来源：@经济观察报微博

记者 姜鑫

以“95后”为代表的20—30岁年轻群体，成为线上购险率最高的客群。

2025年5月28日，由元保集团、清华大学五道口金融学院中国保险与养老金融研究中心联合发布的《2024年中国互联网保险消费者洞察报告》（下称《报告》），描绘了互联网保险消费群体的画像。

同时，《报告》分析了线上保险消费的趋势和变化：2024年，消费者的线上购险率（线上购险率指通过线上渠道购买保险产品的人数，在整体样本中的占比情况）比肩线下，线上购险率已从2023年的73%升至78%，线下购险率则从2023年的85%降至79%。

线上购买率情况

《报告》显示，从2024年消费者对保险产品的调整思路来看，以在原产品的基础上升级保障为主，选择在原产品基础上升级保障的消费者占比达60%，大幅超过新增购买保险的消费者占比。这表明消费者更加注重“精细化配置”，优化现有保险产品结构，以满足不断升级的风险保障与财富管理需求。

《报告》指出，保险投资凭借其稳定性和多样化的保障功能，逐渐成为消费者财富管理的重点，并呈现出火热发展的趋势。数据显示，与2023年相比，2024年有29%的消费者选择增加对储蓄型保险的投资。保险已成为继银行理财之后，第二大备受居民青睐的财富管理产品。

北京大学中国保险与社会保障研究中心专家委员会委员、教授朱俊生表示：“保险产品升级浪潮不仅带来保费增长，而且推动行业为客户提供全生命周期保险服务。在当前经济不确定性加剧、金融市场波动常态化的背景下，保险作为防御性金融工具的独特价值得以凸显。保险通过产品设计实现的长期收益确定性机制，能够有效对冲利率下行风险并锁定长期养老现金流，成为家庭财富安全的重要守护者。”

在朱俊生看来，保险产品升级浪潮的本质，是消费者从“保单持有”向“保障优化”的理性决策演进，其核心驱动力在于风险认知深化所带来的主动性保障需求升级，实现了从基础风险覆盖向深度保障方案的迭代、从单一险种配置向综合保障体系的延伸，以及从传统保险产品向“保险+服务”生态模式的转型。

随着保险市场的成熟，消费者对保险产品的选择日趋理性，性价比成为购险决策的重要考量因素。

《报告》显示，57%的消费者在购险时更关注性价比，而在愿意支付更高保费但需综合考量的消费者中，48%的消费者选择“比起关注品牌及服务，更关注产品本身的险种类型”。这表明消费者选择保险时，已从单纯对价格敏感转向对保障范围、理赔服务与价格平衡的综合考量。

根据《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，当前普惠保险的发展重点是提升农民和城镇低收入群体的保障水平，加大老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等特定风险群体的保障力度。

《报告》中的调研数据显示，三线及以下城市消费者的线上购险率从70%提升至75%，实现了明显的增长，意味着越来越多的普惠人群正在通过互联网购买保险。

中国人民大学普惠金融研究院研究员、中国普惠保险网络秘书长邢鹂表示，我国正式引入“普惠保险”概念的时间并不长，但为弱势群体提供风险保障的理论与实践探索一直在推进深化。在这一过程中，商业保险机构积极利用互联网和数字技术，不断创新产品、升级服务、拓展市场，让保险服务触达更多群体、契合多元需求。未来5年，要进一步推进普惠保险高质量和可持续发展，关键是要了解消费者风险偏好和保障需求，建立紧密合作伙伴，深化数字科技赋能。