转自：中国银行保险报网

□李家裕 郭松

《加快建设农业强国规划（2024-2035年）》和2025年中央一号文件分别指出“加快健全种粮农民收益保障机制，完善价格、补贴、保险等政策体系”和“健全多层次农业保险体系”。农业保险作为农业强国和乡村振兴的三支柱政策工具，在农业强国建设中被赋予新的使命。近十年来，我国农险政策支持力度和发展态势不断加强，2024年，我国农业保险保费收入达1521亿元，风险保障超5万亿元。三大粮食作物农业保险承保覆盖率不断提升，高保障三大主粮完全成本保险政策从产粮大县逐步扩展至全国。地方特色支柱产业保障领域不断拓宽，浙江茶叶、甘肃苹果、湖北小龙虾等逾500种特色农产品保险纳入保障范围，助力构建大食物观下多元化食物供给体系。甘肃省作为西部农业大省，近年来通过政策支持与创新探索，农业保险规模持续增长，特色农产品保险扩面增品，农业风险保障能力大幅提升。

政策支持与地方实践：从基础覆盖到分层探索

多层次政策保障体系初现雏形。按照“中央保大宗、地方补特色”的原则，甘肃以“成本兜底保生产、收益托底稳增收、特色产业全覆盖”的思路，相继出台了《甘肃省2018—2020年农业保险助推脱贫攻坚实施方案》《甘肃省农业保险保费补贴管理实施细则》《甘肃省2024—2025年农业保险助推乡村振兴实施方案》《甘肃省地方优势特色农产品保险奖补资金管理办法》等一系列重要文件，初步形成了“中央补贴品种+省级特色品种+地方特色险种（一县一品）+地方创新品种”的多层农业保险保障体系。目前，中央补贴品种14种，主要保障小麦、玉米、育肥猪等大宗农产品，发挥基础支撑作用。省级特色品种10个，主要涵盖“牛羊菜果薯药”六大省级主导产业。地方特色险种79个，覆盖百合、小杂粮、枸杞等细分领域。地方创新品种如苹果、生猪“保险+期货”、生鲜牛乳目标价格等保险品种，初步形成了从成本、价格到收入的多元分层保障体系。对于中央和省级品种，中央和省级财政承担较高比例，由县一级主导的地方特色和创新险种，主要由县级财政承担，省财政根据项目绩效评价给予部分奖补资金支持。形成了中央、省、市、县四级财政协同，实现财政分层补贴机制。

多层次保险服务体系逐步建立。经过多年发展，目前甘肃有12家农险经营主体，各主体均搭建了省、市、县、乡、村五级服务网点，延伸服务触角。同时，加大卫星遥感、无人机、物联网和人工智能等高新技术在农业保险中的应用，以科技驱动全面提升保险服务能级。如：太平洋产险甘肃分公司探索科技赋能农险“防减救赔”一体化模式，2024年初，运用公司e农险“慧眼·智远”AI遥感平台为甘肃省兰州、酒泉等11个市的29个县区的冬小麦、春玉米、春小麦等农作物提供常态化长势监测、灾情预警等服务，相关案例获评农业农村部“2024年全国智慧农业建设典型案例”。

多层次客户保障机制逐渐形成。针对不同客户风险保障需求和承受能力，给予不同层级补贴，在脱贫攻坚以及乡村振兴衔接时期，甘肃提出了要实现所有贫困户（脱贫户）农业产业政策性农险全覆盖，农险任务计划优先覆盖贫困户，政府补贴向贫困户倾斜，减少贫困户自缴比例，应保尽保。中央品种财政比例贫困户和其他投保人保持一致，投保人自缴比例在10%到15%之间。省级品种贫困户自缴比例10%，其他投保人20%。地方特色品种（一县一品）贫困户自缴比例在10%到30%不等，其他投保人自缴比例在20%到40%之间。

问题与挑战：多层次保障机制的短板

覆盖面不足。目前，我国三大粮食作物农业保险整体覆盖率达到86%。受财政补贴限制，甘肃主粮覆盖率不足50%，蔬菜保险覆盖率不足20%。

保障水平不高。甘肃省多以传统物化成本保险为主，保险金额无法覆盖现有成本投入，以小麦为例，小麦完全成本保险保额河西五市为800元，其他市州600元，按800元算也只占完全成本的62%。

破局路径：精准施策，构建多层次保障体系

做好风险区划，建立精准产品定价机制。根据不同区域风险大小设定不同层级的保险费率，加快推进农业保险风险区划工作，按照甘肃省风险区域特点，可划分3-5个等级风险区和多层级基准费率，空间单元应落实到县级水平，各风险区域应依据风险损失情况和区域灾害情况，科学拟定保险费率，实现保险费率和风险水平的对等。

加强保险产品供给，提升风险保障水平。一是进一步推动政策性农险产品由物化成本保险向完全成本保险、收入保险转化，探索优化“政策+商业补充”模式，提升农业生产风险保障水平；二是围绕农业全产业链，加强“种、养生产、销售、流通、收储、加工”等服务场景产品供给；三是围绕农业生产的价值链，聚合金融要素合力，开展“保险+期货”“保险+信贷”“订单+保险+信贷+担保”等多种模式的创新探索。如：太平洋产险甘肃分公司聚焦苹果全产业链、全价值链和全客户类型风险保障，先后开展苹果种植保险、“保险+期货”、价格指数、收入保险、苹果矮化密植果树和附属设施保险以及品质保险等一揽子综合服务，为地方产业发展提供有力支持，得到了政府和种植户的欢迎认可。

明确客户需求，探索差异化补贴机制。为进一步提高保险覆盖面，提升财政资金使用效益，建议按照“低保障、高补贴、广覆盖”和“高保障、低补贴，高收益、低补贴”的原则，对不同客群、品种进行差异化补贴。对贫困户和一般农户保物化成本的主粮作物和大宗作物降低自缴比例或进行全额补贴，保护农户的种粮积极性。对种植大户或新型农业生产主体、大型农企的完全成本保险、收入保险等高保障险种，降低补贴比例。对于价格/收入保险、气象指数、农产品质量和品质等特殊需求产品，支持保险公司先行试点，待成熟后由财政给予适当补贴引导推广。

多方筹措资金，提升保险覆盖率。拓宽农业保险资金来源，探索县级财政统筹使用乡村振兴衔接资金和产业发展扶持资金用于农业保险补贴模式，增加财政农业保险投入，提高苹果、中药材、蔬菜、肉牛、肉羊等省级品种覆盖面。

甘肃农业保险的多层次体系建设，需以中央政策为引领，以地方创新为突破，推动农业保险从“保成本”向“保收入”升级，从单一风险覆盖向全产业链保障延伸。这不仅是对中央一号文件的有力践行，更是打造西部寒旱农业保险创新样板、助力乡村全面振兴的关键举措。

（李家裕系太平洋产险甘肃分公司党委书记、总经理，郭松系太平洋产险甘肃分公司总经理助理）