转自：中国银行保险报网

□本报记者 苏洁

过去人们对商业保险的认知是“未雨绸缪”，而对于出现健康问题的“带病体”该如何护航未来人生？围绕带病体需求开展商业保险创新，被视为商业保险和医药产业融合发展进程中的重要命题。近期由泰康在线主办的“商业保险与医药产业融合高质量发展论坛”在京举行，医药健康、互联网保险等领域的嘉宾汇聚一堂，共话带病体保险从产品创新到融合协同的发展路径，推动商业健康保险高质量发展。

从“保健康人”到“保人健康”

未来社会将进入长寿时代，人们的预期寿命和健康寿命均大幅提升，带病长期生存将成为一种常态。老龄化社会等背景下，人们对健康的需求呈现多层次、多样化等特征的关注。数据显示，我国总人口中已有相当比例人群的健康状态不再处于“标准健康状态”，大概有40%的人存在不同程度的健康问题。

“带病人群对健康保障有着迫切且强烈的需求。”泰康在线副总裁丁峻峰分析，“需求的释放倒逼商业健康险从单一风险覆盖向全人群、全周期健康保障迭代。”

上海觅健医疗科技有限公司总经理林人树认为，“对于得了肿瘤的患者而言，他们会尽量确保每一分钱都花在刀刃上。”《觅健泛肿瘤患者生存质量白皮书》显示，各癌种的每个患者的治疗总花费中位数是16万元，其中自费的中位数大概是13万元。这一数据分享，也为带病体保险的攻坚提供思考方向。

泰康在线健康险事业部助理总经理张婷指出，商业健康险需以“好医+好药+好服务”三位一体满足带病人群的差异化需求，推动从金融支付向“金融—医疗服务”解决方案升级，既服务患者又回应医药产业对新支付方的期待。张婷介绍，目前，泰康在线已构建覆盖疾病全周期的带病体保险产品体系，如5月推出的肺癌复发险“好效保·蔚蓝卫士”、面向弥漫性大B细胞淋巴瘤（DLBCL）患者的商业医疗险“好效保·松青卫士”将于6月正式发布，从次标体到癌症早期和癌症晚期人群，让患者在治疗的每一个阶段都可以获得保障。

商业保险与医药产业形成合力

从2016年出台的《“健康中国2030”规划纲要》，到《中共中央 国务院关于深化医疗保障制度改革的意见》《“十四五”全民医疗保障规划》等重磅文件，一系列政策持续鼓励商业健康险丰富产品供给、扩大覆盖范围、提升服务能力，以衔接基本医保、满足民众多样化健康保障需求。

助推带病体保险广覆盖、深落地，不仅需要产品创新牵引，还需构建集合医疗、医保、医药等相关产业各方融合的优质产业生态链，共同推动细分领域的模式创新与服务落地，更好满足人民群众多样化的医疗保障需求。

泰康保险集团总裁兼首席运营官刘挺军表示，商业保险和医药产业融合发展既是符合人民对美好生活的需求，也是符合国家发展商业保险的重要战略方向，需要各方联动在产品和服务上持续创新。

“泰康在线以互联网为载体，以产品创新为抓手，依托泰康保险集团丰富的医养大健康资源，聚合医疗、医药、健康管理等各类优质服务资源，逐步构建起包括费用补偿、医疗服务、药械科技、健康管理四大维度的健康医疗生态闭环。”泰康保险集团副总裁、泰康在线首席运营官李朝晖介绍。

“期待多元化的支付方案能够真正解决患者药物可及与使用的全面需求，为患者获得更好临床获益带来支持。”阿斯利康中国助理副总裁、乳腺癌事业部负责人田大蓉表示。

围绕“如何融合”这一命题，与会嘉宾也展开了更多角度的探讨。

公立医院在医疗卫生服务体系中占据主体地位，其发挥的价值不言而喻。与会的医院管理研究专家表示，医改政策背景下，专科化发展是公立医院高质量发展的关键方向，商保合作是有效的外部助推力量，双方可以基于院前、院中、院后做全流程的保险产品设计，并延展创新结算模式和数据价值挖掘。

作为险资办医的旗舰代表，泰康积极创新商业模式，泰康医疗副总裁兼首席运营官肖万超表示，“泰康医疗与泰康在线将不断深度融合，共同探索单病种保险产品，形成‘保险机构—泰康医疗—消费者’三方共赢局面。”

多方融合发展，离不开政策引导与市场机制的双轮驱动。北京大学医药管理国际研究中心副主任韩晟教授认为，在目前基本医保扮演重要角色的基础上，商业健康险的发展应该充分利用市场机制的优势提升整个体系的运行效率，降低交易成本。

在需求端和供给端的多元期待下，商业健康险发展未来可期。丁峻峰表示，“我们将持续探索带病人群保险的解决方案，同时通过发挥保险的资源链接作用，打造出集就医、用药、支付、健康管理等流程于一体的医药险生态，为患者提供更实用更实惠的全产业链健康服务。在服务客户的同时，让商保成为医药产业有价值的支付方，更好发挥商业健康险在构建多层次社会保障体系中的作用。”