我觉得银行的利润高，第一是因为存贷利息差,第二是因为业务量大，两者相乘自然会有很多利润，第三是银行业务比较广，这更像是业务的总和，整体利润比较可观。

#存贷利息差

众所周知，银行的主要业务是存款和贷款。存款向储户支付利息，贷款向借款人收取利息。

目前一年期存款基准利率为1.5%，一年期贷款基准利率为4.35%。不考虑商业银行存款利率和贷款利率的波动，利差为4.35%-1.5%=2.85%。

从历年存贷款资金准利率走势图来看，一年期存贷款利率利差大致保持在2.5%左右。

从这个角度来看，利率差还是挺大的。如果客户来银行存款100万元，银行把这笔钱借给他，他可以赚100 * 2.5%=2.5万元的利润。是不是很赚钱？

据统计，2018年中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行、邮政储蓄银行的净息差分别为2.30%、2.33%、1.90%、2.31%、1.51%、2.67%，并不算太高。

银行的利润有多大

一个银行网点平均有2亿储蓄存款。当然，这2亿存款中很大一部分是员工收取的，而不是周边居民的那么多存款。

2亿元方面，考虑到存贷比和存款准备金，可发放的贷款最高额度为2 * 80%=1.6亿元，剩余4亿元，因此仍需向储户支付利息。所以，理想情况下，不考虑存贷款时间差，不可能今天存明天还。

银行贷款利息收入1.6万* 4.35%=696万元。

银行存款支付利息20000 * 1.5%=300万元。

也就是说，储蓄存款2亿元，银行毛利约为696-300=396万元。

但别忘了，一个银行网点至少要有3、4个柜员、2个授权人、1个主管、1个副行长、1个行长(还有其他人员，比如公司业务，这里暂时不算，因为不算那部分利润)。我们算一个人平均税前工资1万元(包括单位和个人缴纳的五险一金)，每年拿1 * 12 * 8。

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还有租金。银行租的房子一般都是公建，租金和装修都不便宜。加上电费和物业费，一天2000元不算太多，所以一年要花73万，296-72=224万。

还有平时出差的办公用品，感谢客户的礼物等。还剩200万左右。

也就是说，对于一个日均存款2亿元的网点，年利润差不多200万元，利润率1%。

然而，以上只是一个例子。全国性股份制银行的网点一般在1000个以上，而四大行的网点都在1万个以上，一个家族200万个网点，1万个网点200亿个网点。

而这只是冰山一角，是银行的基本业务。

#银行业务种类多

个人存款和贷款业务只是银行最重要的两项业务。况且银行的公司业务也很赚钱，因为公司业务放贷几千万、几亿甚至几十亿美元的情况并不少见，业务量也很大。

还有中介业务(如手续费、汇款费、开户费、查询费、保管箱租赁费等。)，销售理财产品，代理销售基金、保险等。赚取手续费。这么说吧，几乎所有跟钱有关的银行都参与其中，这些加起来，利润会相当可观。

#银行利润确实高

2018年，六大国有银行净利润总额突破万亿元大关。其中，工行实现净利润2987亿元，建设银行实现净利润2556亿元，农业银行实现净利润2026亿元，中国银行实现净利润1800亿元，交通银行实现净利润736.3亿元，新成立的国有银行邮储银行也是如此