本期话题：想提前结清贷款，费用怎么算？应该这样算。很多人不理解

现在网贷的人越来越多，但是很多人在网贷的时候，对网贷的利息很迷茫。他们只有在还贷的时候，才发现网贷的利息是自己无法承担的。有的人借了三年网贷，还了一两年，发现付的利息已经超过本金了。网贷成本高合理吗？如果要提前结算，应该如何计算提前结算的成本？

首先要了解这方面的法律规定。我国关于民间借贷的法律规定是24%以内的年利率受法律保护，这部分利息必须还。36%以上的年利率无效，24%~36%以内的年利率是自然负债区。这部分利息是单纯的还，不还也没必要还。了解这些法律规定后，就可以计算网贷实际年利率和提前结算的成本。

以下是嘉禾对于一个读者的计算过程案例。你不妨对比一下计算，看看你的网贷利息有没有超标。

我借了人民币1.5万到1.5万，第一个月还了人民币2，181，还了12期，还了6期，除了第一期2，181，还了11期。

我们首先用excel中的irr公式计算出这笔网贷的实际年利率是62.58%。

如下图：

具体计算方法可以看看嘉禾之前的文章，或者做一个私人书信的小系列。

然后我们计算两个关键数据：

按实际年利率36%计算，每月应还1506.93

按实际年利率24%计算，每月应还1418.39

然后计算超额利息和剩余本金：

已经付了六期，总共付了10，461英镑

按照36%的标准，最多只需要6*1506.93=9041.58

对方应该把多收的利息退给你，给你这么多：10461-9041.58=1419.42

未付本金总额15000/12*6=7500

超额利息要从本金中扣除，所以如果提前结清，只需要偿还7500-1419.42=6080.58，再加上一定比例的违约金，具体看具体合同，一般是剩余本金的1-3%左右。

通过以上的计算步骤，我们可以发现这种网贷负债的年利率远远超标，如果提前结算，可以节省大量的费用。和平台协商还款，提前结算最划算。以上计算过程是有道理的，有了这样的数据，我们就可以和平台协商还款了。如果平台拒绝，我们可以通过第三方投诉平台投诉，依法保护我们的合法权益。

你有没有计算过你借的网贷实际年利率？如果没有，赶紧算算。