2025年4月24日，齐鲁银行发布2024年年度报告，各项财务数据展现出该行在过去一年的经营状况与发展态势。报告期内，齐鲁银行资产、存款、贷款、净利润持续保持两位数增长，资产质量指标连续稳中向好。本文将对该行年报中的关键财务数据进行深入解读，剖析其经营成果、风险状况以及未来发展面临的挑战。

主要财务指标解读

营收稳健增长，利息收入仍占主导

2024年，齐鲁银行营业收入达到124.96亿元，同比增长4.55%。从收入构成来看，利息净收入为90.31亿元，同比增长1.73%，占营业收入比重为72.27%，依然是营收的主要来源。其中，发放贷款和垫款利息收入135.77亿元，同比增长4.29%，主要得益于发放贷款及垫款规模的持续扩大。手续费及佣金净收入12.64亿元，同比增长12.97%，占营业收入比重为10.12%，增长主要源于委托及代理业务手续费收入增加以及结算与清算手续费收入的增长。其他非利息收益22.01亿元，同比增长12.55%，占营业收入比重为17.61%，主要是投资收益和公允价值变动增加所致。

净利润显著提升，盈利能力增强

归属于上市公司股东的净利润为49.86亿元，同比增长17.77%，基本每股收益为0.97元，同比增长11.49%。净利润的增长得益于营业收入的增加以及成本控制和资产质量的优化。这表明齐鲁银行在过去一年中，不仅在业务拓展上取得了成效，同时在内部管理和风险控制方面也表现出色，盈利能力得到进一步增强。

资产规模扩张，贷款结构优化

报告期末，资产总额6895.39亿元，较上年末增长14.01%；贷款总额3371.42亿元，较上年末增长12.31%。公司贷款（不含贴现）余额2402.89亿元，较上年末增长15.51%；个人贷款余额864.17亿元，较上年末增长3.23%；票据贴现余额104.36亿元，较上年末增长23.37%。从行业分布来看，公司贷款中占比较高的行业为租赁和商务服务业、批发和零售业、建筑业等。同时，齐鲁银行积极响应国家政策，加大对科技金融、绿色金融等领域的支持，科技型企业贷款余额较上年末增长46.64%，绿色贷款余额较上年末增长38.93%，信贷结构不断优化。

负债规模上升，存款结构稳定

负债总额6412.04亿元，较上年末增长13.89%；存款总额4395.41亿元，较上年末增长10.42%。其中，公司存款2187.29亿元，较上年末增加154.72亿元，增幅7.61%；个人存款2208.12亿元，较上年末增加259.92亿元，增幅13.34%。存款总额占负债总额比例68.55%，显示出齐鲁银行负债结构较为稳定，存款基础坚实。

资产质量稳中向好，风险可控

不良贷款率1.19%，较上年末下降0.07个百分点；关注类贷款占比1.07%，较上年末下降0.31个百分点；拨备覆盖率322.38%，较上年末提高18.80个百分点；拨贷比3.83%，与上年持平。主要资产质量指标连续六年持续改善，表明齐鲁银行在风险管理方面取得了显著成效，风险抵御能力进一步增强。

费用分析

业务及管理费增长，科技与人力投入加大

2024年，本行业务及管理费为34.13亿元，同比增长8.50%。增长的主要原因是网点及人员数量增加，同时加大了科技投入，导致职工薪酬费用、办公及行政费用增加。其中，职工薪酬费用19.38亿元，占比56.77%，同比增长8.67%；办公及行政费用8.61亿元，占比25.21%，同比增长12.24%。这反映出齐鲁银行在业务扩张过程中，注重人才队伍建设和科技赋能，以提升综合竞争力。

信用减值损失下降，资产质量改善

计提信用减值损失36.27亿元，同比下降12.48%，主要是计提发放贷款和垫款减值损失减少。这与资产质量的提升相呼应，表明齐鲁银行在信贷管理方面的有效性，通过加强风险防控，降低了潜在的信用风险损失。

现金流分析

经营活动现金流净额减少，资金来源与运用调整

经营活动产生的现金净流入187.11亿元。其中，现金流入758.24亿元，同比下降15.82%，主要是吸收存款和同业及其他金融机构存放款项净增加额、向中央银行借款净增加额、卖出回购金融资产款净增加额减少；现金流出571.13亿元，同比下降6.52%，主要是发放贷款和垫款净增加额减少。这显示出齐鲁银行在经营活动中的资金来源和运用结构有所调整，对资金的管理更加谨慎。

