环联一项最新研究显示，大部份（逾八成）香港消费者仅持有信用卡，作为其唯一的信贷产品。而且他们的人数增速最快，在研究期内（2018年底至2024年底的六年间）达8.8%。

环联早前发表的研究报告揭示香港消费者的信贷钱包可分为三大类：基本消费信贷钱包：仅持有信用卡的消费者 （占比83%）；灵活消费信贷钱包：同时持有至少一张信用卡、及一笔私人贷款或循环贷款的消费者（11%）；多元消费信贷钱包：同时持有至少一张信用卡、及多于一笔私人贷款和/或循环贷款的消费者（2%）。

与2018年11月相比，于24年11月持有“基本钱包”、亦即仅使用信用卡作信贷产品的消费者人数增速最快，达8.8%，高于“灵活钱包”（5.4%）及“多元钱包”（6.8%）的增幅。环联指出，由此可见新加入信贷市场的消费者倾向维持只持有信用卡，而非选择多种不同的信贷产品。

环联亚太区研究与谘询首席顾问孙威瀚表示，研究结果显示香港的信贷市场并未如普遍认知般成熟，消费者倾向主要依赖信用卡，而较少选择更广泛的信贷产品以应对不同财务需求。他续指，市场提供了多元化的信贷产品让消费者能更有效地管理个人财务，可因应不同消费所需选择产品和还款期，有效提升财务灵活度及降低依赖单一产品的风险，从而提升消费者在面对突发挑战时的财务韧性。

研究发现，持有较多元化的信贷产品组合，尤其是“灵活钱包”的消费者（即拥有一项非信用卡信贷产品）对额外信贷的需求最为显著。根据该类消费者于一年内的新信贷申请比例显示，他们对新增私人贷款最感兴趣（4.4%），其次为信用卡（2.5%）及循环贷款（2.0%）。

此外，在申请新信贷产品时，消费者也会因应产品类别选择不同的金融机构：84%“灵活钱包”消费者在申请额外信用卡时会选择银行；89%则会向财务公司申请额外私人贷款；至于新的循环贷款，55%会向财务公司提出申请，另外43%则会使用数字银行的服务。

环联亦发现，“灵活钱包”消费者在申请新增信用卡或循环贷款时对原有金融机构的忠诚度相对较低，分别只有11%及14%选择向原有机构申请相关贷款。相反，在申请新增私人贷款时，该类消费者对原有金融机构的忠诚度明显较高（58%）；当中传统银行与财务公司占比相似，分别为54%及46%。

新增信贷产品的还款表现方面，环联发现，持有“灵活钱包”的次优信贷评级消费者一般会优先偿还银行产品的贷款。银行发行的信用卡（0.27%）、私人贷款（0.20%）及循环贷款（0.60%）的逾期还款率，普遍低于财务公司发行的同类产品（分别为0.49%、0.27%及1.05%）。而数字银行的逾期还款率则较这些传统金融机构高。

研究进一步指出，当消费者开立新信贷产品时，相较于既有信贷帐户的还款，会优先偿还新增信贷产品的结欠。持有“灵活钱包”的消费者中，其新增帐户的逾期还款率（逾期30天或以上）较既有帐户低0.5%。这情况在三大信贷钱包类型及不同金融机构中均保持一致。