专家教你如何从信用社和农村商业银行(农村商业银行)快速贷款

-信用社和农村商业银行的内部贷款审查流程

上一篇文章我写了《在信合或者农商行（以下都简称银行）贷款所须要的资料》，里面已经描述了贷款信息，这里就不赘述了。银行客户经理只是简单的了解一下你的经济问题，比如你的行业，借款目的，自己的资金，有没有负债(有没有其他贷款)，在银行有没有不良记录，有没有给别人做担保贷款等等。然后会要求你签《贷款申请书》和《征信查询委托书》。

根据您的授权，银行可以查询您在各大银行是否有任何贷款、担保或不良贷款记录或被银行起诉。如果过了这个级别，就根据你的申请开始贷前调查，落实上面客户经理问的相关问题(按规定是两人调查)。客户经理也会去你家从另一个方面了解更多，因为从自己家最容易了解真实情况。当然，这个时候会要求你提供一些可以证明你经济实力的资料，比如个人和家庭收入证明，过去半年的银行存款流向(落实你最近的收入)，以及落实你之前的业务能力和目前经济实力的房产证和车辆行驶证(提供这些不等于抵押)。

经过调查，客户经理觉得合格，会将调查信息以书面形式提交给审批部门(在实践中，内部报告一般是口头报告通过后以书面形式提交)。审批部门通过审核委员会表决通过或否决，部分人员因信息不足需要补充并重新参加会议。实际上，很少有人不能通过会议，因为他们通常在事先做了口头报告以征求大家的意见后才正式参加会议。况且银行里只有几个熟悉的人，什么能过，什么不能过，他们都知道。没有人愿意白白工作。还有一个审核部门，主要是从正式需求上审核客户经理的工作合规性，与客户关系不大。

会议批准后，通知客户前来办理贷款，签署贷款合同，在柜台开户，签署到期票据。一般情况下，账户经理会在到期账单签字的当天将钱发放到借款人的账户上。

经过调查，客户经理最清楚自己能否顺利拿到贷款。信用社和农村商业银行(农村商业银行的前身是信用社)主要向当地人民提供贷款。过去，信用社的工作人员都是从当地村民中招聘的，他们熟悉当地村民的方方面面。他们没有讲究什么调查方法，只是跟着“感觉”走，跟“感觉”说你好就借，不然他们就不借，标准比较模糊。随着改革开放，人员大量流动，过去老的审核贷款的方法也慢慢跟不上形势(这也是信用社近年坏账多的原因之一)，但是——-只营销熟人圈的老传统一时半会儿很难改变。现在那些客户经理大多是内部接手或者招聘的“孩子”，旧的传统“基因基因”还没有根除。如果有的客户经理不是熟人或者因此介绍的，那么客户经理先了解你，熟悉你是很重要的。这也是为什么有些客户很迷茫，明知自己各方面条件都不错，却很难贷款的原因。因为他不知道该怎么办。这是我记得的一个关于飞行员的现象。他说：刚开始飞的时候，不相信仪器，只相信眼睛和感情。在海上飞行容易把大海当成云海，造成事故。