投资活动现金净流出，资产配置调整

投资活动产生的现金净流出391.11亿元，其中现金流入1421.28亿元，同比增长26.09%，主要是收回投资收到的现金增加；现金流出1812.39亿元，同比增长17.32%，主要是投资支付的现金增加。这表明齐鲁银行在投资策略上进行了调整，加大了投资力度，以优化资产配置，寻求更高的收益。

筹资活动现金净流入，债务融资增加

筹资活动产生的现金净流入198.40亿元。其中，现金流入1280.55亿元，同比增长88.40%，主要是发行债券收到的现金增加；现金流出1082.15亿元，同比增长136.62%，主要是偿付债券本金所支付的现金增加。这反映出齐鲁银行通过增加债务融资来满足业务发展的资金需求，同时也注重合理安排债务偿还，以维持财务稳定。

研发情况

报告期内，齐鲁银行坚定转型发展，积极拥抱数字化变革趋势，把数字赋能作为经营管理和业务发展的关键支撑。通过数字化转型驱动业务转型、流程优化、精细管理，加快打造高效、灵活的竞争优势，科技投入占比连年提升。积极拓展各类业务场景，完善远程银行功能定位，客户触达和服务能力不断增强。加大大模型技术在风险识别、预警、监测中的应用，提升信贷业务全流程线上化水平，以数字化手段助力风险管理效能提升。构建“湖仓一体”数据中台体系，推动前中后台、线上线下一体化协同作业，以用户思维提高作业效率、增强客户体验。

风险因素分析

信用风险

信用风险是齐鲁银行面临的主要风险之一。尽管资产质量有所改善，但国际经济增长动能不足、国内经济回升向好基础不稳固等因素，可能导致信用风险管理难度加大。齐鲁银行通过强化风险政策引领、加强授信集中度管理、严防重点领域风险、开展业务专项清收以及强化科技赋能等措施，积极应对信用风险，保障资产质量的稳定。

市场风险

市场风险主要源于利率、汇率等市场价格的不利变动。齐鲁银行通过完善市场风险管理体系，持续开展市场风险识别、计量、监测和报告，运用敏感性分析、风险价值等管理工具加强市场风险管控，各项指标均维持在设定限额和预警值内。同时，密切关注宏观经济形势和政策导向，适时调整本外币存贷款利率，努力防范利率风险。

操作风险

操作风险主要包括内外部欺诈、现场安全故障、营业中断及信息科技系统故障等。齐鲁银行通过完善操作风险管理体系，实施操作风险评估与监测分析，强化重点领域操作风险防控，有效控制操作风险事件，保障业务稳健持续开展。

流动性风险

流动性风险是指无法以合理成本及时获得充足资金，用于偿付到期债务、履行其他支付义务和满足正常业务开展的其他资金需求的风险。齐鲁银行建立了较完善的流动性风险管理治理架构和制度体系，通过加强流动性风险评估、强化流动性风险应对等措施，确保流动性和效益性的合理平衡。

董事、监事、高级管理人员报酬情况

报告期内，董事、监事和高级管理人员（含已离任人员）从本行获得的税前报酬总额为1770.79万元。其中，董事长郑祖刚的税前报酬为156.74万元，行长张华的税前报酬为173.35万元。本行执行董事、职工监事、高级管理人员的薪酬方案按照经董事会和职工代表大会审议通过的《齐鲁银行股份有限公司薪酬实施方案》执行；非执行董事、外部监事、股东监事的薪酬方案按照经董事会和股东大会审议通过的《齐鲁银行股份有限公司董事、监事薪酬、津贴方案》执行。薪酬方案的制定和执行旨在激励管理层和员工积极履行职责，推动银行的稳健发展。

综合评价与展望

齐鲁银行在2024年取得了较为亮眼的成绩，营业收入和净利润实现双增长，资产规模稳步扩张，资产质量持续改善。在业务发展过程中，注重科技投入和数字化转型，不断提升服务能力和风险管理水平。然而，面对复杂多变的经济金融环境，齐鲁银行仍面临着信用风险、市场风险等诸多挑战。未来，齐鲁银行需继续坚持稳健经营的理念，加强风险管理，优化业务结构，持续推进数字化转型，以适应市场变化，实现可持续发展。同时，投资者也应密切关注该行在应对风险和业务拓展方面的表现，做出理性的投资决策。

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