最近美食指南一直在研究三个哲学问题：要不要贷款？有多少坑？如果把贷款的钱用于理财，会还多少收入？

面对这三个问题，美食指南(微信：菜鸟lc)想，一个简单的商业行为，怎么能因为销售机构的各种伪装，迫使消费者成为哲学家，甚至不小心被骗呢？

一个真实的案例

一个叫小王(化名)的蔬菜朋友最近车贷，和蔬菜向导沟通后，问题来了。

小王：“汽车贷款5万，贷款三年，手续费1000，每年利息2000，三年6000。总共7000的额外费用。希望美食指南推荐一种风险低，比贷款高的理财方法。希望这5万能滚回三年的贷款利息。”

蔬菜总监：“算了，你的贷款利率大概是每年8-9个点。所以投资9分以上就可以赚回来。但这么高的回报，风险肯定是存在的。”

小王：“啊？第一年交3000，应该不等于6%，接下来两年各交2000，应该不等于4%？为什么是8还是9？”。

嗯，坐了多少人？美食指南觉得有必要谈谈贷款利率。(附详细计算过程！)

实际利率和标榜利率有出入的原因

在小王的案例中，实际利率与银行公布的利率有差异的根本原因是银行要求小王分期偿还贷款，即三年共5万元的利息6000元，本金5万元相加，除以36个月，这样小王每个月可以偿还1555.55元(第一个月2555.55元，手续费1000元

按照这种还款方式，小王自始至终没有得到银行借给他的全部5万元。

由于小王每月按时还贷，欠银行的钱会越来越少，承担的利息也越来越少。但事实是，小王承担的利息一直是5万元的全息，导致小王贷款实际利率远高于银行宣传的利率。

什么是贷款的真实利率？

所谓的实际贷款利率就是到期连本带息一次性还清，中间不需要任何手续费或分期先还一部分,实际利率。

我们以栗子为例。假设菜导借给你10万，一年，利率20%，利息2万。如果你一年后还一次菜导12万，那么这20%是真的。

如果不是这样，实际利率会超过20%，即使每个月先付利息。

而且如果美食指南要求你每月还本付息，平均12到12个月，每月1万，那么实际利率会很吓人，达到35%！再充2000就达到39%！

如何计算贷款实际利率？

这35%和39%是怎么来的？美食指南教你一个方法，就是逆向，假设借的钱是用来理财的，看多少年化收益够还钱，这个年化收益刚好够还钱就是贷款的实际利率。

你可以先根据经验估算一个实际利率，然后验证利率是否正确，再进行调整。比如上面这个例子，美食指南估计的实际利率是35%。

投资一个来自年化收益35%,每个月的利率是2.9167%的产品(年化收益35%/12个月)，每个月到期后拿1万元还款，剩下的再投资。

如上表所示，计算过程是这样的，以第二个月为例：

【拥有金额=前一月拥有金额-每月还款+月投资回报】

即10万-1万+2916.7元=92916.7元

【月回报率=拥有金额*月投资利率】

即92916.7元*0.029167（2.9167%）=2710.101

借助excel的计算功能可以方便地算出12个月的情况。可以发现最后还欠51.999元，也就是35%的收益差不多刚好能还贷款，所以真实利率是35%。

收手续费2000元的计算方式是将第一个月拥有的金额减去手续费后再计算，我们看看39%的预估是否正确：

每个月的利率3.25%=年化收益39%/12个月

最后还差103.871元，所以真实利率将超过39%一点！

按这样的方式，大家应该可以计算出文章开头小王的真实车贷利率是接近9%了吧。小王别伤心，多看看菜导的其他文章好好理财，说不定能赚回来。

课后题

车贷这么坑爹，那么传说中的房贷呢？真实利率如何？课后动手算算~算不懂的或者还是有疑问的，欢迎和菜导交流（微信：cainiaolc）！