以20进行估算。 　　

　　比如本文提到的月分期利率为0.7222%，乘以20得到14.444%，与分期真实年化利率计算器计算的结果(15.68%)相差1.236个百分点，更接近真实数据。 　　

　　在折算信用卡分期年化利率时，要注意一个很重要的区别：分期手续费是一次性收取还是按月收取？一次性分期手续费收取不同于按月分期手续费收取，对分期手续费率转换为贷款年化利率影响较大。 　　

　　比如“车贷12.3万每月4200元”的方案，每月收取手续费时，分期手续费率折算成贷款年化利率15.68%。但如果手续费是分期贷款发放时一次性手续费31200元(月供4200元 36期-贷款本金12万元)，那么分期手续费率换算成贷款年化利率，就是20.30%，比每月收取的方式多出了4.62个百分点（即4.62%），相当于12万元贷款多支付了5544元的手续费。 　　

　　因此，在办理信用卡分期业务时，一定要注意手续费的收取方式，积极争取手续费的月付方式，以节省手续费。 　　

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