转自：中国银行保险报网

□张然

随着以大型语言模型为代表的人工智能技术蓬勃发展，银行业开始兴起“AI Agent（人工智能智能体）”应用热潮。与此同时，我国监管部门提出做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融“五篇大文章”，这五大领域代表着金融服务实体经济和推动高质量发展的关键方向。如何利用AI Agent来推动“五篇大文章”的落实，成为金融业关注的焦点。

驱动科技金融创新

“科技金融”侧重于金融对科技创新的支持，以及金融自身运用科技手段的能力提升。AI Agent的引入为科技金融注入新动力：AI智能体能够昼夜不息地处理信贷审批、投融资分析等工作，大幅缩短对科技型企业的融资服务周期。借助AI对专利、研发投入等无形资产的分析，银行还能更高效地评估科创企业价值，优化“投早投小”的决策。

面对科技企业专业性强、需求多样的特点，AI Agent有助于提供更加定制化和专业化的金融服务。智能体可以充当“数字顾问”，随时解答科创企业融资、风险管理等咨询，并根据企业发展阶段提供相应的产品组合。AI Agent还可以利用大数据和算法模型，对科创企业的技术前景、市场趋势进行动态评估，及早发现潜在风险。

赋能绿色金融转型

“绿色金融”旨在引导资金投向环保和可持续发展领域，实现经济增长与生态保护双赢。AI Agent在绿色金融中的作用体现在多个方面：推进绿色金融，需要评估项目的环境影响和气候风险，AI智能体在这方面大显身手。通过对接卫星遥感、物联网等数据源，AI可以自动测算企业或项目的碳排放、能源消耗等指标，并生成环境影响报告。这种自动化能力使银行能够高效筛选和监控绿色项目。

AI Agent让绿色金融更贴近大众生活。借助智能分析，银行可以向个人客户提供直观的“碳足迹”反馈，帮助客户了解消费行为的环境影响，并推荐相应的绿色理财产品。AI智能体可以持续追踪企业的ESG（环境、社会、治理）表现，通过解析企业披露的报告、新闻舆情等信息，实时评估其环境风险。

促进普惠金融发展

“普惠金融”强调金融服务的广覆盖和可负担性，让小微企业、低收入人群、欠发达地区也能获得金融支持。AI Agent在普惠金融领域正发挥革命性的作用：过去服务众多小额客户往往意味着高成本、低利润，而AI的出现改变了这一困境。智能体可以批量处理小微贷款申请，从信用评分、征信审核到授信决策全流程自动化，大幅降低人工介入。

AI的引入使银行能够以全新的方式触达过去难以服务的客群。通过智能手机应用中的AI助理，即使在偏远乡村，居民也能享受随时随地的银行服务。

提升养老金融服务

“养老金融”关注的是老年群体的金融需求，包括养老金管理、养老储蓄、养老保险以及防范涉老金融诈骗等。

随着退休人群日益庞大，银行需要处理的养老金账户、养老金支付等业务量急剧增加。AI智能体通过自动化流程，缓解了人工作业的压力。很多老年客户对复杂的数字银行界面感到无所适从。AI Agent的加入，可以改善这一群体的服务体验。

加速数字金融变革

“数字金融”指金融业的数字化转型和创新，包括数字化经营、数字支付体系以及数字货币等。AI Agent被视为数字金融时代的重要引擎，加速银行业的深刻变革。

AI Agent的部署使这一目标更进一步—很多过去需要人工判断的环节在数字环境下实现了自动决策。对于交易量巨大的数字支付网络，AI可实时处理和清算成千上万笔交易，同时监控异常情况而不降低速度。

（作者系中信银行信息技术管理部创新科学家）