消费贷上不上征信？为何这么多人都不还款？是不是欠债也不会上征信，导致违约成本极低？

——《金融时报》网友“卢斌”

金融时报社答网友：

打开手机，花呗、借呗、微粒贷、京东白条这些名称是不是特别熟悉？它们就像随时能“救急”的钱包，不少人习惯了先消费后还款的生活方式。可当大家满心欢喜计划买房、买车，去银行申请贷款时，却可能被“贷款审批不通过”这几个字浇了盆冷水。这背后，很可能就和消费贷有关。

最近，有位网友在《金融时报》公众号留言：“消费贷上不上征信？”相信这也是很多人的疑惑，今天就来聊聊消费贷和征信那些事儿。

首先，我们得先弄明白什么是“上征信”。简单来说，就是从事信贷业务的机构，将消费者借钱、还钱这些信贷信息，报送到金融信用信息基础数据库，也就是大家常说的“央行征信系统”。这个系统是国家设立的，由中国人民银行征信中心负责管理，它就像一个超大的信用档案库，记录着个人和企业的信贷信息以及其他信用情况。建立这个系统，是为了帮金融行业防范风险，让金融市场能更好地发展。而且，《征信业管理条例》规定，从事信贷业务的机构，必须按要求把信贷信息报送到央行征信系统，这可是法律规定的义务。

搞清楚了“上征信”是怎么回事，那消费贷到底上不上征信呢？一般来说，大多数消费贷是会上征信的，但具体还得看放贷机构。常见的消费贷产品，与银行的房贷、车贷差不多，一旦申请成功放款，银行就会定期把消费者的还款记录上传到央行征信系统，这些记录都会清清楚楚地出现在消费者的个人征信报告里。要是在互联网平台上借的消费贷，情况就稍微复杂点。早些年，有些互联网金融产品确实不上征信，但随着行业越来越规范，现在越来越多的平台都接入了央行征信系统，大部分互联网小额消费贷款也都开始“上征信”了。可能有人会想，为了避免逾期影响，那我找不上征信的机构借钱不就行了？千万别这么想。对于消费者来说，那些能把信贷信息上报到央行征信系统的机构，其实更靠谱。能接入央行征信系统的信贷机构都要达到一定的资质和技术要求，在这样的机构贷款，债权信息公开透明。要是消费者发现自己的信用记录有问题，还能通过正规渠道维护自己的权益，不用担心被一些不正规的机构欺骗。

其实，大家也不用害怕消费贷上征信。不管借的钱上不上征信，逾期不还都有风险。一旦逾期，首先就得交一笔不少的“罚息”，还会不断接到催收电话，既费钱又闹心。而且，上征信也不全是坏事。只要你按时还钱，每一次还款记录都会成为你信用的加分项，慢慢积累起良好的信用记录，以后贷款、办信用卡都会更顺利。

总之，征信记录就像我们的“经济身份证”，一定要好好爱护。给大家支几招：

量入为出：花钱之前先想想自己的收入，做好财务规划，别借太多钱，避免过度负债。

按时还款：记清楚每笔贷款的还款日期，按时足额还钱，保持良好的履约记录。

如实填写信息：申请贷款时，填写的资料一定要真实准确，别轻信那些所谓的“提额技巧”，小心掉进陷阱。

定期查报告：时不时看看自己的征信报告，发现异常情况，及时处理。

保护个人信息：身份证等重要证件要保管好，防止被别人盗用去贷款。

理性维权：要是对征信记录有疑问，通过正规渠道寻求帮助，别相信那些“征信修复”的骗局。

相信大家已经清楚了解了消费贷和征信的关系，以后再使用消费贷，心里就有底啦！希望大家都能维护好自己的信用，让消费贷真正成为生活的好帮手。