转自：中国银行保险报网

□本报记者 朱艳霞

中端医疗险正成为市场上的“新宠”。近日，平安健康险发布的《2024年度个人客户行为洞察报告》显示，2024年平安健康险服务个人客户数量1895万人，其中普惠型医疗险客户占比81%，而中高端医疗险新保客户数量同比增长高达445%，蕴含巨大市场潜力。同时，在中高端产品升级节点，老客升级中高端比例较同期增长8倍以上。

中端医疗险之所以蕴含巨大市场潜力，是因为它不仅填补了普通百万医疗与高端医疗险之间医疗保障需求的断层带，进一步完善了医疗险矩阵体系，覆盖了更多人群；而且产品责任的创新升级，也满足了消费者对于医疗健康更加全面、更有品质的综合需求。很多人选择中端医疗险，看中的就是公立医院特需部或者私立医院的医疗资源。

医疗保险业务高质量发展也需要产品结构进一步调整。长期来看，立足于居民多层次、多元化的健康保障需求，医疗保险业务要走大众化和中高端化并行发展道路，用不同的机制来满足消费者不同的需求。一方面走大众化和普惠化发展道路，完善社商融合机制，推动普惠型补充医疗保险发展模式成熟定型；另一方面，走中高端化发展道路，满足中高收入阶层超过法定医疗保障水平之上的需求。

在具体实践中，保险公司需要根据市场需求和客户群体特点，灵活调整中端医疗险产品结构和营销策略。例如，针对年轻客户群体，可以推出更加灵活、便捷的保险产品，满足他们追求时尚、便捷的消费习惯；针对高净值客户群体，则可以提供全方位的健康管理服务，满足他们对高品质生活的追求。同时，保险公司还可以通过与医疗机构、健康管理公司等建立合作关系，共同构建健康管理和风险防控体系，提高医疗服务的效率和质量。

不过，中端医疗险也需要进一步提升定价能力，避免出现某些高端医疗险赔付率上升导致长期亏损的现象。这意味着中端医疗险定价不能过高，以免导致消费者无法承受而流失；同时也不能过低，以免导致赔付率过高，影响产品的盈利能力。如何在这两者之间找到平衡点，是保险公司面临的一大挑战。

在业内人士看来，由于带病体的风险较大，赔付率较高，中端医疗险的定价不仅需要精确反映风险水平，还需要确保产品的可持续性和盈利能力。保险公司需要加强风险管理，优化产品设计，提高定价能力，确保中端医疗险的可持续发展。

未来，随着DRG/DIP改革深化，中端医疗险市场或将迎来更加广阔的发展前景。而人们健康意识的不断提高和医疗技术的不断进步，消费者对医疗服务的需求也将更加多样化、个性化。中端医疗险作为医疗险矩阵中的重要一环，将继续发挥其独特优势，满足更多消费者的需求。同时，保险公司也需要不断创新产品责任和服务模式，提升服务品质和客户体验，以赢得市场的认可和信赖。